Финансовая грамотность

Наконец-то у простых людей появилась реальная возможность привести в порядок свои финансы и начать копить!

https://t.me/feelmoney - канал по Личным финансам в Telegram. Минимум новостей и сложных терминов, максимум полезностей и личного опыта + щепотка мата.

📌Каких результатовы достигают подписчики:
- Посчитаете, сколько денег вам нужно на самом деле, чтобы ни в чем не нуждаться
- Составите личный финансовый план покупки квартиры, машины
- Получите полную картину, куда уходят ваши деньги
- Застрахуете свою жизнь и здоровье от несчастных случаев
- Избавитесь от ненужных трат и утечки денег сквозь пальцы
- Создадите финансовую подушку на 6 месяцев жизни
- Научитесь определять надежность российского банка за 5 минут
- Сможете тратить на 30% меньше денег, покупая то же самое и не ухудшая качество жизни
- Сможете контролировать свои расходы, тратя на это не более 5 минут в день

👉 Подпишись и становись финансово грамотнее:
https://t.me/feelmoney

​​Тратьте столько, сколько можете себе позволить

Есть такая шутка: «Раньше, если у человека была машина, это значило, что у него есть деньги. Сегодня, если у человека есть машина, это значит, что у него есть кредит».

Мораль такова: покупайте то, что можете себе позволить.

Сначала зарабатываем, потом тратим. А не наоборот.

​​Не будьте наивными

Некоторые люди верят в то, что можно вложить деньги в компанию и заработать 600% годовых. Чаще всего это оказывается обманом.

Не вкладывайте деньги в то, чего не понимаете.

Тем более не стоит надеяться на лёгкие деньги, такие как выигрыши в лотерею или на ставках на спорт.

​​Полезный кредит
#кредит

Существует всего два случая, когда кредит может принести пользу.

Первый случай — кредит на покупку средств производства. Пример: купить машину в кредит и работать на ней, допустим, в такси.

Второй вид «полезного» кредита — покупка на средства банка долгосрочного актива, который дорожает быстрее, чем проценты по займу.
В качестве примера можно привести приобретение квартиры в России в период с 2000 по 2008 год, когда темпы роста цен на недвижимость обгоняли ставки по ипотечным кредитам.

​​Повышайте свой доход

Необходимо иметь доход, который — при приемлемом уровне жизни, разумеется, — оставляет возможность откладывать деньги для последующих инвестиций. Тем, кто мало зарабатывает, даже самое изощрённое управление личными финансами не поможет разбогатеть.

Главная возможность повысить свой доход для большинства людей — смена работы на более высокооплачиваемую. Некоторым для этого приходится перебраться в другой регион.

Среди городов с наиболее высокой заработной платой в России это Москва, Санкт-Петербург, некоторые города-миллионники и моногорода с добывающими предприятиями. По данным Росстата, в пятёрку регионов с самой высокой зарплатой входят Чукотский автономный округ, Магаданская область, Москва, Сахалинская область и Камчатский край.

​​Не поддавайтесь на распродажи
#деньги_на_ветер

В магазинах постоянно устраивают распродажи. Велик риск купить вещь просто из-за низкой цены — «3 по цене 2» или что-то со скидкой в 70%. Но не факт, что вы потом этим будете пользоваться.

Справиться поможет правило «24 часов»: просто подождите сутки перед покупкой вещи и оцените, насколько она вам действительно нужна.

Не поддавайтесь эмоциям.

​​Переплаты по кредитам разрушают ваш бюджет
#деньги_на_ветер #быть_бедным_слишком_дорого #кредит

Когда считаешь, сколько переплатишь, если купишь квартиру в ипотеку или возьмёшь бытовую технику в кредит, тоска накрывает с головой.

Но как быть, если стиральная машина вышла из строя, а 20 тысяч на покупку новой нет? Или если сломался холодильник? Не вывешивать же еду за окно?

Вот и приходится скрепя сердце брать свежий кредит.

