Cooking the Content

Только название поменял, а уже -5 чел отписавшихся 😁

Даже не дождались, что тут будет 🫠

Спасибо всем, кто принял участие в позавчерашнем опросе 💪

Итак, 100,000 руб, вложенные под 6% годовых на депозит на 3 года (из пред. поста) и выплатой процентов в конце срока, по окончании депозита дадут 119,101.6 руб - и вот почему:

1ый год: 100,000 руб + 6% = 106,000 руб;
2ой год: 106,000 руб + 6% = 112,360 руб;
3ий год: 112,360 руб + 6% = 119,101.6 руб.

Это называется эффект сложного процента (еще используются термины "капитализация", "капитализация процентов") - на длинном отрезке времени проценты начисляются на проценты; затем на ранее начисленные проценты также начисляются проценты, и т.д.

В результате полученная итоговая - реальная доходность будет больше, чем зафиксированная в договоре. Таким образом, реальная доходность депозита на 3 года составит не 6% годовых, а больше:

* по итогам 3 лет получили 119,101.6 руб;
* от этой суммы отнимаем вложенную сумму в 100,000 руб - получаем нашу чистую прибыль в 19,101.6 руб;
* 19,101.6 руб - это 19.1016% от начальной суммы в 100,000 руб;
* 19.1016% делим на 3 года, получаем 6.3672% - это и есть реальная доходность

Причем чем больше горизонт вложения денег - тем сильнее эффект сложного процента. Давайте сравним, как поменяется реальная доходность для депозита в 100,000 руб под 6% годовых на разном сроке:

* 1 год - 6%
* 3 года - 6.3672%
* 5 лет - 6.76%
* 10 лет - 7.91%
* 15 лет - 9.31%

Держите мой готовый шаблон в Гугл-таблицах с расчетом - в ней 2 листа:
1) "Начальные данные"
2) "Расчеты".

Обязательно (!) посмотрите на итоговую реальную доходность при горизонте накоплений в 20 / 25 / 30 лет для депозита в 6% годовых - думаю, Вы будете приятно удивлены 😉🎉

Сделайте себе копию таблицы (это сработает, только если вы залогинились в свою учетную запись Google) - так вы сможете поменять исходные данные и рассмотреть конкретно вашу ситуацию (сумма и доходность).

#Ликбез #Доходность #Депозиты #ШаблонОтПанды

@pandawithmoney / Панда с деньгами

У меня 2 маленьких детей дошкольного возраста, и перед сном читаем им разные книжки, в том числе и сказки. Все вы знаете такую популярную сказку - “Муха-Цокотуха” Корнея Чуковского. И начинается она вот так:

“Муха, Муха-Цокотуха,
Позолоченное брюхо!
Муха по полю пошла,
Муха денежку нашла.
Пошла Муха на базар
И купила самовар:
«Приходите, тараканы,
Я вас чаем угощу!..” (c)

Если отставить в сторону необходимость рифмы, то, честно говоря - финансовое поведение главной героини явно на низком уровне 🤦‍♂️ Муха нашла деньги и сразу же решила это “отпраздновать” - пошла за покупками и затем сразу гостей звать. Финансовое поведение, основанное на эмоциях. И незнании того "а как сделать лучше".

С одной стороны - вроде бы безобидная детская сказка. Но на мой взгляд, как раз-таки в простых детских сказках могут закладываться уже с детства ошибочные поведения - в данном примере, финансовое.

Мы когда с женой читали детям эту сказку, потом явно с детьми проговаривали, что муха поступила неправильно с точки зрения своих личных финансов. Это незапланированный (внезапный) доход, и главной героине правильнее было бы отложить либо всю сумму внезапного дохода, либо - как минимум (!) - отложить какую-то часть, если ей ну очень хотелось пойти за покупками (и эмоции хлестали через край).

