Ипотека или аренда?
Вечный вопрос, в котором пора разобраться без эмоций и шаблонов.
Смотрим среднюю квартиру в Москве за 10 млн, считаем ипотеку на 10 лет с первоначальным взносом 2 млн. Для упрощения, возьмем предложение от Сбера для зарплатников из "молодой семьи". Ставка составит 8.8%, а итоговая переплата — 4 млн. Тем самым, каждый год мы платим банку 1.2 млн, из которых 400 тыс уйдут на уплату % и 800 тыс — на саму недвижимость.
А теперь попробуем ту же квартиру арендовать на 10 лет и сравнить затраты. Жильё ценой 10 млн в Москве сдается примерно за 500 тыс в год (40-45 тыс в месяц). Таким образом, к началу аренды у нас есть 2 млн (не ушедшие на первоначальный взнос), а затем и ежегодный приход в размере 1.2 млн (их мы должны были бы отдавать за ипотеку). Из 1.2 млн 500 тыс мы тратим на аренду, а 700 откладываем к имеющимся 2 млн. Деньги можно либо распихать банкам под лимиты АСВ, либо вложить в ОФЗ с доходностью порядка 6% годовых. Благодаря капитализации, через 10 лет аренды у нас накопится примерно 12.5 млн живых денег, а в случае с ипотекой — бетон ценой 10 млн.
Можно предположить, что недвижимость за 10 млн за 10 лет прибавит 25% за счет инфляции и будет стоить 12.5 млн. Вероятно, даже чуть дороже. Но стоит учесть, что покупка квартиры в ипотеку и за живые деньги — две большие разницы и две цены. Хотя бы потому, что всегда существует часть квартир, на которые нам не одобрят ипотеку из-за перепланировки, ну или хозяин готов дать хороший дисконт за срочность. Другой пример: одобренная ипотека действует 3-4 месяца, в течение которых нам нужно найти подходящий вариант и согласовать его с банком, иначе попадём на повторное одобрение. А с живыми деньгами мы можем выкупать выгодные предложения моментально и в любой момент, ни у кого не прося разрешения. Так что 12.5 млн живых денег через 10 лет и квартира ценой 10 млн сейчас — примерно одно и то же.
Ну а раз по деньгам одинаково, значит вся соль в нюансах, проанализировав которые, каждый лично для себя даст ответ на вечный вопрос.
Итак, сперва плюсы ипотеки:
1. Мы сразу живем в своей квартире, обустроенной по личному вкусу, и никто нам не указ. Пожалуй, важнейший аргумент для большинства.
2. Нам нужно жить в конкретном месте (в одном доме с тещей), и аренда даже в 5 минутах ходьбы не подойдёт.
3. Если с финансовой дисциплиной не всё гладко, то лучше выплачивать долг банку, а не рассчитывать на создание сбережений. Отдавать деньги за свою квартиру и копить на эфемерную — две большие разницы, и если по ипотеке не платить не получится, то заставить себя откладывать значительные суммы, затянув пояса, психологически может быть тяжело.
4. Многие люди не могут спокойно спать, если где-то лежат миллионы живых денег. Их денег. А в своей квартире и без миллионов спать намного спокойнее. Таким подойдет только ипотека.
Плюсы аренды:
1. В любой момент можем быстро и без потерь переехать в другой район, город или страну. Например, чтобы всегда жить в 5 минутах пешком от работы, обедать с семьей и не тратить часы жизни на ежедневные поездки. Ну, или вдруг решим пару лет где-нибудь в Бразилии потусить — сэкономим кучу денег на московской аренде (а за ипотеку платить в любом случае).
2. Постоянный доступ к своим деньгам. Если посчитаем выгодным, можем в любой момент закупиться долларами, акциями ТикТока или открыть эко-ферму. С ипотекой такой опции нет.
3. Развитие технологий, коронобесия и эко-ответственности могут привести к взрывному росту удаленой учебы и работы, при которых городская квартира уже не столь ценна.
4. Ипотека — это высокие риски. Если жизнь дала трещину, то можно арендовать квартиру попроще или вообще уехать в Каширу.
5. Страх потери работы. Многие ипотечники настолько боятся увольнения (чем же мне платить через месяц?!), что в нужный момент просто не в силах уйти на повышение в другую компанию, теряя деньги и возможности для развития.
Есть что добавить к аргументам за и против?
