bitkogan💸ПРОСТО | Инвестиции и Финансы

Банк России сегодня повысил ставку сразу на 200 б.п. с 16% до 18%.

Что это значит для нас, простых смертных? #объясняем_новости

1️⃣Вырастут ставки по депозитам

Депозиты дают сейчас хорошую доходность, которой вполне можно воспользоваться. И это надолго, т.к. ЦБ настроен держать ставку высокой, как минимум, до конца года.

2️⃣Кредиты и ипотека станут еще дороже

Чем выше ключевая ставка, тем выше ставку по займам предлагают банки. Средние ставки по кредитам на срок до года уже превысили 25%, на срок от 1 до 3 лет — выше 21%. Кредиты сейчас брать крайне невыгодно, если речь не идет о льготных программах. И пока нет признаков улучшения ситуации до конца года.

3️⃣Доходности облигаций подросли и могут увеличиваться дальше

Индекс цен на российские ОФЗ RGBI за последний месяц упал на 2,5%. Соответственно, доходности ОФЗ пошли наверх вслед за траекторией ставки. Аналогично и с другими облигациями.

Сегодня Банк России указал, что ставку могут поднять снова. Если ЦБ снова будет повышать ставку, доходности облигаций могут подрасти еще.

💰ПРОСТО

↗️ Риски при инвестировании в облигации

Казалось бы, облигации считаются консервативным инструментом. Но грамотный инвестор знает: и у них есть риски. Какие? Подробно рассказали в карточках!

➡ Это — лишь малая часть бесплатного образовательного курса «Первые шаги на фондовом рынке» для новичков в нашем приложении Bitkogan App.

Всего вас ждут 16 видеоуроков с тестами — на 4 важные темы:
▫Фондовый рынок
▫Акции
▫Облигации
▫Портфельное управление

Скачивайте приложение и проходите курс — он доступен на главном экране Bitkogan App абсолютно бесплатно.

🔗Как ключевая ставка влияет на фондовый рынок

Уже завтра пройдет заседание Совета директоров Банка России по ключевой ставке. Его всегда ждут инвесторы. Почему? Давайте разбираться во всех понятиях и делать выводы.

▫️Фондовый рынок
Фондовый рынок — это машина по оценке будущих доходностей бизнеса. Поэтому вся оценка компаний строится на ожиданиях именно в будущем.

▫️ЦБ и ключевая ставка
Цель денежно-кредитной политики (ДКП) Банка России — поддержание годовой инфляции вблизи 4%. Ключевая ставка — основной инструмент ДКП.

Исходя из этих пунктов, делаем вывод: ключевая ставка не влияет на рынок акций напрямую. Тем не менее, рынок на неё реагирует.

И вот как:

↗️ Низкая ключевая ставка — это плюс для фондовых рынков

➡️При низкой ставке инфляция будет расти.

А значит, и аппетиты инвесторов будут расти из-за растущих инфляционных ожиданий — ожиданий, что в будущем все будет обесцениваться. Люди пойдут на рынок акций, чтобы сохранить свои деньги.

➡️Ставки по депозитам и облигациям с фиксированной доходностью будут также невысокими, а значит, они будут выглядеть менее привлекательно относительно акций.

➡️Понижение ставок временно (на год-два) ускоряет экономический рост, а значит, и рост прибыли предприятий.

↘️При высокой ключевой ставке люди, наоборот, обращают внимание на депозиты. Ставки по ним тоже будут высокими.

➡️То есть люди уходят с рынка акций или просто не приходят туда, предпочитая вклады. Доходность по ним выглядит привлекательней будущих дивидендов и прибылей по акциям.

➡️Повышение ключевой ставки влияет на рынок облигаций: доходности по ним растут, а цены снижаются.

Мы ожидаем, что завтра Банк России поднимет ключевую ставку до 18%. А значит, после решения наступит хорошее время, чтобы покупать облигации и хранить средства на вкладах.

💰ПРОСТО

❓Стоит ли гасить ипотеку, когда по депозитам высокие ставки?

К нам обратился подписчик в канале HOTLINE:

Взял ипотеку по 6 процентов на 20 лет. Как лучше ее гасить? С учётом текущей высокой ставки и высокой инфляции. Пока склоняюсь к варианту платить только обязательные платежи и класть на депозиты свободные деньги.