Кстати, подход "откладывать Х% от любого (!) своего дохода" - это один из базовых, фундаментальных принципов финансовой грамотности, который помогает быстрее достигать финансовых - точнее даже, жизненных целей. Мы к нему еще вернемся попозже)

А вы знаете еще какие-то сказки/детские рассказы, в которых главные герои обладают неправильными или наоборот - правильными - финансовыми привычками? 😉

Напишите в комментах к посту)

#ДетиИДеньги

@pandawithmoney / Панда с деньгами

Итак, чтобы защитить ваши накопления от инфляции, ваши деньги должны быть вложены во что-то, что дает доходность, равную или бОльшую инфляции.

Пример: инфляция = 5%, доходность по короткому депозиту (3-6 мес) = 4%, по депозиту на 1 год = 5%, а по депозиту на 3 года = 5.5%. Получаем:
1) если положить на депозит на 1 год, то наши деньги просто вырастут на уровень инфляции;
2) если положить на депозит на 3 года, то мы сможем обогнать инфляцию

В 1-ом варианте хотя абсолютная цифра на депозите вырастет на 5% (положили 100,000 руб, через 1 год сняли 105,000 руб), но на самом деле товары и услуги в экономике вырастут на те же самые 5% за год.

Во 2-ом варианте через 3 года мы получим... А кстати, знаете ли вы про эффект "сложного процента"? Давайте проверим 😉 Укажите ответ, который вы считаете правильным, в опросе ниже.




@pandawithmoney / Панда с деньгами

Наш старый друг повар Вася решил снизить риски, и открыл в своем банке отдельный счет - туда он собирается ежемесячно класть 60,000 руб, чтобы достичь своей цели:

Мне 30 лет.
В 60 лет я хочу выйти на пенсию и жить на свои деньги.

Вася - молодец 💪, он сделал еще 1 правильный шаг.

⌛️⏳️

Спустя 2 года на счету Васи оказалось 60,000 руб х 24 мес = 1,440,000 руб (воу, почти ~1.5 млн руб!) Вот это дисциплина, браво 👏

Но мы-то с вами опытные ребята, и знаем 1 нюансик - инфляция. Спустя 2 года те деньги, которые уже накопил Вася, это... уже не те деньги, что были 2 года назад.

Знаю-знаю, звучит путанно. Сейчас разберемся.

Инфляция измеряется в процентах %. Для упрощения расчетов примем инфляцию в 10%. Это значит, что ежегодно покупательская способность ваших денег падает на 10%.

Еще проще - каждый год из-за инфляции вы можете покупать товаров и услуг на 10% меньше, чем год назад.

К примеру, весь 2022 год (период с 1 января 2022 по 31 декабря 2022) вы могли на ваши деньги купить товаров и услуг (примеры сильно упрощенные 🥸):
* 120 пачек макарон (за год);
* 12 раз сходить подстричься (за год).

При инфляции в 10% весь следующий, 2023 год, вы уже можете на ваш доход купить:
* 108 пачек макарон за год (120 - 10%);
* 10.8 раз сходить подстричься за год (12 - 10%).

А еще весь следующий, уже 2024 год, вы можете на ваш доход купить:
* 97.2 пачек макарон (108 - 10%);
* 9.72 раза сходить в парикмахерскую (10.8 - 10%).

Так и с накоплениями Василия - каждый год его деньги будут терять свою покупательную способность на уровень инфляции.

"М-да, приехали" - говорит Василий - "И что же делать?"

Вывод очевидный - нужно сделать как-то так, чтобы накапливаемые деньги как минимум - не обесценивались (тут побывал Капитан Очевидность 🦸‍♂️ ), и как максимум - росли.

Об этом завтра 😉
Ну а вам хорошего вторника 💪

#Инфляция

@pandawithmoney / Панда с деньгами

#ЦитатаОтПанды

"Все, что вам нужно, уже есть в вас. Вам только нужно верить в себя." - Джалаладдин Руми

Хорошего понедельника 💪



@pandawithmoney / Панда с деньгами

Итак, 1 октября 2020 вступили в силу поправки к закону об АСВ, согласно которым деньги физ. лиц в банках страхуются в размере до 10 млн руб при наличии на счетах временно высоких остатков, образовавшихся в связи с "особыми обстоятельствами" (это термин из закона):

