ШЕРГИНА Юрист Финансовый советник

3 неочевидных способа использования зарубежного брокерского счета

Зарубежный брокерский счёт — не только про накопления на пенсию. Он может приносить доходность выше банковских ставок, защитить от валютных рисков и даже создать «миллионный» капитал для вашего ребёнка. Разбираем три неочевидных способа, как его использовать.

1. «Парковка» для долларов с доходностью 4–4,5%. Если вам надоело, что ваша валюта не работает и не приносит вам доход, то на брокерском счете есть фонды — аналоги депозита в долларах с доходностью около 4-4,5% годовых.

В России (да и во многих других странах) невозможно разместить доллары под приличный процент.
* Российские банки не могут размещать долларовую ликвидность из-за санкций.
* Зарубежные банки (особенно в развитых странах) обычно очень скупы на проценты.
Альтернатива — фонды денежного рынка. Это, кстати, тот инструмент, который используют сами банки за рубежом, чтобы зарабатывать, но не торопятся делиться прибылью с вами.

С помощью брокерского счета вы можете купить эти фонды напрямую и получать доходность на уровне ставки ФРС с минимальным риском. Сейчас доходность надежного фонда в долларах на уровне 4,5% годовых. В составе краткосрочные гособлигации США и другие облигации высокого кредитного качества. Это удобный способ «припарковать» доллары, которые могут понадобиться в любой момент.

2. Среднесрочные цели в валюте: учёба, путешествия или покупка недвижимости. Например, вы планируете большое путешествие через 3 года или хотите отправить ребенка в магистратуру за рубежом через 5 лет. Копить в рублях или других слабых валютах рискованно — курс может резко измениться. Для накоплений можно использовать зарубежный брокерский счет и ETF на облигации с заданной датой погашения. Например, ребенок планирует учиться в сентябре 2030 года, значит, вы весь период накопления планомерно покупаете фонд на облигации с погашением в 2030 году. При таком способе рыночный риск будет сведен к минимуму и ваш портфель будет в плюсе к нужной вам дате. Важно выбрать фонд в составе которого облигации с высоким кредитным рейтингом.

3. «Миллионный» фонд для ребёнка. Многие знают, что сила сложного процента творит чудеса. Если инвестировать в долгую, то можно получить превосходный результат с помощью самых небольших сумм. 💰 Вложите 1544$ при рождении, и к 65 годам это может превратиться в 1 миллион долларов.
💰 Если ребёнку уже 10 лет, нужно чуть больше — 4200$, но итог всё тот же.
Эти расчёты основаны на исторической доходности фондового рынка. Конечно, в будущем цифры могут быть другими, но чем раньше начать, тем мощнее эффект. На мой взгляд, это самый классный способ использования силы сложного процента и грех им не воспользоваться!

И небольшое напоминание: уже в понедельник, 10 февраля старт курса по зарубежным инвестициям. Успевайте занять последние места https://myfivesteps.ru/kurs2

Три неочевидных новых нюанса ИИС. Проверьте, что вы их понимаете.

1️⃣ Можно иметь одновременно до трёх ИИС «нового типа» (ИИС-3), но при закрытии одного из них, теряется право на вычеты по взносам по всем другим открытым ИИС-3. Чтобы вновь получать вычеты на взносы, нужно открыть новый ИИС, при этом для него срок владения (необходимый для освобождения дохода от налогообложения или для сохранения вычета на взносы) начнётся заново.

2️⃣ Чтобы воспользоваться вычетом на взносы за налоговый период (календарный год), счёт должен быть открыт в течение всего этого года и не закрываться до января следующего года.

Например, у вас есть действующий ИИС, открытый в 2020 году. Чтобы получить вычет на взносы за 2025 год, нужно держать счет открытым до конца 2025 года и закрыть его не раньше января 2026 года (то есть теперь нужно ждать, когда закончится календарный год, за который вы претендуете на вычет).
Если вы трансформируете «старый» ИИС в ИИС-3, то налоговые базы для расчета налога будут считаться отдельно:

3️⃣ Доходы, полученные по операциям до момента трансформации типа счёта, рассчитываются и облагаются налогом по старым правилам. Если это был ИИС-1 с вычетом на взносы, то налог с прибыли, полученной до трансформации, будет рассчитан и удержан при закрытии ИИС.