✔️Отвечаем:
Если ставка по депозиту выше, чем по ипотеке, сейчас лучше не гасить ипотеку, а откладывать средства на депозит. Смотрим:

Вариант 1: У вас есть лишние 100 тысяч. Вы можете частично погасить долг — так вы уменьшите проценты: банк не будет ежегодно брать с вас 6% от 100 тысяч.

Вариант 2: Вы можете положить деньги на длинный депозит в том же банке, к примеру, под 13%. Тогда банк ежегодно будет забирать 6% и платить 13%. Разница — ваша выгода.

Так стоит делать пока процент по депозиту выше ставки по ипотеке. Как только это закончится, вы дожидаетесь конца депозита и гасите ипотеку — на деньги с депозита.

Есть у такого подхода и минусы:

➡️ Дисциплина: деньги с депозита легко снять и потратить.

➡️ Возможное банкротство банка: здесь поможет страхование вкладов до 1,4 млн руб. в одном банке.

❗️Что еще важно учесть:
Депозит должен быть в той же валюте, что и долг по ипотеке. Иначе вы получите валютный риск.

Не бойтесь инфляции: если рубль обесценится, то обесценятся и ваш депозит, и ваш долг. Конечно, если они в одной валюте.

💰ПРОСТО

💴Срочно обратите внимание на ваши юани

Ночью пролетела новость — у Мосбиржи сменился клиринговый банк по расчетам в юанях. Зачем?

Если совсем просто: на Мосбиржу наложили санкции США. Это — риски для китайских банков. Срок, к которому им нужно закончить расчеты с лицами под санкциями — 13 августа.

➡️ Что будет дальше? Большой вопрос. Не дожидаясь ответа, лучше обезопасьте свои сбережения:

1️⃣Безналичную валюту храните в банке, не на брокерском счете. Так вы сможете обменять валюту на рубли — в любом случае.

2️⃣Выбирайте безопасные активы — из российской инфраструктуры. К примеру, валютные фьючерсы, замещающие облигации и т. д.

3️⃣Наличную валюту хранить тоже можно. Но здесь помним про инфляцию.

💰ПРОСТО

А теперь о накопительной части пенсии...

Накопительная пенсия — это надбавка к страховой пенсии. Из чего она состоит?

▫️взносы работодателей в 2002-2013 гг. — пенсионные накопления;
▫️собственные добровольные отчисления — пенсионные резервы;

Если накопленных средств немного (меньше 5% от размера всей пенсии), то накопительную пенсию не начислят. Но вы сможете их получить в виде единовременной выплаты.

Вы не можете самостоятельно управлять накопительной частью пенсии, можете только выбрать, кто это будет делать:
➡️негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
➡️или управляющая компания из реестра ПФР.

Их задача — сберечь накопления и обеспечить доходность на уровне не ниже инфляции. Страховщики также инвестируют в разные финансовые инструменты.

Как выбрать НПФ? Обращайте внимание на:

▫️Наличие лицензии — проверьте на сайте Банка России.
▫️Участие НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц.
▫️Актуальный рейтинг НПФ (обновляется дважды в год).
▫️Величина собственных средств
▫️Количество застрахованных лиц и объем средств под управлением.
▫️Доходность за прошлые периоды.

Медианная доходность НПФ по итогам 2023 г. составила 8,0% по пенсионным накоплениям и 7,6% по пенсионным резервам.

Все НПФ показали положительную доходность — как по накоплениям, так и по резервам. Собрали для вас доходности некоторых НПФ за 2023 г. на картинках.

В тоже время инфляция в РФ за 2023 г. составила 7,42%.

💰ПРОСТО

🤯 Ипотека — это цена квартиры+20%?

Наткнулись в соцсетях на распространенное заблуждение про ипотеку.

➡️Мол, взяв ипотеку по ставке 20%, вам нужно будет вернуть деньги, которые вы взяли (к примеру, половину цены квартиры) и 20% от этой суммы. То есть если вы взяли 10 миллионов на 30 лет по ставке 20%, то вернуть вам нужно будет 12 000 000.

Эх, мы бы все хотели, чтобы это было правдой. Но реальность более суровая. Давайте разбираться.

