Советы Лепрекона


Гео и язык канала: Россия, Русский
Категория: Экономика


Рассказываю как стать финансово грамотным во всём: от бытовых привычек до управления сложными активами
Связь — @midasupport_bot
Реклама — @midas_media


Гео и язык канала
Россия, Русский
Категория
Экономика
Статистика
Фильтр публикаций


Как накопить на инфляции

Эффект называется денежной иллюзией. Это склонность людей учитывать только номинальное количество денег, а не их реальную ценность, то есть стоимость товаров и услуг, которые можно приобрести на конкретную сумму.

Учёные заговорили об этом явлении ещё в начале XX века. А в 1997 году экономисты из США Амос Тверски, Питер Даймонд и Эльдар Шефир доказали реальное влияние денежной иллюзии на поведение потребителей. В ходе экспериментов им удалось выяснить, что 52% инвесторов забывают о повышении цен при формировании долгосрочных финансовых целей.

❗️Рассчитывая свои накопления, учитывайте не только проценты по вкладам, но и уровень инфляции.

Чтобы сделать это наиболее точно, воспользуйтесь специальными сервисами, например калькулятором инвестиций от InvestTop или брокера «Открытие». Введите желаемую сумму сбережений, период, валюту и уровень инфляции. По данным Росстата, в России её среднегодовое значение составляет 6–7%. Программа покажет стоимость вашей цели через несколько лет.

#накопления


У экономии должен быть предел

Не забывайте, что экономия не должна затрагивать те категории, которые позволяют вам поддерживать себя в ресурсе. Я считаю, что нельзя экономить на своём здоровье и образовании – на всём том, что поможет выйти из кризиса.

Возможности экономии ограниченны: мы не можем тратить меньше нашего минимума. А вот у доходов нет предела, кроме того, что мы сами себе обозначим. Помните об этом и направляйте усилия на рост доходов.

#лепрекомменд


Вы умрёте в бедности. Звучит жёстко, но это статистика

В странах СНГ люди до старости вкалывают на работе, а на пенсии остаются с голой ж#пой. Если не хотите постигнуть их участь, откройте свое дело.

Идеальный способ начать – подписка на Деловой подход. Здесь реальные предприниматели делятся гайдами и инструкциями для новичков.

Какие направления актуальны в 2022, какие бизнес идеи гарантированно принесут прибыль, с чего вообще начинать и как на это тратить 3-4 часа в день – такую подачу осилит даже чайник.

Кто боится начинать в одиночку, но дико хочет иметь свое дело – это ваш шанс. Подписывайтесь: t.me/Businesslikes


Что делать, чтобы избежать блокировок карты

Если человек не занимается незаконным предпринимательством, ему довольно сложно попасть под подозрения. По поводу самозанятых, которые всё-таки могут получать много переводов от большого количества людей, Центробанк давно выпустил отдельные разъяснения, которые предполагают свой подход. Но даже если что-то пойдёт не так, законность транзакций будет легко подтвердить документами.

С другой стороны, «сложно» не значит невозможно. Например, мама из родительского комитета собирает со всего класса деньги на билеты в цирк. Она запросто может получить более 30 переводов в день от 30 разных людей. Причём на одну и ту же сумму, что довольно подозрительно. Проблемы иногда возникают и у тех, кому шлют донаты непосредственно на карту.

Если знать о критериях, можно подстелить соломки в нужных местах. Допустим, если вам на карту множество людей должны перевести деньги, попросите их внятно указать назначение платежа.

Комментарий «на билеты в цирк за Васю Пупкина» вызывает меньше вопросов, чем транзакция без подписи от непонятно кого. Донаты удобно принимать через специальные сервисы и периодически выводить их на карту. И не подозрительно, и номер карты светить не нужно.

Если эти действия не помогут и операции заблокируют, постарайтесь как можно скорее связаться с банком и оспорить это.

#финбезопасность


Как быстро сократить расходы

1️⃣ Пользуйтесь акциями и скидками в магазинах. Следить за выгодными предложениями можно, например, через каналы в телеграме.

2️⃣ Отдавайте предпочтение большим экономичным упаковкам. Это эффективно только в отношении товаров с длительным сроком годности, которыми вы пользуетесь постоянно. Например, удобно покупать бытовую химию в пятилитровых бутылях.