Начиная с даты трансформации счёта в ИИС-3, вы имеете право получать вычет на взносы, а также можете дополнительно освободить от налога образовавшуюся после трансформации прибыль (но не более 30 миллионов).

Попались на глаза одновременно 2 новости:

Новость 1: Доходность пенсионных накоплений россиян по расширенному портфелю составила 8,12% за 2024 год, по портфелю государственных ценных бумаг 8,77%.

Официальная инфляция за тот же период 9,5%, то есть фактическая реальная доходность была отрицательной.

Напомню, это портфели, которыми управляет ВЭБ, и в которых находятся пенсионные накопления 37 миллионов россиян. ВЭБ сообщает, что в 2024 году продолжал инвестировать в государственные ценные бумаги и корпоративные облигации.

Новость 2: Управляющий самого крупного суверенного пенсионного фонда в мире — Norges Bank Investment Management сообщил о рекордной прибыли фонда в 2024 году — в $222 млрд. Его активы достигли $1,75 трлн.

Норвежцы заработали в основном на акциях технологических компаний: NVIDIA, Apple, Amazon, Alphabet, Microsoft и пр.

Состав их портфеля такой: 71,4% инвестировано в акции, 26,6% — в ценные бумаги с фиксированным доходом, 1,8% — в недвижимость и 0,1% — в альтернативную энергетику.

Почему у Норвежского фонда получилось, а у ВЭБа нет? Потому что различается инструментарий. ВЭБ инвестирует консервативно и только в РФ, Норвежский фонд агрессивен и инвестирует в активы по всему миру.

Какие будем делать выводы и, главное, что делать?🧐 Давайте в комментариях каждый поделиться, как собирается обеспечить свою пенсию. Через 20 лет зайдем и перечитаем.

Что делаю я, подробно писала здесь https://myfivesteps.ru/blog/tpost/t8a31yzj41-itogi-moih-investitsii-v-2024-godu-i-pla

Ещё из интересного: DeepSeek выросла из подразделения по исследованию ИИ компании High-Flyer, управляющей активами в 8 миллиардов долларов, которая известна тем, что использует ИИ в торговле ценными бумагами.

После этого полезно вспомнить цитату Бернстайна:

«Причина, по которой 90% инвесторов и управляющих фондами не могут выбрать «правильные» акции, проста: Когда вы покупаете или продаете акции, на другой стороне сделки есть кто-то, и этот кто-то, скорее всего, носит имя Goldman Sachs, PIMCO или Уоррена Баффета. Есть даже кое-что похуже, чем торговля с Баффетом, - это торговля с топ-менеджером компании, акции которой вы покупаете или продаете, и который, скорее всего, знает о ее состоянии и перспективах больше, чем даже самый умный и хорошо информированный аналитик по ценным бумагам. Торговля отдельными акциями похожа на игру в теннис против невидимого соперника; только вы не осознаете, что играете с сестрами Уильямс».

В современной интерпретации: на другой стороне сделки — Лян Вэньфэн и Deep Seek))

Так что индексные инвестиции — наше всё.

2 759 000 рублей в год — именно столько нужно заработать в 2025 году, чтобы получить максимальное количество пенсионных баллов. Квест по выходу на пенсию усложняется) Давайте разберем по порядку:

Что изменилось?
С 2025 года предельная сумма, с которой начисляются страховые взносы в ПФР, выросла до 2 759 000 ₽ в год. И если раньше, чтобы получить максимальные 10 пенсионных баллов, надо было зарабатывать порядка 185 000 ₽ в месяц (это в 2024 году), то теперь — примерно 230 000 ₽. Логика проста: чем выше «порог», тем сложнее достигнуть максимума.

Зачем эти баллы вообще нужны?
В нашей пенсионной системе вы копите не деньги, а пенсионные баллы (ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент). Каждый год их можно заработать максимум 10, но для этого требуется высокий официальный доход — тот самый, что теперь вырос. А в результате — чем больше у вас баллов, тем выше будет ваша пенсия.

А сколько стоит один балл?
Точную цифру в каждом году устанавливает государство. Для 2025-го это 145,69 ₽. То есть, грубо говоря, 10 баллов — это где-то 1456,9 ₽ «надбавки» к пенсии (плюс фиксированная выплата 8907,7 ₽).

