БАНКИ БУДУТ ЗНАТЬ О ЛЮДЯХ БОЛЬШЕ НАЛОГОВОЙ
Банки чувствуют, что упираются в потолок – они не могут давать больше кредитов, а очень хотят. Закредитованность населения растёт рекордными темпами, но это, похоже, последний всплеск: люди уже и сами понимают, что больше взять в долг не могут. Банки же при этом упираются в собственные правила и нормативы и сами пытаются построить обходные пути – то овердрафтовыми картами заманить, то условиями по обычным кредиткам, то изменением правил потребительского кредитования. Об этих движениях мы неоднократно писали. Но новый шаг в данном направлении совсем удивительный.
Один из ключевых нормативов при одобрении кредита – показатель долговой нагрузки, то есть среднемесячное отношение выплат по всем кредитам к доходу. Чем больше этот показатель, тем более рискована выдача кредита и, соответственно, тем больше денег банк доложен резервировать в обеспечение на случай невозврата. При показателе долговой нагрузки выше 50% ЦБ включает дополнительные повышающие коэффициенты. Банкам это, понятно, как нож острый – обязательное резервирование для них самая мучительная штука. Вот они и придумывают обходной путь.
Показатель официально введен 2019 году и очень подробно учитывает все кредиты, а вот под доходами понимает исключительно подтвержденные государством справки, в первую очередь, - 2-НДФЛ. Банкам нужно чтобы показатель был пониже. Показатель – дробь. Чтобы она была меньше, можно либо уменьшить числитель, либо увеличить знаменатель. С числителем, в котором суммарные выплаты гражданина по всем кредитам, ничего сделать уже нельзя: методики внедрены, учитывается всё. А вот со знаменателем, где доходы гражданина, можно ещё поработать, что банки и делают. Они хотят зачесть человеку в доходы любые поступления на любой его счёт, включая какой-нибудь кэшбэк в три копейки по карте продуктовой сети. Тогда показатель долговой нагрузки снизится, и человеку можно выдать кредит с меньшим резервированием.
Но есть один нюанс – такие данные сегодня даже налоговая в полном объёме не собирает. Не может пока при всех миногомиллиардных вливаниях в цифровизацию. А банки думают, что могут, и, в целом, правы, потому что при любом всепроникающем во все сферы откате частный бизнес привлекает всё-таки более квалифицированных подрядчиков и служащих нанимает получше, чем государство. Просто потому, что топ-менеджер и менеджер среднего звена в частном бизнесе подсажены на кучу кипиаев и им нужно показывать хоть сколько-нибудь работающий результат. А мелкие, не говоря уж о немелких, чиновники не отвечают практически ничем за результаты своей деятельности. У них могут глючить и сбоить системы – и ответственность размоется, виноватых не будет.
На выходе банки могут создать систему тотального консолидированного учета всех поступлений на счета гражданина. Им придётся проложиться какой-нибудь распределенностью хранения данных, как-то обозначить, что вроде бы консолидированные данные есть, вроде и не обезличенные, но тем не менее, конкретный один банк полного доступа ко всему не имеет, а имеет, например, к какому-нибудь умозрительному показателю, производному от ПДН, на основании которого может выдавать кредиты и отчитываться перед ЦБ о соблюдении норм резервирования.
Но это фиговый листок. Консолидации информации без консолидации информации быть не может. А дальше развитие событий понятно. Дальше ФНС потребует и получит доступ к этим данным, потому что вправе и потому что госстратегия на обозримое будущее – доить гражданина везде, где можно, и желательно всё время изобретать новые способы расширения удоев
Банки чувствуют, что упираются в потолок – они не могут давать больше кредитов, а очень хотят. Закредитованность населения растёт рекордными темпами, но это, похоже, последний всплеск: люди уже и сами понимают, что больше взять в долг не могут. Банки же при этом упираются в собственные правила и нормативы и сами пытаются построить обходные пути – то овердрафтовыми картами заманить, то условиями по обычным кредиткам, то изменением правил потребительского кредитования. Об этих движениях мы неоднократно писали. Но новый шаг в данном направлении совсем удивительный.
Один из ключевых нормативов при одобрении кредита – показатель долговой нагрузки, то есть среднемесячное отношение выплат по всем кредитам к доходу. Чем больше этот показатель, тем более рискована выдача кредита и, соответственно, тем больше денег банк доложен резервировать в обеспечение на случай невозврата. При показателе долговой нагрузки выше 50% ЦБ включает дополнительные повышающие коэффициенты. Банкам это, понятно, как нож острый – обязательное резервирование для них самая мучительная штука. Вот они и придумывают обходной путь.
Показатель официально введен 2019 году и очень подробно учитывает все кредиты, а вот под доходами понимает исключительно подтвержденные государством справки, в первую очередь, - 2-НДФЛ. Банкам нужно чтобы показатель был пониже. Показатель – дробь. Чтобы она была меньше, можно либо уменьшить числитель, либо увеличить знаменатель. С числителем, в котором суммарные выплаты гражданина по всем кредитам, ничего сделать уже нельзя: методики внедрены, учитывается всё. А вот со знаменателем, где доходы гражданина, можно ещё поработать, что банки и делают. Они хотят зачесть человеку в доходы любые поступления на любой его счёт, включая какой-нибудь кэшбэк в три копейки по карте продуктовой сети. Тогда показатель долговой нагрузки снизится, и человеку можно выдать кредит с меньшим резервированием.
Но есть один нюанс – такие данные сегодня даже налоговая в полном объёме не собирает. Не может пока при всех миногомиллиардных вливаниях в цифровизацию. А банки думают, что могут, и, в целом, правы, потому что при любом всепроникающем во все сферы откате частный бизнес привлекает всё-таки более квалифицированных подрядчиков и служащих нанимает получше, чем государство. Просто потому, что топ-менеджер и менеджер среднего звена в частном бизнесе подсажены на кучу кипиаев и им нужно показывать хоть сколько-нибудь работающий результат. А мелкие, не говоря уж о немелких, чиновники не отвечают практически ничем за результаты своей деятельности. У них могут глючить и сбоить системы – и ответственность размоется, виноватых не будет.
На выходе банки могут создать систему тотального консолидированного учета всех поступлений на счета гражданина. Им придётся проложиться какой-нибудь распределенностью хранения данных, как-то обозначить, что вроде бы консолидированные данные есть, вроде и не обезличенные, но тем не менее, конкретный один банк полного доступа ко всему не имеет, а имеет, например, к какому-нибудь умозрительному показателю, производному от ПДН, на основании которого может выдавать кредиты и отчитываться перед ЦБ о соблюдении норм резервирования.
Но это фиговый листок. Консолидации информации без консолидации информации быть не может. А дальше развитие событий понятно. Дальше ФНС потребует и получит доступ к этим данным, потому что вправе и потому что госстратегия на обозримое будущее – доить гражданина везде, где можно, и желательно всё время изобретать новые способы расширения удоев