3️⃣ Планируйте меню, чтобы не выкидывать испортившиеся продукты.

4️⃣ Не бойтесь покупать подержанные вещи. Часто можно найти почти новые вещи со скидкой до 50% от магазинной цены.

5️⃣ Покупайте или арендуйте крупные вещи в совместное пользование с друзьями.

#лепрекомменд


Грех второй, чревоугодие: жить не по средствам

Часто ставят знак равенства между чревоугодием и обжорством: мол, это неумеренность и жадность в еде. Но чревоугодие можно воспринимать и как стремление к любым излишествам. Доподлинно неизвестно, насколько пагубно эта страсть отражается на душе, а вот на финансах – весьма.

И одно дело, если вы покупаете пятнадцатую пару туфель или новый смартфон, потому что можете себе позволить. Совсем другое, когда ради этого вы влезаете в кредит.

❗️Долги и займы на бытовые товары и вещи, которые вам не так уж необходимы, опасны.

И не только тем, что вы переплачиваете за счёт процентов. Привычка жить в кредит рождает иллюзию, что вы можете себе позволить ту или иную покупку – просто приобретёте вещь сейчас, а деньги отдадите позже.

Довольно часто это приводит к тому, что долг разрастается, а отдавать его нечем. Сейчас россияне должны банкам 23,5 триллиона рублей, причём 951 миллион – просроченная задолженность.

#экономия


Базовое правило финансовой грамотности

Не обязательно делать его очень детальным. Можно просто обозначить общие контуры: обязательные расходы, необязательные расходы, сбережения. Начать можно с планирования трат на неделю вперёд. Но я рекомендую отталкиваться от того, как часто вы получаете доход. Если зарплата приходит один раз в месяц, составляйте бюджет на месяц вперёд.

Сам факт наличия бюджета поможет тратить меньше. Это как ходить в магазин со списком – вероятность купить лишнее снижается в несколько раз.

#лепрекомменд


Как инвестору ребалансировать портфель

Есть несколько основных стратегий, которые можно комбинировать в зависимости от конкретной ситуации.

1️⃣ Продать прибыльное, купить подешевевшее
Если доля конкретного актива стала выше задуманной, инвесторы продают излишки и получают свободные деньги, чтобы приобрести то, что упало в цене.

2️⃣ Получить дивиденды и купоны, докупить упавшее
Как правило, в портфеле есть дивидендные акции и облигации, по которым приходят купоны. Эти выплаты можно вывести со счёта и потратить, а можно вложить всё обратно и запустить механизм сложного процента.

Его суть в эффекте снежного кома: исходные инвестиции приносят доход, а затем последний даёт новый доход. И чем дальше, тем больше.

3️⃣ Внести дополнительные деньги на счёт
Если инвестор хочет зарабатывать всё больше, то полезно регулярно пополнять счёт: раз в месяц, квартал, год – как удобно. Тогда портфель будет всё крупнее, а значит, будет больше дивидендов и купонов, которые можно вложить обратно и увеличить заработок.

А ещё свободные деньги можно использовать для ребалансировки. Это позволит восстанавливать доли активов и ничего не продавать.

#инвестиции


Не упускаете дополнительные возможности заработать

Есть маленькие способы увеличить свой доход, которые не потребуют слишком много времени и сил:

• Оформите карту с кешбэком. Они есть во всех крупных банках. Мой опыт показывает, что это позволяет вернуть в среднем до 2% от расходов.

• Оформите налоговые вычеты. Если вы работаете по найму, то у вас есть возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ. Вернуть можно 13% от суммы расходов на лечение, обучение, приобретение недвижимости. Ещё можно возвращать 13% от инвестированных сумм.

• Продайте ненужные вещи. Убьёте сразу двух зайцев – освободите пространство и получите дополнительные деньги.

#лепрекомменд


Еще 5 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю

Я уже рассказывал про нюансы, портящие вашу кредитную историю. Продолжим эту тему дальше.

1️⃣ Долги по коммуналке и не только
В кредитную историю попадают не любые задолженности, а только те, по которым дело дошло до суда.

Банки видят это и не хотят связываться с человеком, который уже не справился со своими обязательствами.

