Вопрос финансов


Гео и язык канала: Россия, Русский
Категория: Экономика


Для нас нет неудобных вопросов про финансы. Объясняем как поступать с деньгами в разных жизненных ситуациях.
Связь: @midasupport_bot
Реклама: @midas_media (делаем маркировку)


Гео и язык канала
Россия, Русский
Категория
Экономика
Статистика
Фильтр публикаций


«Нужно копить только, когда есть конкретная цель»

Некоторые люди откладывают деньги на что‑то конкретное: новое авто, квартиру, ремонт или бытовую технику. Они думают, что если откладывать просто так, то накопленное уйдёт на бесполезные вещи.

На самом деле отложенные деньги – это база финансовой грамотности, залог благополучия и спокойствия. В сложной ситуации финансовая подушка позволит не брать кредиты под высокий процент или соглашаться на невыгодные условия. А если, например, подвернётся нужная техника или автомобиль с хорошей скидкой, можно будет быстро принять решение и сэкономить.

8️⃣ @VoprosFin


Бизнес и хобби – это работа

Ранее мы выяснили, почему доход от сдачи в аренду недвижимости, автомобиля и других вещей не проходит проверку на пассивность. А как же хобби и бизнес?

Монетизация хобби.
Есть много историй, как люди в качестве хобби делают куклы, торты, украшения, а потом их продают. Некоторые при этом говорят: «Я делаю это для души, а заодно получаю пассивный доход».

Но это противоречит самой сути пассивного дохода: чтобы его получать, ничего делать не нужно. Если вы пытаетесь монетизировать рукоделие, оно превращается в еще одну работу.

Собственный бизнес. Раскрутить свое дело, передать управление толковому менеджеру и получать дивиденды – звучит красиво. На деле начинающий предприниматель сталкивается с кучей проблем. Бизнес – это работа, помноженная на большой риск. Выйти из него с пассивным доходом удается немногим счастливчикам.

8️⃣ @VoprosFin


Выбрасывайте деньги

Нет, это не безумие – это инфляция. За 30 лет рубль обесценился в 40 тысяч раз. И если раньше на Х рублей можно было купить машину, то теперь – максимум сходить за продуктами.

Богатые поняли, что лучший способ уберечь и приумножить деньги – инвестировать. Тогда вы сможете жить на отчисления с роста Apple, Amazon, Starbucks и других гигантов.

Чтобы обеспечить себя до старости, читайте Подпись экономиста. Авторы регулярно делятся ценной информацией о рынке и помогают приумножать сбережения.

То чувство, когда сдача из магазина приносит прибыль. Все, кто в это не верил, уже подписались: t.me/EconomistSign


Что нужно учесть при составлении семейного плана?

В прошлой части статьи мы узнали, что такое финансовый план семьи и для чего он нужен. Ниже рассмотрим, что важно учесть при составлении семейного плана.

Интересы всех членов семьи

Это одежда детям, отпуск родителям, ремонт авто и т.д.

Страховая защита
Е
сли один из кормильцев или, что хуже, единственный кормилец вдруг не сможет обеспечивать семью, бюджет неумолимо «поедет». Страховка сгладит последствия утраты трудоспособности.

Самостоятельно копить на пенсию
Мы привыкли, что пенсионные отчисления за нас делает работодатель. Но это не означает, что к старости мы будем хорошо обеспечены.

Сбережения
Сбережения обеспечат финансовую «подушку безопасности» в случае потери работы или внезапных срочных трат. Проще всего открыть вклад в банке – это поможет уберечь накопления от инфляции, к тому же все депозиты застрахованы государством.

8️⃣ @VoprosFin


Обслуживание карты всегда платное. Снятие наличных в других банкоматах тоже

Если вы заводили карту давно, то, вероятно, раз в месяц платите сбор за обслуживание. Или комиссии за перевод и дополнительный процент за снятие наличных в других банкоматах.

Современные банки борются за каждого нового клиента и предлагают более лояльные условия. Так что сейчас самое время пересмотреть свой тариф или даже сменить банк, чтобы не платить высокие комиссии за услуги.

8️⃣ @VoprosFin


Как выгодно пользоваться банковскими услугами

Кредитная карта у многих вызывает ассоциации с бесконечными долгами и бесконтрольными тратами. Однако если действовать грамотно, можно не только не уйти в минус, но даже приобрести дополнительный доход. Как?

1. Сначала убедитесь, что у вас есть стабильный доход, чтобы вовремя гасить долг. Большинство кредиток сегодня имеют льготный период, в течение которого вы можете расплачиваться ими без начисления процентов на сумму долга. Он называется грейс-период и длится 30 дней и больше.
Если успевать погашать долг за время грейс-периода, вы ничего не потеряете.