И собирается ежемесячный снежный ком: выплаты по кредиту, проценты по кредиту, пени за задержку выплат по кредиту… А если вы ещё каким-то образом получили кредитную карту, то выбраться из этой ямы ещё сложнее.

Есть ещё коммунальные платежи, которые обрастают пенями. За неуплату коммуналки управляющая компания может отключить вам услуги. Получается несуразная вещь: из-за того, что у вас нет денег, вы вынуждены платить ещё больше.

​​Что такое сложный процент?

Сложным процентом принято называть эффект, когда проценты прибыли прибавляются к основной сумме и в дальнейшем сами участвуют в создании новой прибыли.

Однако не все сразу понимают суть сложного процента, поэтому рассмотрим это на обычном примере.

Представим, что вы положили 10 000 ₽ в банк под 10%. В первый год вы получите 11 000 ₽, а во второй — уже 12 100 ₽: доход принесут в том числе проценты, полученные в первый период. И так далее.

Именно поэтому разумно начинать инвестировать достаточно рано: чем больше времени будет у вложений, тем выше потенциальный доход.

​​8 сериалов о деньгах и бизнесе, которые можно посмотреть на выходных

Впереди нас ждут продолжительные майские праздники. Если вы еще не построили планы по покорению мира на эти выходные дни, то предлагаю ознакомится с подборкой интересных и познавательных сериалов про деньги и бизнес.

1. Миллиарды (Billions, США, 2016–… г.)
Основные герои этой экономико-юридической драмы — богатый владелец хедж-фонда и окружной прокурор, который ведёт расследование, связанное с теневой деятельностью этого фонда. Финансовые махинации, незаконные спекуляции, гениальные ходы и даже русские олигархи — всё это есть в сериале о больших деньгах и принципах.

2. Кремниевая долина (Silicon Valley, США, 2014–… г.)
Это комедийная история о компании друзей-гиков, которые создали собственный стартап и пытаются его продвигать. Программисты бесплатно живут в доме миллионера в центре Сан-Франциско, но взамен им придётся отдавать по 10% прибыли от будущих проектов.

3. Безумцы (Mad Men, США, 2007–2015 г.)
Сюжет сериала разворачивается в Америке 1960-х годов. Главные герои работают в крупном рекламном агентстве в центре Нью-Йорка на престижной Мэдисон-авеню. Креативный директор агентства противостоит конкурентам, стараясь сберечь своё высокое положение в компании. Его коллеги тоже гонятся за деньгами и красивой жизнью — но ни один из героев не чувствует себя счастливым. Сериал получил несколько премий «Эмми» и «Золотой глобус».

4. Как добиться успеха в Америке (How to Make It in America, США, 2010–2011 г.)
Двое молодых американцев бросают работу «на дядю» и решают начать бизнес — производство собственной линии джинсов. Героев подстерегают трудности, постоянная нехватка денег и соблазны большого города, но они упорно идут навстречу «американской мечте».

5. Схватка (Damages, США, 2007–2012 г.)
Успешный адвокат и её помощница расследуют дела, связанные с огромными корпорациями, миллиардерами и крупными махинациями на бирже. За основу каждого сезона взяты реальные события — например, банкротство американской энергетической корпорации «Энрон» или финансовая пирамида, существовавшая в США с 1960 по 2008 год. Сериал получил «Золотой глобус» и «Эмми».

6. Милдред Пирс (Mildred Pierce, США, 2011 г.)
Сериал снят по одноимённой книге американского писателя Джеймса Кейна. В главной роли — Кейт Уинслет. Её героиня остаётся одна с двумя детьми в разгар Великой депрессии. Чтобы выжить, она устраивается работать официанткой в забегаловку. А затем, изучив все тонкости функционирования общепита, открывает собственный ресторан. Сериал завоевал награды от Гильдии актёров, «Эмми» и получил «Золотой глобус».