1) реализация жилого помещения и/или земельного участка (или его части), на котором расположен жилой дом (или его часть), садовый дом (или его часть), иные строения;
2) получение наследства;
3) возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в ч. 2 ст. 13.7 настоящего Федерального закона;
4) исполнение решения суда;
5) получение грантов в форме субсидий.
Помимо повышенного "лимита" на страховку в связи с "особыми обстоятельствами", есть также еще ситуации по купле-продаже недвижки через счета эскроу:

- сделки по договорам купли-продажи (ДКП) - max суммарно 10 млн руб в 1 банке (на 1 или нескольких эскроу-счетах);
- сделки по договорам долевого управления (ДДУ) - аналогично, max 10 суммарно 10 млн руб в 1 банке (на 1 или нескольких эскроу-счетах);

Я стараюсь давать вам исключительно объективную и проверенную информацию, поэтому вот официальные источники (для самостоятельной проверки 😉):

🔹 новость на сайте АСВ
🔹 ну и сам закон 167-ФЗ ст. 2

#асв #депозиты

@pandawithmoney / Панда с деньгами

Сделал для вас чек-лист “Как проверить, застрахованы ли мои деньги в моем банке?” - с его помощью сможете проверить, будут ли ваши деньги в банке покрываться "страховкой" от АСВ (о которой мы говорили чуть раньше):

▫️ 1. Проверить на сайте ЦБ РФ, что у банка есть лицензия на привлечение денежных средств от физ. лиц на вклады;
▫️ 2. Проверить на сайте ЦБ РФ и/или на сайте АСВ, что банк входит в реестр участников Системы Страхования Вкладов (ССВ);
▫️ 3. Убедиться, что сумма ваших денег на всех ваших счетах в банке (с учетом начисленных процентов - это важно!) не превышает 1,4 млн руб.

#ЧекЛист #Депозиты

@pandawithmoney / Панда с деньгами

Кстати, по состоянию на сегодня, деньги на банковских счетах физ. лиц застрахованы специальной государственной организацией - АСВ, "Агентство по Страхованию Вкладов". Она была создана в РФ в 2004 году.

Работа АСВ регулируется законом 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации". Тем же законом регулируется Система Страхования Вкладов (ССВ). Суть в том, что есть реестр банков - участников ССВ. И если банк участвует в системе страхования вкладов, то можно спать спокойно - при наступлении страхового случая АСВ вернет вам ваши деньги.

Максимальная сумма, которая застрахована АСВ, на текущий момент составляет 1,4 млн руб (ваши деньги + проценты) на 1 человека в 1 банке. Т.е. основное условие - чтобы сумма денег (с учетом процентов) на всех ваших счетах в 1 банке была в пределах 1,4 млн руб.

Если сумма ваших накоплений стала превышать этот лимит, то вы можете открыть счет в еще 1 или нескольких банках-участниках ССВ. Таким образом, вы сможете поднять "потолок" лимита ⬆️

Кстати, согласно тому же закону, "страховой случай" - это:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)";
2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Также 1 октября 2020 года было выпущено дополнение к этому закону, согласно которому страховая сумма повышается до 10 млн руб для физ. лиц "при наличии на счетах физ. лица временно высоких остатков, образовавшихся в связи с особыми жизненными обстоятельствами"

Что это за жизненные обстоятельства - рассмотрим уже завтра.

#Асв #Депозиты

@pandawithmoney / Панда с деньгами

Вчера мы с вами затронули 1 из рисков хранения накоплений на банковской карте:

3. неудобство разделения денег - Василий расплачивается этой картой, поэтому все деньги на ней - это "легкодоступные" деньги. И накопления на свою цель он может по какой-то причине потратить. И это прям печаль 😪 - потом придется начинать сначала.

Думаю, вы уже поняли, что в этом случае Василию гораздо удобнее будет копить деньги на свою цель ("пенсию в 60 лет") на отдельном счете. В этом случае наш друг сможет понимать 2 важных вещи:

1. сколько у меня денег осталось на моей карте "на жизнь"?
2. сколько я уже накопил на свою цель? (напомню, Васе сейчас 30 лет, а его цель - выйти на пенсию в 60 лет)

Заодно мы решаем проблему с физической банковской картой - даже если ее украдут/похитят ее данные, деньги Василия на отдельном счете останутся нетронутыми - мошенники не смогут их снять с самой карты.

