Психология кредитования — как нас затягивают в долги
Число россиян с кредитами уже перевалило за 50 млн человек. Это означает, что почти каждый второй взрослый человек использует кредитные продукты.
Но кредиты — это не только про деньги, но и про когнитивные процессы, которые заставляют нас принимать решения не в свою пользу. Почему мы соглашаемся на деньги взаймы, прекрасно осознавая риски?
1. Оптимистическая предвзятость
Мы верим, что в будущем справимся с долгами легче, чем на самом деле: «Мои доходы вырастут, я быстро все закрою!»На деле непредвиденные расходы или изменения в жизни усложняют выплаты.
2. Иллюзия контроля
Кредит кажется управляемым инструментом, но фактически он создает ложное чувство финансовой безопасности. Нам кажется, что мы держим ситуацию под контролем, но долги растут быстрее, чем ожидалось.
3. Гиперболическое дисконтирование
Наш мозг предпочитает немедленные удовольствия будущим выгодам. Откладывать деньги на покупку кажется скучным и долгим процессом, поэтому мы выбираем «сейчас в долг» вместо «позже, но без переплат».
4. Социальное сравнение
Мы ориентируемся на окружающих: «У всех новый телефон, значит, мне тоже нужен». Это ведет к необдуманным кредитам ради статуса, даже если финансово это невыгодно.
5. Эффект владения
Как только мы представляем вещь «своей» (например, после тест-драйва или примерки), нам труднее от нее отказаться. В кредитовании это эксплуатируется через продажи: «Рассрочка без переплат – бери прямо сейчас!»
Расскажите, как вы относитесь к кредитам и что помогает вам чувствовать себя безопаснее? А в следующий раз я поделюсь инструментами, которые могут помочь пофиксить баги нашего мышления в отношении финансов.
P.S. в этом тексте раскрыл именно когнитивную составляющую этой проблемы, хотя прекрасно осознаю, что есть социально-экономическая — неравенство, незащищенность, отсутствие рабочих институтов и т.д.
Число россиян с кредитами уже перевалило за 50 млн человек. Это означает, что почти каждый второй взрослый человек использует кредитные продукты.
Но кредиты — это не только про деньги, но и про когнитивные процессы, которые заставляют нас принимать решения не в свою пользу. Почему мы соглашаемся на деньги взаймы, прекрасно осознавая риски?
1. Оптимистическая предвзятость
Мы верим, что в будущем справимся с долгами легче, чем на самом деле: «Мои доходы вырастут, я быстро все закрою!»На деле непредвиденные расходы или изменения в жизни усложняют выплаты.
2. Иллюзия контроля
Кредит кажется управляемым инструментом, но фактически он создает ложное чувство финансовой безопасности. Нам кажется, что мы держим ситуацию под контролем, но долги растут быстрее, чем ожидалось.
3. Гиперболическое дисконтирование
Наш мозг предпочитает немедленные удовольствия будущим выгодам. Откладывать деньги на покупку кажется скучным и долгим процессом, поэтому мы выбираем «сейчас в долг» вместо «позже, но без переплат».
4. Социальное сравнение
Мы ориентируемся на окружающих: «У всех новый телефон, значит, мне тоже нужен». Это ведет к необдуманным кредитам ради статуса, даже если финансово это невыгодно.
5. Эффект владения
Как только мы представляем вещь «своей» (например, после тест-драйва или примерки), нам труднее от нее отказаться. В кредитовании это эксплуатируется через продажи: «Рассрочка без переплат – бери прямо сейчас!»
Расскажите, как вы относитесь к кредитам и что помогает вам чувствовать себя безопаснее? А в следующий раз я поделюсь инструментами, которые могут помочь пофиксить баги нашего мышления в отношении финансов.
P.S. в этом тексте раскрыл именно когнитивную составляющую этой проблемы, хотя прекрасно осознаю, что есть социально-экономическая — неравенство, незащищенность, отсутствие рабочих институтов и т.д.