7. Две девицы на мели (2 Broke Girls, США, 2011–2017 г.)
В центре ситкома — две девушки, которые работают официантками в закусочной. Обе мечтают создать успешный бизнес. Чтобы открыть собственный магазин выпечки (одна из героинь печёт потрясающие кексы), девушкам надо накопить около $250 000. В конце каждого эпизода сериала зрителям показывают, сколько денег героини умудрились заработать или потерять.

8. Наследники (Succession, США, 2018–… г.)
Это история о вымышленной американской семье медиамагнатов. Глава семьи — старый владелец международного медийного конгломерата. По его задумке, управлять компанией будет его старший сын, но побороться за деньги и власть решает вся семья миллиардера. Кстати, прототипом главного героя стал медиамагнат Руперт Мёрдок, владелец американских компаний 21st Century Fox, Fox News и The Wall Street Journal.

​​Учитывайте свой возраст

Денежный поток человека зависит от его возраста: у ребёнка нет собственных доходов, а расходы увеличиваются пропорционально возрасту и достигают максимума к моменту его поступления в вуз. Затем человек находит работу, и по мере карьерного роста начинают расти его доходы. К среднему возрасту обычно наблюдается пик роста доходов, а в момент выхода на пенсию — резкий спад.

Суть управления личными финансами — отложить часть своего дохода, который вы получаете на пике карьеры, чтобы потратить его в период, когда вы будете зарабатывать намного меньше.

При этом важно правильно выбрать возраст, когда следует начать формировать сбережения.

Молодым людям сложно экономить деньги, потому что вокруг слишком много соблазнов. А если начать сберегать в 45 лет, то можно не успеть отложить сколько-нибудь заметную сумму до пенсии.

​​Как планировать бюджет, если вы получаете среднюю по стране зарплату?

Алгоритм довольно простой: учёт доходов и расходов, анализ трат, планирование покупок и сбережений.

Бытует мнение, что откладывать нужно как минимум 10% от своего дохода. На самом деле важно определиться с целями и откладывать, имея мотивацию.

Исходя из ваших целей и предполагаемого срока их реализации, можно посчитать, сколько надо откладывать ежемесячно.

Если исходить из условия, что у вас нет кредитов, можно предложить следующее распределение:

10% — на формирование подушки безопасности

10% — на крупные ежегодные траты (отпуск, страховки)

40% — все бытовые расходы

10% — развлечения

20–25% — долгосрочные инвестиции (на достижение финансовых целей)

5–10% — самообразование.

Это распределение весьма условно, и для каждого оно будет своё. Главное, чтобы всё это было в комфортном режиме, т.к. в условиях жёсткой экономии или ограничений достаточно сложно долго существовать.

​​Принцип «сначала заплати себе»

С любого дохода необходимо в первую очередь отложить часть средств (подушка безопасности, инвестиции), а уже остальное распределять по категориям расходов — обязательные платежи (питание, коммуналка, ипотека и т. п.), развлечения, отдых, шопинг и прочее.

При этом это правило распространяется не только на зарплату, но и на премии, подработки, денежные призы и подарки.

​​«Начну копить, когда стану зарабатывать больше». Почему этот подход не работает?

Этот принцип не сработает, потому что с ростом доходов увеличатся и расходы. При этом запросы могут расти даже быстрее темпов роста доходов. Кредиты, например, оформляют люди как с низким доходом, так и со средней и даже высокой зарплатой.

Ездишь на копейке — хочешь Хюндай, купил Хюндай — хочешь Тойоту, купил Тойоту — хочешь Мерседес и т. п. И так по всем сферам жизни: от одежды до недвижимости, бытовой техники и путешествий и т. п.

Поэтому начинать откладывать нужно с малого — так в первую очередь будет вырабатываться навык самодисциплины.

10% от 30 тысяч ₽ или 10% от 300 тысяч ₽ — неважно. И делать это сразу в тот момент, как деньги пришли, а не потом, после окончания периода.

Это «потом», как правило, никогда не наступает. Важно выработать привычку.

​​Вылезайте из долгов

Долги есть почти у каждого человека. Но если у вас накопились плохие долги — не кредит на обучение или ипотеку, а задолженность по кредитным картам с высокими ставками, — то вам необходимо срочно погасить эту задолженность.