2. Положите часть зарплатных денег на депозит в надежный банк под как можно больший процент. Они будут работать на вас.

3. Заведите кредитную карту и расплачивайтесь только ей. В конце месяца верните средства на карту. За это время ваши зарплатные деньги сработали в плюс. Так вы будете регулярно получать процент по депозиту, который и станет вашим доходом за счет использования кредитки.

8️⃣ @VoprosFin


Что такое семейный финансовый план?

Это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.

Часто считают, что финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше.

В каких случаях пригодится финансовый план?
Во всех. Например, вы задумали продать старый автомобиль и купить новый в течение полугода. Вам нужно дополнительно 300 000 рублей. У вас сразу возникают вопросы: накопить, взять в долг или в кредит? Успеем или нужно больше времени?

Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеете ли вы накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся ваши расходы, если придется платить по кредиту.

Даже если ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.

Подробнее о том, как оставить семейный финплан рассмотрим в следующей части статьи.

8️⃣ @VoprosFin


Займы портят кредитную историю

Некоторые люди всеми силами пытаются избежать кредитов и годами копят на смартфон, ноутбук или холодильник. Они рассуждают так: если вдруг в будущем захочется взять ипотеку или машину в рассрочку, то банки либо откажут, либо предложат заём под очень высокий процент.

Это так только в случае, если вы не справляетесь со своими обязательствами. Если же вы дисциплинированно возвращаете сумму, то это отразится на кредитной истории только с положительной стороны.

Клиент с абсолютно чистой кредитной историей в глазах банка является не слишком надёжным заёмщиком. Сотрудники финансового учреждения ничего о нём не знают и не могут сказать, насколько ответственно человек будет относиться к взятым обязательствам. А клиент, который регулярно брал и выплачивал кредиты, более предсказуем.

8️⃣ @VoprosFin


В кошельке всегда должны быть наличные – чтобы деньги водились

Кто‑то носит в кошельке доллар на счастье, а кто‑то предпочитает тысячу рублей, главное, что это купюра, которую не планируют тратить ни в коем случае. А кто‑то кладёт в потайной кармашек кошачий ус или японские монетки, связанные красным шнурком, и верит, что это увеличит доход. Возможно, такой подход кому‑то помогает. Но чтобы деньги водились, стоит придерживаться базовых правил финансовой грамотности.

Совершайте обязательные траты в первую очередь. Оплатите коммунальные услуги и аренду, проездной, школу или детский сад.
Планируйте расходы на неделю, месяц и год. Пересматривайте планы, если доходы упали. Старайтесь не только экономить, но и искать дополнительные источники дохода.
Не совершайте крупных спонтанных покупок. Например, если неожиданно получили премию или возврат долга. Лучше отложите решение на неделю или на месяц.
Откладывайте средства ежемесячно. Если в копилку будет отправляться десятая часть доходов или больше, вы достаточно быстро накопите финансовую подушку и будете чувствовать себя увереннее.
Анализируйте перечень покупок. Если чувствуете, что денег недостаточно, попробуйте исключить необязательные траты.

8️⃣ @VoprosFin


Не пассивные способы получения прибыли

В прошлой части, рассмотрели мысленный эксперимент о проверке дохода на пассивность. Сейчас обсудим, какие способы этот эксперимент не проходят.

Сдача в аренду недвижимости.
Если повезет и вы найдете жильцов на годы вперед, то доход и правда можно считать пассивным. Но чаще придется принимать активное участие: мирить арендаторов с соседями, чинить технику, делать косметический ремонт. В итоге эти расходы могут съесть большую часть прибыли.

Сдача в аренду оборудования, автомобиля, другого актива.
Ситуация такая же, как с недвижимостью. Вряд ли ваш автомобиль арендуют на несколько лет. Такой доход тоже нельзя назвать пассивным: придется постоянно искать новых арендаторов, обслуживать машину, составлять договоры.

В следующей части рассмотрим такие инструменты как собственный бизнес и монетизацию хобби.

8️⃣ @VoprosFin


Составьте договор займа

Одной расписки без договора может быть недостаточно. В идеале нужно составить договор займа и расписку при передаче денег.

Без договора заемщик может сказать, что ничего не должен, так как брал деньги не в долг, а безвозмездно или для совместного бизнеса.

❗️Если даете в долг крупную сумму, оформляйте договор у нотариуса. Так в случае проблем можно будет получить исполнительную надпись и сразу обратиться к судебным приставам, чтобы взыскать деньги.

8️⃣ @VoprosFin


Пассивное инвестирование убивает фондовый рынок?