2️⃣ Заём в микрофинансовой организации
Здесь ситуация двоякая. С одной стороны, если вы взяли заём в микрофинансовой организации и вовремя погасили, это подтверждает вашу добросовестность. С другой стороны, могут возникнуть вопросы, почему вы пошли в МФО. Не хватило денег до зарплаты? Понимали, что в банке вам откажут?

3️⃣ Частая смена персональных данных
Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда вы подаёте в банк заявку с новыми данными. Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.

4️⃣ Ошибки и невнимательность
Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки.

Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме.

5️⃣ Займы, взятые мошенниками
Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком. Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники.

Вам стоит самостоятельно периодически проверять кредитную историю, чтобы выяснить, не испорчена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно.

#долги


Копите не сегодня, а завтра

Нам сложно откладывать деньги, потому что мы воспринимаем это как утрату: отбираем средства у себя в настоящем ради чего-то непонятного в будущем. Экономист Шломо Бенарци предлагает оригинальное решение проблемы: «копить больше не сегодня, а завтра».

❗️«Завтра» – не в буквальном смысле, а когда вам повысят зарплату или выдадут премию. Нужно начать откладывать с любой суммы и увеличивать отчисления постепенно, с каждой прибавкой.

Например, вы начинаете откладывать с зарплаты 3%. Это почти незаметная сумма, которая не скажется на комфорте и качестве жизни. Когда доходы вырастут, увеличьте размер «заначки» до 8% в месяц, а затем – до 13, 18 и 23%. Откладывать можно и часть премии.

Плюс этого подхода в том, что вы не чувствуете, как урезаете себя в расходах, а значит, экономите и копите деньги без лишнего стресса.

#лепрекомменд


Азартный способ накоплений

Этот метод позволит накопить за год 66 795 рублей без ущерба для бюджета. Суть в том, чтобы каждый день откладывать сумму, равную порядковому номеру дня в календаре: 1 января – 1 рубль, 31 декабря, соответственно, – 365 рублей. Чтобы фиксировать вложения, можно пользоваться таблицей.

Маленькими шагами вы придёте к большой цели. Это правильно с точки зрения психологии.

Люди мысленно, эмоционально и интуитивно воспринимают накопления как потерю, потому что им приходится урезать свои расходыШломо Бенарци. Сбереги больше на завтра, завтра / TED / YouTube.

❗️Поэтому копить нужно понемногу, но часто, чтобы не испытывать стресс.

Если просто следовать схеме, то в декабре придётся ежедневно откладывать более 300 рублей, то есть 10 850 рублей за месяц, а это почти ⅙ от цели. Поэтому вычёркивать цифры из таблицы лучше не по порядку, а произвольно, ориентируясь на текущее материальное положение.

Или разделить календарь на четыре сектора: в первом оставить числа 1-91, далее 92-183, 184-275, 276-365. И взять за правило каждый месяц вычёркивать несколько цифр из каждого блока, чтобы равномерно распределить нагрузку.

Приумножить сумму можно, если хранить деньги не наличными в коробке, а на накопительном счёте. В таком случае банк будет ежемесячно начислять процент на вклад и вы в любой момент сможете снять сбережения.

#накопления


Как получать только нужные подарки?

Бывает, что отказаться от покупки почти невозможно. Вы увидели в магазине что-то классное, да ещё и со скидкой: шёлковая блузка, смарт-часы, кроссовки из новой коллекции. У вас нет ни одного аргумента, чтобы не купить эту вещь, но покупка не заложена в бюджете. Если потратитесь – выбьетесь из плана.

Чтобы избежать таких ситуаций, заведите вишлист. Добавляйте туда вещи, которые очень хотите, и время от времени просматривайте список.

❗️Вы убедитесь, как много хотите купить, поддавшись сиюминутной слабости.

Как правило, через несколько дней интерес к покупке теряется. Если так и произошло, удаляйте ненужные вещи из вишлиста. А то, что по-прежнему хотите, – просите в подарок у друзей, родителей или коллег на ближайший праздник. Так близкие перестанут ломать голову, что вам подарить, а вы будете получать желанные подарки.

#лепрекомменд


8 признаков, по которым банк может счесть ваши финансовые операции сомнительными

Банки могут блокировать операции по карте в некоторых случаях. В основном это касается подозрений, что доступ к деньгам клиента получили мошенники или что он сам делает нечто незаконное.

