Репост из: ECWORLD: экономика, прогнозы
Банк России повысит надбавки к коэффициентам риска по ипотеке уже с 1 мая 2023 года. Регулятор также установит надбавку для кредитов под залог жилой недвижимости.
Решение вызвано ухудшением стандартов кредитования банками. Так, в IV квартале 2022 года одобрено 44% кредитов для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80%.
ПДН — это доля средств, которыми заемщик вынужден погашать кредиты, к общей сумме доходов. Долговая нагрузка свыше 80% означает, что каждые восемь рублей из десяти заработанных идут на погашение задолженностей в разных банковских и других кредитных организациях. И число таких одобренных заявок с течением времени растет — с 36% до 44% в течение двух кварталов.
По заявлению ЦБ, к подорожанию недвижимости привели, в частности, совместные программы застройщиков и банков на рынке первичного жилья. (c) Известия
Понятно, что у людей есть серые доходы, но цифра впечатляющая. Потеря работы даже 6-8% населения - вызовет очень большие проблемы с залогами. Конечно, ЦБ в той ситуации снова "пойдет навстречу" банкам (как и в предыдущие годы). Но проблема безработицы (раз, два, три) скоро придет в Россию не на один год. Долго ли банки смогут / захотят держать недвижку, по которой нет платежей (+ коммуналка + налоги, которые скоро вырастут, + обветшание, то есть снижение ее номинальной стоимости)?
Добавьте сюда сотни тысяч людей на "новых территориях" с жилищными льготами и "новых ветеранов" тоже с их льготами, которые работу, к сожалению, вряд ли уже найдут в массе (кроме - не такой массовой в "гражданских" ЧВК / или массовой, не низкооплачиваемой в охране). Отсюда банки нагрузили, отсюда нагрузили ... где-то нужно и возмещать (помимо схем с ОФЗ и манипулирования рынками), зарабатывая больше (рост ставки + рост возвратов или хотя бы не такое быстрое падение). Но в перспективе этого не видно.
P.S. Частные банки в таких условиях точно жить не смогут. Выход для них будет только в полном уходе от классической банковской модели / лицензии (комиссии - наше всё). Банки, по сути, в новых условиях и не нужны становятся. Это лишние посредники (то есть расходы) между ЦБ, который будет постоянно давать деньги на спасение банков, и населением / бизнесом (пока он жив). Так что, думаю, в ближайшие годы (после Выборов-2024) мы увидим очередной виток резкого сокращения их количества (национализации) и очередные истории с bank run, которых мы давно не видели.
P.P.S. А теперь перечитайте записи хотя бы за последнюю неделю. Сколько разбалансирующих / дестабилизирующих Систему факторов (реализацию которых "отложили" / сдерживают до Выборов-2024) - насчитали?
@ecworld | прогнозы и аналитика
Решение вызвано ухудшением стандартов кредитования банками. Так, в IV квартале 2022 года одобрено 44% кредитов для заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 80%.
ПДН — это доля средств, которыми заемщик вынужден погашать кредиты, к общей сумме доходов. Долговая нагрузка свыше 80% означает, что каждые восемь рублей из десяти заработанных идут на погашение задолженностей в разных банковских и других кредитных организациях. И число таких одобренных заявок с течением времени растет — с 36% до 44% в течение двух кварталов.
По заявлению ЦБ, к подорожанию недвижимости привели, в частности, совместные программы застройщиков и банков на рынке первичного жилья. (c) Известия
Понятно, что у людей есть серые доходы, но цифра впечатляющая. Потеря работы даже 6-8% населения - вызовет очень большие проблемы с залогами. Конечно, ЦБ в той ситуации снова "пойдет навстречу" банкам (как и в предыдущие годы). Но проблема безработицы (раз, два, три) скоро придет в Россию не на один год. Долго ли банки смогут / захотят держать недвижку, по которой нет платежей (+ коммуналка + налоги, которые скоро вырастут, + обветшание, то есть снижение ее номинальной стоимости)?
Добавьте сюда сотни тысяч людей на "новых территориях" с жилищными льготами и "новых ветеранов" тоже с их льготами, которые работу, к сожалению, вряд ли уже найдут в массе (кроме - не такой массовой в "гражданских" ЧВК / или массовой, не низкооплачиваемой в охране). Отсюда банки нагрузили, отсюда нагрузили ... где-то нужно и возмещать (помимо схем с ОФЗ и манипулирования рынками), зарабатывая больше (рост ставки + рост возвратов или хотя бы не такое быстрое падение). Но в перспективе этого не видно.
P.S. Частные банки в таких условиях точно жить не смогут. Выход для них будет только в полном уходе от классической банковской модели / лицензии (комиссии - наше всё). Банки, по сути, в новых условиях и не нужны становятся. Это лишние посредники (то есть расходы) между ЦБ, который будет постоянно давать деньги на спасение банков, и населением / бизнесом (пока он жив). Так что, думаю, в ближайшие годы (после Выборов-2024) мы увидим очередной виток резкого сокращения их количества (национализации) и очередные истории с bank run, которых мы давно не видели.
P.P.S. А теперь перечитайте записи хотя бы за последнюю неделю. Сколько разбалансирующих / дестабилизирующих Систему факторов (реализацию которых "отложили" / сдерживают до Выборов-2024) - насчитали?
@ecworld | прогнозы и аналитика