Деньги – работают, ты – отдыхаешь. Так можно назвать основной принцип пассивного инвестирования. При таком подходе инвестор не пытается заработать на выявлении и использовании неэффективностей рынка за счет скрупулезного анализа данных и отчетности компаний, а наоборот, рассчитывает получить прибыль от его естественного движения.

Предполагая, что рынок перманентно растет в долгосрочной перспективе, пассивное инвестирование пытается воспроизвести этот рост путем создания хорошо диверсифицированных портфелей из отдельных акций. В предельном случае портфель инвестора будет равномерно распределен между всеми акциями на рынке. Такую возможность массовому инвестору обеспечивают инструменты коллективных инвестиций, в России это паевые инвестиционные фонды.

Но что если все больше инвесторов начинают прибегать к пассивному инвестированию вместо того, чтобы проводить более сложной и рискованный, но потенциально и более прибыльный анализ рынка? В этом случае получается интересный парадокс. Рост инвестиций в фондовые индексы без оглядки на конкретные акции может подрывать гипотезу об эффективности рынков, на которых и базируется пассивное инвестирование. Изменения в стоимости акций станут менее чувствительными к фундаментальным показателям, и будут определяться в первую очередь притоком средств пассивных инвесторов.

И это не гипотетический сценарий. Результаты одного из недавних исследований подтверждают, что сбережения все чаще перетекают в недорогие индексные фонды, которые просто покупают и держат акции основного фондового индекса, такого как S&P 500. Экономисты протестировали чувствительность цен на акции компаний к валютным шокам и установили, что колебания валютных курсов оказывают меньшее влияние на акции компаний в тот период, когда они находятся в индексе, чем когда они выходят из него. По мнению авторов, такие результаты указывают на то, что увеличение индексации препятствует включению информации в цены акций.

Вряд ли нас, конечно, ожидает запрет на пассивные инвестиции, скорее это еще одно напоминание о том, что ланчей даром не бывает – «бесплатные» пассивные инвестиции возможны только в том случае, когда кто-то на рынке выполняет свою работу активного инвестора.

8️⃣ @VoprosFin


«Вот решу купить квартиру или машину, тогда и буду считать. А сейчас пока рано»

Хотелось бы жить в мире, где большинство людей могут решиться на крупную покупку и тут же сделать её. Но половина россиян зарабатывает только на еду и одежду, и не может обеспечить себя товарами длительного пользования.

Так что начинать копить на дорогостоящие покупки надо значительно раньше, чем вы их действительно запланируете.


Вредные советы из Канады

«Правительством было принято решение прекратить инвестиции в строительство новой дорожной инфраструктуры», – заявил на днях канадский министр по вопросам окружающей среды и изменения климата Стивен Гильбо. Тем самым предполагается снизить нагрузку на окружающую среду, в том числе стимулируя население ходить пешком и пересаживаться с автомобилей на велосипеды.

Волна критики, конечно, не заставила себя ждать. В том числе потому, что не все в Канаде готовы ездить на велосипеде и пешком по сугробам. Министр на фоне этого оправдывался, что речь шла о прекращении только крупных проектов и т.д.

Однако почему же столь радикальные высказывания опасны? Продуманная развитая инфраструктура – залог рационального подхода к экологии. Например, чем быстрее и более короткими путями ездит транспорт, тем меньше выбросов в атмосферу.

Да и в целом экологический прогресс происходит гораздо быстрее, если он сочетается с экономическими интересами. Если бизнес видит, что инвестиции в экологию окупаются, он активно поддерживает тренд. Если экологический радикализм приводит к ухудшению логистики, например, это подрывает доверие к экологам.

Да, может, конечно, в Канаде сейчас дорожная инфраструктура оптимальна для текущих целей развития. Но экологический угар начинает пугать. Ведь все чаще предлагаются такие вещи, которые и экологии не помогут, и экономику могут разрушить. В итоге к реальной экологической повестке лишь все меньше и меньше интереса и доверия.

8️⃣ @VoprosFin


Пассивный доход, который "съест" все ваши деньги

Благодаря пассивному доходу можно достойно жить и не работать. Это деньги, которые вы периодически получаете: проценты по вкладам, дивиденды по ценным бумагам, авторские отчисления за книгу – что угодно, лишь бы поступление дохода не зависело от вашей занятости, состояния здоровья, возраста или других личных факторов.

Что нельзя назвать пассивным доходом
Когда размышляете о том, может ли что-то приносить пассивный доход, то проводите мысленный эксперимент. Представьте, что впали в кому и вышли из нее через год. Что в это время было с источником дохода? Если он никуда не пропал и продолжает приносить деньги, то все в порядке.

А вот некоторые способы получения прибыли такой эксперимент проваливают. О них поговорим в следующей части.