Считаем на пальцах
Представьте, у человека 20 лет официальной работы и за это время (очень приблизительно) у него накопилось около 120 баллов. При стоимости в 146 ₽ за балл выйдет: 120 × 146 = 17 520 ₽. Плюс фиксированная часть (около 8 907,7 ₽ в 2025 году). Итого порядка 26 427 ₽.

Другие условия тоже никто не отменял
Чтобы претендовать на страховую пенсию, мало просто иметь баллы. Нужны ещё:
— минимум 15 лет трудового стажа,
— минимум 30 баллов,
— достижение пенсионного возраста.

Что делать?
— Первым делом посмотрите, сколько баллов у вас уже есть. Это легко сделать на Госуслугах или на сайте ПФР.
— Помните, что условия могут меняться. Например, в 2025 году заработать на пенсию от государства стало еще сложнее.
— Продумайте дополнительные способы формировать доход на старость: инвестируйте!

Моя самая большая претензия к образованию состоит в том, что оно, порой, очень далеко от того, что происходит в реальной жизни. И здесь ответственность за выбор учебного заведения нередко лежит на родителях — в наших же интересах следить за вариантами современного и актуального образования. Так, в 2023 году был открыт университет с практической базой.

Центральный университет — это первый вуз, где фундаментальные знания сочетаются с решением реальных бизнес-задач: студенты буквально с первых курсов решают практические кейсы, а на старших – уже могут полноценно работать по профессии. Он открыт при поддержке 50+ ведущих компаний (включая Т-Банк, VK, Avito, Kaspersky и другие), что уже о многом говорит.

Уже сейчас идет отбор абитуриентов в бакалавриат по трем направлениям: искусственный интеллект, разработка, бизнес и аналитика.

Несомненные плюсы:
📌После первого курса можно сменить направление подготовки, в случае если поменялись интересы или планы;
📌 У каждого студента будет ментор из числа профессоров и экспертов индустрии;
📌 Дисциплины и уровень сложности можно выбирать самостоятельно;
📌Карьерный центр подберет стажировки и поможет выстроить карьерную стратегию;
Выпускники получают диплом о высшем образовании государственного образца по «Математике и компьютерным наукам» или «Бизнес-информатике». А дальше путь открыт к позициям Product Manager, бизнес-аналитика, Data Scientist и многим другим востребованным ролям в IT и бизнесе.

Самое интересное — в университете уже сейчас проходит конкурс на образовательные гранты для бакалавриата. Есть гранты с покрытием 100% всей стоимости обучения (2 800 000₽ на весь период), а также гранты 75%, 50%, 25% в неограниченном количестве. Причем это не целевая история — отрабатывать его после выпуска не нужно. Грант не уменьшается, а при хороших результатах может вырасти.

Если вы или ваши дети задумываетесь о поступлении в IT или бизнес-направления, самое время подать заявку на грант — до старта ЕГЭ, чтобы при необходимости успеть пройти конкурс повторно.

Переходите и регистрируйтесь на конкурс грантов по этой ссылке.

Реклама. АНО ВО "Центральный университет", ИНН 7743418023, Erid: 2SDnjcYUrck

Как инвестору заработать на искусственном интеллекте

Vanguard: Хотя внедрение искусственного интеллекта (AI) может произойти быстрее по сравнению с предыдущими технологическими инновациями, значительный экономический эффект появится лишь спустя годы (даже в самых оптимистичных прогнозах эффект ожидается не ранее конца 2020-х годов). Прогнозируется, что в развитых экономиках около 30% текущих рабочих часов через 20 лет будут выполняться AI, но это не приведет к массовой безработице – многие задачи будут перераспределены на менее чувствительные к AI сферы.

По прогнозам, к 2028–2040 годам экономика США будет расти на 3,1% в год, и почти половина этого роста будет связана с внедрением AI. Однако в менее оптимистичном сценарии, если технологии AI лишь незначительно улучшат текущие возможности, рост составит около 1% в год.