По каким критериям операции могут счесть подозрительными

1️⃣ Слишком много контрагентов
Речь о взаимодействии физлиц. Если расчёты происходят с юрлицом, назначение платежа понятно, и его легко подтвердить документами. Например, электронным чеком. Так что приступы шопоголизма можно не сдерживать. Но если деньги получает или присылает слишком много людей, это будет выглядеть подозрительно. Много – это более 10 в день и более 50 в месяц.

2️⃣ Слишком много транзакций
Банк должно насторожить чрезмерно большое количество переводов денег на карту или с неё, если вторая сторона – физлицо. В качестве порога в рекомендациях указано более 30 операций в день.

3️⃣ Большие суммы перевода между физлицами
Подозрительной кажется передача между физлицами более 100 тысяч в день и более 1 миллиона рублей в месяц.

4️⃣ Слишком частые переводы
Сомнительными могут признать операции, если между ними проходит мало времени – минута и менее.

5️⃣ Долгий период совершения операций
Деньги списываются и зачисляются в течение 12 часов и более одних суток.

6️⃣ На счету задерживается мало средств
Фактически счёт используется только для переброски денег через него. Средний дневной остаток на нём в течение недели – меньше 10% от среднего объёма операций в сутки.

7️⃣ Нет «человеческих» транзакций
По счёту практически не проводится операций, которые выдавали бы, что он принадлежит реальному человеку.

8️⃣ Разные физлица используют одно устройство
Сразу несколько клиентов-физлиц подключаются к счёту для совершения операций с одного и того же устройства.

#финбезопасность


Деньги из воздуха

Получайте проценты. Откладывайте сэкономленные деньги каждый месяц. А для этого откройте вклад, чтобы на них капали проценты.

❗️Проценты – это деньги из воздуха, ваш бонус за осознанную экономию.

Если боитесь, что средства могут потребоваться в любой момент, а с вклада их забрать нельзя – попробуйте другие инструменты. Например, в приложениях многих банков есть функция «копилка» или «накопительный счёт» – деньги оттуда можно снять в любой момент.

#лепрекомменд


Грех первый, лень: нежелание управлять своими финансами

Учёт расходов и доходов – ключ ко всему, величина заработка здесь не так важна. И большое предприятие с миллиардными оборотами, и крохотная компания планируют бюджет. Если этого не делать, последствия будут печальными.

Люди почему‑то считают, что у них всё работает по‑другому, но это не так. Если вы не знаете, сколько расходуете, то не сможете рационально копить и тратить. Но, как только вы начнёте контролировать финансы, ваша жизнь изменится.

Если не верите, просто найдите человека, который ответственно подошёл к этому процессу, и спросите, как у него дела. Или почитайте базовые правила экономии, о которых я писал раньше.

#экономия


Найдите неочевидные способы экономии

Экономия – это не только жёсткие ограничения. Есть более неочевидные способы. Например, можно завести карту с кешбэком и процентом на остаток и периодически мониторить скидки и акции в магазинах.

Если для вас не так важен личный мастер по маникюру, найдите купон на подходящую услугу. Если кажется, что слишком много платите за связь, смените оператора (в процессе вам предложат более выгодный тариф – не отказывайтесь). Если любите выпечку, заходите за ней вечером, когда цены на неё снижены.

Можно отмахиваться, но это реальные финансовые инструменты, которые сократят расходы без лишних страданий. Даже если экономить всего тысячу рублей в месяц на таких мелочах, в год получится 12 тысяч рублей.

#лепрекомменд


Ребалансировка портфеля: стратегия опытных инвесторов

Чтобы достигать инвестиционных целей и избежать потерь. Доходность и рискованность активов постоянно меняются под влиянием самых разных событий, начиная от мировых новостей и заканчивая выпуском удачного продукта на рынок.

Одни активы растут в цене, а другие падают. Такие перемены критичны для инвестора, ведь он не просто покупает какие‑то бумаги, а руководствуется инвестиционной стратегией. И её необходимо придерживаться, чтобы получать нужный результат.

Допустим, инвестор поставил цель «купить квартиру через 10 лет». Это амбициозное предприятие, да и времени не очень много. В такой ситуации правильнее вкладывать деньги в надёжные активы, например облигации. Они не принесут большой прибыли, зато и колебаться будут несильно. Акции, напротив, более рискованный актив: в теории на них можно больше заработать, но и шансы потерять деньги выше.