Что такое ставка? По сути, это плата банку за то, что он дает вам деньги в долг.

При ипотеке речь идет о годовой процентной ставке — то есть сумме процентов, которую человек заплатит за год. К примеру, 20% годовых. Сами платежи по ипотеке могут быть двух видов:

▫️Аннуитетные — вы вносите равные ежемесячные платежи. Сначала в основном «гасятся» проценты, затем — сумма основного долга.

▫️Дифференцированные — сумма основного долга (тела) ежемесячно выплачивается в равных частях, различается размер процентов. Онлайн-калькулятор — здесь.

Второй способ более выгоден для вас как заемщика. Проценты начисляются на «тело» кредита, а т.к. вы начинаете погашать «тело» сразу, то общая сумма в итоге получается меньше, чем при аннуитетных платежах.

Вернемся к нашему примеру выше. У нас есть ипотека на 10 000 000 руб. на 30 лет по ставке 20%. Сколько же мы переплатим?

❗️Напоминаем: многие думают, что проценты при тех же условиях составят 2 000 000 руб.

Но в реальности, если платить ипотеку все 30 лет, переплата составит:

➡️При аннуитетных платежах — 50 276 600 руб.
➡️При дифференцированных — 30 083 333 руб.

Привели формулы и рассчитали для вас размер ежемесячного платежа и переплату по аннуитетному методу.

Что тут сказать, кроме слов из песни?

Думайте сами, решайте сами, брать или не брать…

💰ПРОСТО

🏙 Как купить квартиру сегодня — решаем задачу со звездочкой

Представьте, вы усердно работаете и стабильно откладываете средства на покупку собственной квартиры в будущем.

Но инфляция и стремительный рост цен съедают ваши сбережения. И вот своя недвижимость всё дальше, мотивации всё меньше, а фрустрации в голове — всё больше. Что делать дальше?

Такой историей поделился наш подписчик и попросил совета. Мы подробно разобрали кейс на bitkogan, а к вам пришли с главными выводами.

➡️ Что будет с рынком жилой недвижимости в России?

С 1 июля льготной ипотеки в России стало меньше, но большого падения цен ждать не стоит. Особенно на вторичном рынке. На это влияет ряд причин — подробно обсуждали их здесь.

Из изменений — скорее всего, сократится число сделок и вырастут спреды между ценами покупки и продажи.

Такой период может продлиться до года, если не произойдут новые события — спад экономики из-за высоких ставок, резкое падение цен на нефть и т.д.

Рынок жилья готовится к охлаждению. Но на это нужно время.

➡️ Что теперь делать (и покупать)?

Собственное жилье — это предмет базовых потребностей человека. Поэтому думать об этом, конечно, нужно. Но подходим ответственно и разбираемся.

Если у вас есть накопления, то стоит обратить внимание на вторичный рынок. Сегодня цены на вторичке ниже — часто на 25-30%.

Поискать интересные варианты можно и на первичке — но тут придется постараться.

➡️ Резюмируя — как решаем нашу задачу:

1️⃣Собственное жилье — базовая потребность человека. Покупать его нужно.

2️⃣Обращаем внимание на вторичный рынок.

3️⃣Консультируемся с риелторами и разбираемся в том, кто, что и где сейчас продает. И по каким ценам.

4️⃣Предлагаем альтернативные цены на интересные варианты исходя из своих возможностей.

А если вы хотите изучить наши рассуждения подробнее, то заметки ждут вас на канале bitkogan: раз, два, три, четыре.

🔗Кстати, уже на днях мы продолжим тему недвижимости и разберемся с ипотекой и платежами. Ставьте 🔥, если ждёте.

💰ПРОСТО

Оказывается, подростков интересуют финансы, но они ничего в них не понимают 🫠

Новое исследование ОЭСР показало, что большинство 15-летних подростков не понимают ключевые финансовые термины, а 20% не могут высчитать проценты. Исследование проводили в 20 странах. К сожалению, России среди них нет.

Но у нас есть другое исследование марта этого года, от НАФИ. Согласно ему, молодые люди от 14 до 24 лет в России:

➡️ задумываются о своем фин. положении в будущем (66%),
➡️ считают важным иметь фин. подушку безопасности (89%),
➡️ подходят рационально к совершению покупок (65%).