И сделать это нужно максимум за 3 года. Иначе очень трудно сосредоточиться на действительно важных целях.

Правда, нет никаких гарантий, что завтра вам не придется выложить 50 000 руб. на починку автомобиля.

Вот поэтому одновременно с погашением долгов нужно откладывать деньги в собственный страховой фонд. В этом случае вам потребуется больше времени, чтобы покрыть долги, но зато у вас будут сбережения на экстренный случай.

После того как вы распрощаетесь с долгами, сохраните только одну кредитную карту и заключите с самим собой договор о том, что она будет использована только в чрезвычайном случае.

​​Задумайтесь о старости прямо сейчас

Если вам 20 или 30 лет, пенсионные сбережения вряд ли являются вашим приоритетом.

Это неудивительно: как можно откладывать деньги на такой срок? К сожалению, чем позже вы начнете откладывать, тем интенсивнее вам придется это делать.

И наоборот: если вы начнете делать сбережения вовремя, то у вас будет больше времени, чтобы накопить требуемую сумму.

​​Обзаведитесь собственными финансовыми правилами

Финансовые правила помогают избегать лишних расходов и принимать финансовые решения. Правила должны отталкиваться от ваших потребностей.

Например, вы можете пообещать себе не тратить больше 3000 руб. на пару ботинок или не покупать косметику больше чем на 2000 руб. в месяц.

Если эта задача кажется вам слишком тяжелой, начните обедать в кафе не чаще двух раз в неделю, а в остальное время питаться принесенной из дома едой.

​​Немного юмора 😜
#юмор

​​Измените приоритеты

Большинство людей сначала платят по счетам, потом тратят какую-то часть денег и откладывают, если что-то осталось после этого, — таково финансовое поведение большинства людей.

Правильная же последовательность выглядит так: отложить деньги на финансовые цели, оплатить счета и затем уже думать о том, на что потратить оставшееся.

Разумеется, никто не предлагает вам сложить все деньги в копилку и жить лишь на крупе с водой. Для начала достаточно будет сохранять небольшие суммы в несколько сотен рублей.

Начинать надо действительно с малого, и потом это станет вашей привычкой.

​​В чем хранить "финансовую подушку безопасности"?

Удобный способ хранения резерва — это расходно-пополняемые вклады и карты с процентом на остаток, желательно в разных банках.

Наличные тоже неплохой вариант, но они со временем могут обесцениться из-за инфляции. Лучше всё же накопительный счет, на который можно регулярно вносить денежные средства и снимать их без потери процентов.

А вот ценные бумаги не подходят из-за колебаний цены и сложностей с доступом к ним.

Подушка должна быть в той валюте, на которую приходится большинство расходов. При этом можно часть подушки держать в долларах или евро. Это защитит ваш резерв от колебаний курса рубля.

Но помните, что в России наличными долларами и евро расплатиться вы вряд ли сможете, потребуется обмен на рубли, что не всегда удобно. Кроме того, курс иностранной валюты может и упасть, что уменьшит размер подушки.

​​Сберегайте и инвестируйте

Для начала у вас должен появиться «резервный фонд», которого хватит на 3–6 месяцев жизни в случае возникновения чрезвычайной ситуации (например, при потере работы). Держите эти деньги на счёте с процентом на остаток, но таком, чтобы была возможность при необходимости снять их без потери процентов.

Также нужно избавиться от долгов. Это должно стать приоритетом. Например, если у вас есть ипотека, то нужно стремиться погасить её досрочно.

В идеале, вам нужно прийти к тому, чтобы вы смогли откладывать 40–50% дохода. Эти деньги вы можете копить на вкладе, инвестировать в ценные бумаги (акции, облигации, ETF), недвижимость для сдачи в аренду. Важно хорошо знать инструмент инвестирования, чтобы минимизировать риск финансовых потерь, и не забывать отслеживать и оптимизировать размер комиссий.