8️⃣ @VoprosFin


Банк России косплеит прогнозы Международного энергетического агентства, играющего на стороне стран-потребителей нефти. Но такая позиция ЦБ, к сожалению, нисколько не удивляет. Банк России систематически занижает оценку динамики цен на мировом нефтяном рынке в последние годы.

И такое поведение вполне укладывается в общую парадигму проводимой денежно-кредитной политики – всеми силами преувеличиваем риски инфляции для оправдания необходимости сохранения высоких процентных ставок в экономике. Ведь если цены на нефть в прогнозе, не дай бог, сделать высокими, то это значит, что угрозу ослабления рубля уже нельзя будет использовать для объяснения причин будущей инфляции. А так всегда есть удобная причина, почему можно говорить, что ставки нужно держать высокими.

8️⃣ @VoprosFin


Как правильно давать деньги в долг

Когда даете деньги в долг, рискуете не получить их обратно. Даже если одалживаете родственникам. Чтобы точно не потерять деньги и сохранить отношения, советуем всегда оформлять заем документально.

Возьмите долговую расписку

Она подтвердит ваше право требовать вернуть деньги. Составлять расписку стоит на любую сумму, но если в долг берут больше 10 000 Р, сделку обязательно оформлять письменно.

Расписку пишет заемщик от руки. Обязательно укажите паспортные данные заемщика, сумму займа, срок и условия возврата, дату составления, а также возможные санкции, если заемщик не вернет деньги вовремя. Проверьте, чтобы данные в расписке и в паспорте заемщика совпадали.

Расписка внутренне дисциплинирует людей. Если человек действительно собирается отдавать долг, то такой документ его не смутит.

8️⃣ @VoprosFin


Японские так называемые «конбини» (от англ. convenience store – удобный магазин) нашли выход из демографического кризиса в роботизации.

Seven-Eleven, крупнейшая сеть магазинов повседневного спроса в стране, уже управляет несколькими полностью автоматизированными магазинами в Токио. Этой весной компания планирует открыть больше магазинов без персонала. Другая популярная сеть FamilyMart также идет по этому пути и начала использовать роботов для мытья полов в магазинах. Каждый такой робот экономит драгоценное время сотрудников, которых становится все труднее нанять, учитывая нехватку рабочей силы в Японии.

В России трудовые ресурсы все равно остаются сравнительно дешевыми по сравнению с развитыми странами, особенно на фоне дорогих денег. О дефиците на рынке труда все чаще говорят как об одном из факторов ограничения экономического роста. Хотя решение находится буквально под носом. Запуск модернизации производственных процессов, обновление оборудование и роботизация производства. Правда, для всего этого нужны другие денежно-кредитные условия. Процентные ставки по кредитам в Японии находятся на уровне ниже 2%, а в России на порядок выше. Пока эта проблема не будет решена через инструменты денежно-кредитной политики обилие низкопроизводительных рабочих мест так и будет продолжать тормозить рост экономики России.

8️⃣ @VoprosFin


«Один раз живём! Зачем мелочиться»

Вести бюджет скучно и занудно, а человек рождён только для радости! Но правда в том, что жизнь хоть и одна, но довольно длинная. И вам определённо больше понравиться радоваться на всём её протяжении, а не только сейчас. Чтобы это себе позволить, нужно осмотрительно относиться к своему поведению, в том числе и финансовому.

8️⃣ @VoprosFin


Денежно-кредитная политика важна для инноваций

Ранее результаты исследований экономистов уже показывали, что политика центрального банка может оказывать влияние на инновационную активность в экономике.

И вот очередное подтверждение этого тезиса. Исследователи из Австралии пишут, что «в экономической литературе существует небольшое, но растущее количество работ, которые показывают, что макроэкономические условия и шоки денежно-кредитной политики могут иметь среднесрочные последствия для производительности и, следовательно, уровня жизни и экономической активности». На примере Австралии авторы демонстрируют, что сдерживающая денежно-кредитная политика сопровождается снижением расходов на НИОКР, что в свою очередь приводит к более низкому уровню производительности в среднесрочной перспективе.

Результаты исследования также говорят о том, что жесткая денежно-кредитная политика оказывает более сильное негативное воздействие на инновации в сфере малого и среднего бизнеса, что согласуется с тезисом о том, что представители данного сектора в большей степени подвержены негативному влиянию повышения процентных ставок в экономике.

Итак, зафиксируем важную мысль. С учетом своего потенциального влияния на экономику денежно-кредитная политика не может сводиться только к контролю за инфляцией, а должна стремиться поддерживать разумный баланс между поддержанием стабильности и развитием экономики.

8️⃣ @VoprosFin

Показано 20 последних публикаций.