Лидеры по инвестициям в AI: 1) США (с большим отрывом) 2) Евросоюз 3)Китай

Интересно, что на вопрос о том, как получить выгоду от AI для своих портфелей, главный экономист Vanguard Joe Davis, Ph.D. отвечает так:

1 Инвестируйте не только в технологические компании: в настоящее время акции технологических компаний имеют высокую оценку, так как именно этот сектор считается центром возможной AI-трансформации. Однако даже если AI действительно станет катализатором роста экономики США, источники корпоративной прибыли могут распространиться на другие секторы: здравоохранение, финансы и производство. Многие из этих секторов считаются недооцененными (value) в текущих рыночных условиях, поэтому не стоит списывать эти акции со счетов.

2 Учитывайте возможные риски: Существует значительная вероятность (30-40%), что влияние AI окажется минимальным. Если развитие AI пойдет медленнее, чем прогнозируется, а рост производительности и экономики окажется слабым, разумной стратегией станет ориентация на облигации и недооцененные акции.

3 Искать «иголку в стоге сена » или купить «весь стог»: Сбалансированная стратегия предполагает владение всем рынком США через широко диверсифицированный индексный фонд. Таким образом, вне зависимости от того, продолжат ли рост технологические компании или недооцененные акции вернутся в игру, инвестор останется в выигрышной позиции.

Самая частая ошибка в инвестициях (и почему многие так и не создают капитал)

На прошлой неделе консультировала двух замечательных женщин с очень похожим запросом — обе когда-то с энтузиазмом начали инвестировать… а потом забросили всё это дело. Причина очень распространенная, сейчас о ней расскажу.

Как это обычно бывает в таких случаях: человек прошел курсы по инвестициям, прилежно учился, ему было интересно, он изучил основы фундаментального и технического анализа, открыл счет в Just2Trade/Freedom/БКС и пр., купил акций по рекомендации с курса и еще несколько месяцев на энтузиазме активно следил за портфелем.

Спустя какое-то время энтузиазм вышел из чата. Постепенно стало понятно, что портфель требует пристального внимания, — нужно следить за новостями, мониторить рынок и принимать решения.

При этом обычную работу, бытовые хлопоты, заботу о семье и детях тоже никто не отменял. Да и свободное время хочется тратить как-то поинтереснее, чем сидя за анализом ценных бумаг.

В итоге портфель заброшен, его даже не хочется пополнять, потому что опять нужно будет принимать решения и тратить время.

Вывод, к которому приходит человек: инвестиции — это не для меня.

Что с этим делать?

Понять, что вы изучали не то, что вам нужно. Если ваша основная профессия не связана с управлением портфелями и вы не планируете становиться профессиональным аналитиком, то вам не нужен теханализ, тонны новостей и вечная проверка котировок.

Ваша задача — изучить основы пассивного индексного инвестирования. В чем его суть:

📌Раз в месяц (или раз в две недели) регулярно покупаете одни и те же инструменты (индексные фонды или ETF),
📌Тратите на это буквально 5–10 минут (и без лишнего стресса),
📌Забываете о ежедневных «нервных» проверках своего портфеля.

Да, это скучно, это не требует никаких ментальных усилий, с таким портфелем не нужно «нянчиться», можно вообще ничего в нем не менять несколько лет и результат будет превосходным.

Причем превосходным в прямом смысле этого слова — статистика показывает, что на дистанции 3 лет такой подход обгоняет результат 60% активных инвесторов, а к 10 годам эта цифра доходит и до 85–99%. Так что, когда вы видите в новостях громкие заголовки «Как я заработал 300% на одной акции», помните: единичные успехи не отменяют общей тенденции. Пассивная стратегия в долгосроке творит чудеса.

Что меняется при таком подходе:

🔸Вы получаете среднерыночную доходность, которая на длинной дистанции оказывается выше, чем у большинства активных портфелей;

🔸Экономите существенную сумму на налогах и комиссиях, ведь вам не нужно совершать много сделок

🔸Вы не будете тратить своё драгоценное время на бесполезные действия — хороший портфель это реально 5-10 минут вашего времени на пополнение портфеля и покупку бумаг

Что самое сложное: регулярно откладывать и «докупать всё то же самое» из месяца в месяц может показаться слишком скучным и не сулящим мгновенных заработков. Но именно эта скучная система в итоге создаёт капитал. Чтобы не забыть, настройте автопополнение брокерского счета и поставьте будильник — мой звонит по пятницам уже больше 10 лет.

⏰сегодня клуб закроет двери. Успейте присоединиться к нам по ссылке https://myfivesteps.ru/anticlub