Инвестор составил портфель с учётом своей цели: 60% капитала отдал облигациям, 30% – акциям, а ещё на 10% купил несколько пар редких кроссовок. Спустя год человек решил проверить свои активы и увидел, что их соотношение сильно изменилось.

Так, выросли в цене акции. Что с одной стороны неплохо: портфель принесёт больше денег. Однако с другой стороны, из‑за изменения пропорций увеличились риски.

Если какой‑то актив растёт быстрее остальных, то становится более волатильным – его цена сильно колеблется. Однажды человек может обнаружить, что оказался в убытках из‑за резкого падения стоимости волатильного актива. И вместо квартиры останется ни с чем.

❗️Поэтому инвесторы стараются управлять риском и восстанавливать те пропорции, которые были задуманы изначально. То есть ребалансировать портфель – изменять доли активов так, чтобы их соотношение соответствовало заранее определённым целям.

#инвестиции


Упс! Переборщили с экономией

Экономия должна сочетаться с вашим стилем жизни. Если перегнуть палку, то вы начнёте испытывать стресс, жалеть себя и в конечном счёте сорвётесь, сделав необдуманную покупку. Это как с похудением: сначала сидите на жёсткой диете, а потом объедаетесь шоколадом.

❗️Не усердствуйте и действуйте из любви к себе.

Зачем запрещать всё и переходить на хлеб и воду? Начните с малого и воспитывайте в себе привычку экономить постепенно.

#лепрекомменд


1️⃣ Отсутствие кредитов в прошлом
Казалось бы, если вы не берёте кредиты, то у вас всё в порядке с деньгами. Поэтому пустая кредитная история должна только увеличивать ваши шансы на заём. Но посмотрите на ситуацию со стороны банка.

По кредитной истории он может предположить, с какой долей вероятности вы вернёте долг и сделаете ли это вовремя. Использовать для этого пустой документ – всё равно что умножать на ноль, ведь никаких выводов по отсутствующей информации не сделать. Так что банку неочевидно, каким вы будете заёмщиком.

2️⃣ Подача заявок на кредит в несколько банков
Допустим, вы решаете схитрить: послать заявки одновременно в разные банки и посмотреть, на каких условиях одобрит кредит каждый из них, чтобы выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в кредитную историю и могут сделать её подозрительной.

Со стороны банка ваша стратегия не выглядит хитроумным ходом. Она кажется поведением человека, который очень нуждается в средствах и потому в панике обходит банки, чтобы быстрее получить деньги.

3️⃣ Ваш отказ от кредита
Продолжим предыдущий пример и допустим, что несколько банков одобрили выдачу вам кредита. Вы приняли одно предложение, а от других отказались. Отказы эти тоже попадают в кредитную историю. И вроде бы здесь нет ничего, что может пойти не так, ведь вы просто не взяли деньги.

Но банк тратит некоторый ресурс при одобрении займа: проверяет вашу платёжеспособность, рассчитывает кредитный рейтинг, определяет, какую сумму вам можно выдать. И нет смысла расходовать ресурс на человека, который отказывается от кредитов, – проще сразу отклонить его заявку и заняться другими клиентами.

4️⃣ Кредитная карта со значительным лимитом
Возможно, вы поддались уговорам и оформили кредитку на всякий случай. Или вы активно пользуетесь этой картой, чтобы получать бонусы. У вас нет долгов по ней, так что беспокойства она не вызывает.

Однако для банка у вас потенциально есть кредит, и немалый. Ведь вы в любой момент можете снять с карты большую сумму и добавить эту задолженность к их кредиту. Это в свою очередь может привести к тому, что у вас не получится расплатиться со всеми долгами.

5️⃣ Поручительство по чужим займам
В этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой. Сейчас у вас долгов нет, но поручительство – бомба замедленного действия. Она может и не взорваться, но если это произойдёт, то вас обязательно заденет.

Когда основной заёмщик не справляется с выплатами долга, это бремя ложится на поручителя. Что делает его не очень желанным претендентом на получение кредита от банка.

#долги

Показано 20 последних публикаций.