Не люблю быть категоричным - долги бывают хорошие и плохие.
Разберем примеры из моего опыта. И сверим часы.
Хорошие долги
⁃ образовательный кредит или рассрочка на развитие компетенций
⁃ бизнес растет, вы берете в долг под 12-15%, под обеспечение, зарабатываете 100%
⁃ ипотека 6% в руб на квартиру/помещение, которую вы сдаете и доход превышает выплаты по процентам в 2 раза и более. Объект ликвидный, растет 10%г/г, долг сжирает инфляция
⁃ бизнес: кредит под оборотку, когда выручка растёт быстрее, чем дебиторка. Подтвержденная юнит-экономика и когортный анализ. Отложены резервы, превышающие долг.
- взял у знакомых по дружбе и без расписок (хахаха)
⁃ вы банк. берете под 3%, отдаете под 22%
Плохие
Почти все остальное. Все ипотеки, автокредиты, микрозаймы, путешествия, айфоны, до зарплаты, на зарплату...
⁃ ипотка/долг в валюте, заработок в рублях (мой кейс 2008 года 🙂)
⁃ банковский кредит на рискованное предприятие (стартап) - мой случай. 9 из 10 бизнесов закрывается, то есть 90% вероятность, что ты не справишься. Однако. когнитивная ловушка говорит, что «только не я». В тч за это отдал квартиру за 35 млн. (мой случай)
⁃ купил тур в 2018 на семью за 200к по карте с отсрочкой 120 дней. При том, что деньги на тур были, но хотел типа «бесплатные деньги». Закрыл его только когда перепрошил мозги, спустя 2,5 года. Общая переплата - почти 3 тура. (мой случай)
⁃ потреб. кредит (айфон, кольцо, отпуск, холодильник, ремонт квартиры, где живешь, машина). Ключевой маркер - «потребление». Где не будет прямого дохода.
Плохие бизнес-кредиты:
⁃ займы “под зарплаты” или налоги, когда бизнес не генерит прибыль (тоже мой случай)
⁃ кредит на новый офис, мебель и “престиж”, вместо вложений в продажи.
⁃ на кассовый разрыв. Типо сейчас перекроем разрыв, потом заработаем. (мой случай)
Что делать с плохими долгами?
Начинать надо с того, чтобы избавиться от них как можно скорее.
Поставить дедлайн, что через 6 мес этого долга нет.
Даже на невыгодных условиях. Даже в убыток (на самом деле - в плюсе на дистанции жизни).
Гештальт надо закрывать любой ценой. Когда я сбросил валютный долг, который жрал
меня 10 долгих лет, я взлетел в космос всего за пару лет.
Микрозаймы и ядовитые долги (со ставкой от 30% годовых) нужно сбрасывать в первую очередь, в первые 2 месяца с момента прочтения этого поста.
Далее остальные.
Цена плохого долга - 10 лет жизни. При среднем годовом доходе в 5-10 млн, это от (!) 50 млн руб.
Если ты предприниматель, то выгода - от 200 млн руб.
Если было полезно: 🔥и репост🗽, и пиши свою историю в коментах, подскажу решение отд постом!
Оглавление Саги о долгах (я не хочу так жить больше ни одного дня!)
Разберем примеры из моего опыта. И сверим часы.
Хорошие долги
⁃ образовательный кредит или рассрочка на развитие компетенций
⁃ бизнес растет, вы берете в долг под 12-15%, под обеспечение, зарабатываете 100%
⁃ ипотека 6% в руб на квартиру/помещение, которую вы сдаете и доход превышает выплаты по процентам в 2 раза и более. Объект ликвидный, растет 10%г/г, долг сжирает инфляция
⁃ бизнес: кредит под оборотку, когда выручка растёт быстрее, чем дебиторка. Подтвержденная юнит-экономика и когортный анализ. Отложены резервы, превышающие долг.
- взял у знакомых по дружбе и без расписок (хахаха)
⁃ вы банк. берете под 3%, отдаете под 22%
Плохие
Почти все остальное. Все ипотеки, автокредиты, микрозаймы, путешествия, айфоны, до зарплаты, на зарплату...
⁃ ипотка/долг в валюте, заработок в рублях (мой кейс 2008 года 🙂)
⁃ банковский кредит на рискованное предприятие (стартап) - мой случай. 9 из 10 бизнесов закрывается, то есть 90% вероятность, что ты не справишься. Однако. когнитивная ловушка говорит, что «только не я». В тч за это отдал квартиру за 35 млн. (мой случай)
⁃ купил тур в 2018 на семью за 200к по карте с отсрочкой 120 дней. При том, что деньги на тур были, но хотел типа «бесплатные деньги». Закрыл его только когда перепрошил мозги, спустя 2,5 года. Общая переплата - почти 3 тура. (мой случай)
⁃ потреб. кредит (айфон, кольцо, отпуск, холодильник, ремонт квартиры, где живешь, машина). Ключевой маркер - «потребление». Где не будет прямого дохода.
Плохие бизнес-кредиты:
⁃ займы “под зарплаты” или налоги, когда бизнес не генерит прибыль (тоже мой случай)
⁃ кредит на новый офис, мебель и “престиж”, вместо вложений в продажи.
⁃ на кассовый разрыв. Типо сейчас перекроем разрыв, потом заработаем. (мой случай)
Что делать с плохими долгами?
Начинать надо с того, чтобы избавиться от них как можно скорее.
Поставить дедлайн, что через 6 мес этого долга нет.
Даже на невыгодных условиях. Даже в убыток (на самом деле - в плюсе на дистанции жизни).
Гештальт надо закрывать любой ценой. Когда я сбросил валютный долг, который жрал
меня 10 долгих лет, я взлетел в космос всего за пару лет.
Микрозаймы и ядовитые долги (со ставкой от 30% годовых) нужно сбрасывать в первую очередь, в первые 2 месяца с момента прочтения этого поста.
Далее остальные.
Цена плохого долга - 10 лет жизни. При среднем годовом доходе в 5-10 млн, это от (!) 50 млн руб.
Если ты предприниматель, то выгода - от 200 млн руб.
Если было полезно: 🔥и репост🗽, и пиши свою историю в коментах, подскажу решение отд постом!
Оглавление Саги о долгах (я не хочу так жить больше ни одного дня!)