Ну, и в большинстве современных банковских приложениях (или в личном кабинете интернет-банка) можно открывать новые счета в пару нажатий. Поэтому Васе, скорее всего, не нужно будет идти в отделение банка. Правда, тут сильно зависит от самого банка 😬 - есть и череcчур консервативные банки, где для открытия счета нужно топать ножками в отделение 😪


@pandawithmoney / Панда с деньгами

Так-с, вчера мы получили цель Василия - накопить 21,6 млн руб. И также мы знаем, что у него до выхода на пенсию есть 30 лет.

Т.е. Василию нужно на накопления откладывать 720,000 руб ежегодно (60,000 руб ежемесячно).

А дальше всё очень сильно зависит от доходов Василия 🤷‍♂️ Мы знаем, что он тратит 100,000 руб в мес. И соответственно, чтобы достичь его цели по выходу на пенсию, ему нужно сейчас зарабатывать от 160,000 руб/мес.

"Ага, я понял, 60,000 руб ежемесячно. Окей, тогда начну откладывать их со следующего моего дохода, а хранить пока буду просто на банковской карте - мне как раз туда зарплата приходит." - говорит Вася.

Как думаете, это безопасно?

👍️ - да
👎️ - нет


@pandawithmoney / Панда с деньгами

Сегодня давайте на каком-то примере попробуем посчитать, сколько накоплений нужно, чтобы на них можно было жить какое-то время. И в этом нам поможет наш новый вымышленный гость - повар Василий 👨‍🍳

"Привет, меня зовут Вася 👋
Мне 30 лет, и сейчас я трачу примерно 100,000 руб в месяц на жизнь
В 60 лет я хочу выйти на пенсию и жить на свои деньги. Еще я рассчитываю на пенсию от государства - пусть это будет 10,000 руб.
Когда выйду на пенсию, я хочу жить также, как сейчас - т. е. поддерживать тот же уровень жизни/комфорта."

А Василий-то красавчик - он знает сколько он тратит в месяц 💪 Будь как Вася)

Но чтобы правильно рассчитать сумму накоплений, которые Васе нужно сформировать, ему нужно ответить на такой вопрос: - "А сколько лет я хочу получать сумму в 100,000 руб после моего выхода на пенсию?"

"Ну, думаю, до 80 лет точно доживу" - отвечает Вася.

Получается, что наш герой планирует в течение 20 лет получать из своих накоплений 100,000 руб ежемесячно, из которых 10,000 руб - пенсия от государства.

Супер, значит, Васе нужно накопить:

(100,000 - 10,000) руб * 12 мес * 20 лет = 21,6 млн руб

"Ого, некислая сумма такая... 🤔" - задумался Вася - "И за сколько я смогу ее накопить?"

А это разберем уже в след. раз 😉

P.S. Все совпадения случайны. При написании статьи ни один повар не пострадал, а все клиенты в ресторане Василия были накормлены вовремя.


@pandawithmoney / Панда с деньгами

Немного оффтопа, но в тему логотипа канала 🐼

Вчера узнал, что есть Всемирный день панды (National Panda Day) 🐼 - это 16 марта. И оказалось, что панды... являются вымирающим видом. Успешные программы по разведению панд редкие. Это очень грустно 😿

По данным "Всемирного Фонда Дикой Природы" (внесен в реестр иноагентов и в список нежелательных организаций), в дикой природе обитает при примерным подсчетам 1,864 панды + еще 100 живет в зоопарках по всему миру.

Так что теперь каждый год, 16 марта, будем в канале отмечать Всемирный день панды 💪 хеш-тегом #NationalPandaDay 🎉

@pandawithmoney / Панда с деньгами

#цитата_от_панды

"Ваши деньги должны работать на вас, а не вы на них." (с) Уоррен Баффетт

Хорошего понедельника 💪

@pandawithmoney / Панда с деньгами