Казалось бы, ну сказка! Но не совсем. В то же время:

▫️27% не строят планов и живут одним днём.
▫️42% предпочитают покупать брендовые товары.
▫️23% могут взять кредит на покупку любимой вещи.

И помним, что рассматривали не только подростков, но и более взрослых (как минимум, уже совершеннолетних) людей.

📎А исследование 2021 г. же показывало, что 75% российских подростков хотели бы повысить свою финансовую грамотность.

Поэтому делаем вывод: говорить с детьми о деньгах нужно. Но как? Мы в этом поможем. Ловите подборку постов про деньги и детей (и подростков).

▪️Как говорить с детьми о деньгах: что и с какого возраста
▪️Давать детям деньги за достижения — стоит ли?
▪️Как сделать ребенку банковскую карту?
▪️Дети и карманные деньги — метод для продвинутых.
▪️Изучаем финграмотность в телефоне: приложения для детей
▪️Как обучить ребенка финграмотности?
▪️Подкаст, мультик, сериал, книга и игра, чтобы обучить детей финграмотности
▪️Подборка настольных экономических игр

Сохраняйте подборку себе и обязательно изучайте на досуге 🤓

💰ПРОСТО

Как перевезти родителей в Европу?

Иммиграционное законодательство многих стран позволяет получить ВНЖ по воссоединению с семьей. Однако чаще всего практика касается супругов и несовершеннолетних детей. С родителями намного сложнее.

➡️В Греции действует одна из немногих программ получения ВНЖ, где в заявку можно включить родственников. Причем не только собственных родителей, но и тестя с тещей / свекра со свекровью.

Европейский ВНЖ – это и путешествия, и доступ к банкам и счетам, и образование в лучших европейских вузах для детей.

❗️Получить 5-летний вид на жительство в Греции можно за покупку недвижимости – пока еще от €250 тыс. С 1 сентября порог вырастет аж до €800 тыс. в самых развитых регионах, от Афин и Салоников до любимого многим Крита. Только представьте, вы покупаете апартаменты у моря по вполне адекватной цене, а ВНЖ получает три поколения: вы сами, родители и дети.

Есть нюанс – для подачи заявки одному из членов семьи нужно иметь второе гражданство. Вопрос вполне решаемый, а у многих оно и вовсе давно есть.

🔗Как и всегда – узнать детали рекомендуем у экспертов Astons. Дадим прямую ссылку на консультацию и их 'https://t.me/+ePw-XcfmO6ZkZDQ0?erid=LjN8KLDz2' rel='nofollow'>телеграм-канал для тех, кто хочет получше разобраться в теме.

🏦 Банк России планирует легализовать стейблкойны

Такой новостью поделились коллеги из канала HOTLINE. Также Банк России недавно выпустил доклад о стейблкойнах. Что все это значит? Давайте разбираться. #объясняем_новости

➡️ Кто такие стейблкойны?
Это криптовалюты, привязанные к стоимости фиатных валют: к примеру, к доллару США, евро или другим активам.

➡️ Зачем это делают? Чтобы избежать волатильности. Криптовалюты сами по себе очень волатильны. К примеру, в 2012 г. цена биткоина за 2 года выросла на 30 000%.

Стейблкойны же менее волатильны как раз за счет своей привязки к другим активам. Сегодня большинство стейблкойнов привязаны к доллару США: например, USDT привязан к доллару в отношении 1:1.

➡️ А зачем их легализовать?
ЦБ РФ обсуждает легализацию для международных расчетов.

Из-за санкций с этим возникли проблемы: мы не можем проводить расчеты через SWIFT, а многие банки отказались принимать переводы из России.

А расчеты стейблкойнами не попадают под регулирование — их будет сложно отследить регуляторам других стран.

➡️ А сейчас крипта нелегальна?
В России криптовалюта разрешена как инвестиция: в нее можно вложить деньги, хранить и при желании продать.

Но бизнес не может официально использовать крипту как платежное средство: к примеру, принимать как оплату за свои товары, работу или услуги (ч. 10 ст. 4 закона №259-ФЗ).

Исключение с 11 марта этого года — расчеты в крипте с валютными нерезидентами по внешнеторговым контрактам.

💡Поэтому легализация стейблкойнов может помочь международным расчетам — в том числе со странами БРИКС. Во все страны, кроме Китая, можно отправить крипту напрямую.

И хоть в Китае (кроме Гонконга) криптовалюта официально запрещена, компании часто работают через посредников, которые получают крипту и отправляют дальше перевод в долларах.

📎Подробнее про перспективы легализации стейблкойнов — читайте в нашем канале CryptoKogan.

💰ПРОСТО

📱 Как работать и не отвлекаться? Топ-5 антидиджитал приложений

Мы уже писали про планировщики времени. Все это может улучшить нашу продуктивность и эффективность.

Но сейчас посмотрим на другую сторону проблемы. А как всем этим регулярно пользоваться, чтобы успевать работать, растить пассивный доход и не отвлекаться. Вот лайфхаки в виде приложений.

1️⃣ Forest (iOS, Android). Мобильная игра в выращивание виртуальных деревьев. В нём вы должны сажать новое дерево каждый раз, когда принимаетесь за работу. Если вы отвлечётесь от работы и откроете на смартфоне любое приложение, дерево погибнет.
Цена: 349 р. на iOS, бесплатно на Android.
Бесплатные аналоги: Focus Plant, Flora.

2️⃣ Clearspace (iOS, Android). Ограничивает время использования для выбранных приложений. Определите сами сколько вы будете сидеть в соцсетях, мессенджерах и маркетплейсах.
Цена: Бесплатно можно ограничить использование 1 приложения. 3990 руб./год.
Простой аналог: Naze.
Доп. аналог: One Sec «заставляет вас глубоко дышать каждый раз, когда вы открываете отвлекающие приложения».

3️⃣ BlockSite (расширение для Chrome на компьютере и смартфоне). Сосредоточьтесь и повысьте производительность с помощью функций: настраиваемый черный список, запланированная рутина, pomodoro-таймер. Закрепите расширение на панели инструментов (через Настройки ➡️ Сведения), поставьте «любимые сайты» в список блокируемых, включите фокус режим... попробуйте зайти на заблокированный сайт)
Цена: Базовый режим — бесплатно. $3,99/месяц расширенный режим (больше 2 сайтов в блоклисте, интеграция со Slack и др.).
Другое полезное расширение: Browser Screen Time — покажет на каких сайтах вы проводите время.

4️⃣ StayFocusd (еще одно расширение для Chrome). Потренировавшись «на кошках» и изучив свое поведение в браузере, можно переходить к детальному тюнингу своей активности. Здесь просто масса настроек по дням недели и времени на сайтах.
Цена: бесплатно.

5️⃣ Toggl track (для десктопа и мобильные версии). Эта программка интегрируется с вашим календарем и сервисами мониторинга здоровья. Вы можете устанавливать длящиеся таймеры для разных проектов, которым важно посвящать время.
Цена: базовый план бесплатно, его хватает для основных задач. Следующий, Starter — $9/месяц.
Упрощенный аналог без интеграций: ATracker.

Еще лайфхаки:

▪️Вместо приложений можно использовать обычный таймер, но удобнее сразу несколько (для перерывов разной продолжительности), как на старших версиях iOS, например.

▪️Узнать в каких приложениях вы проводите время можно с помощью «Экранного времени» (его можно вывести на главный экран в виде виджета) — он будет вашей молчаливой совестью.

P. S. Посмотрите также список книг по работе с цифровой независимостью.

💰ПРОСТО

Сбер упадет завтра — неделя дивидендных отсечек

🔗Посмотрите этот пост, если вы не знаете, что такое дивидендный гэп. Небольшое уточнение: сейчас Мосбиржа перешла на режим торгов Т+1, поэтому фактическое закрытие реестра происходит за 1 день до объявленного.

Эта неделя — особенная на российском рынке. Вчера в один день были дивидендные гэпы сразу у 10 компаний. Подробнее об этом писали в @bitkogan.

🏦 Сегодня — фактически последний день, когда можно купить акции Сбера и получить дивиденд за год в размере 33,3 руб. Завтра нас ждет падение акций Сбера примерно на эту величину, то есть около 10%.

Дивидендный гэп — это не повод для паники или срочной продажи своих бумаг. Напротив, если вы уверены в перспективах компании, можно докупить ее акции после отсечки.

💰ПРОСТО