Кто забрал кредит у банков?
На "B2B" вышел разбор того, как маркетплейсы окончательно подмигивают традиционному кредитованию. Цифры дикие: классические банковские POS-кредиты за год просели вдвое, а объемы BNPL-сервисов пробили 940 миллиардов рублей.
По сути, происходит не просто смена привычек покупателей, а жесткий технологический сдвиг. Банки со своими 30% годовых, анкетами и оценкой через БКИ тупо проигрывают BigTech-экосистемам по скорости. Яндекс, Ozon и WB смотрят не на справки о доходах, а на продуктовые корзины, частые адреса ПВЗ и историю возвратов. Для них скоринг - это мгновенный безакцептный клик прямо в UI оплаты, а не пятиминутное ожидание решения по API.
Но с 1 апреля халява для продуктовых команд уперлась в регуляторный щит. Вступил в силу закон, который обязывает стучаться в БКИ при чеке от 50 тысяч, режет срок до полугода и зажимает штрафы. По сути финтех-разработке приходится на лету перекраивать архитектуру чек-аута: нужно одновременно удерживать бесшовный UX и не уложить МФО-операторов, у которых просрочка и так поползла к 37%.
В итоге рынок развалился надвое. С одной стороны - зажатые лимитами ЦБ банки, с другой - маркетплейсы, закладывающие 2-6% комиссии за рассрочку прямо в стоимость товара. Победит тот, чьи алгоритмы смогут точнее считать риски в реальном времени, пока покупатели массово дробят чеки ниже 50 тысяч, чтобы не светиться перед регулятором.
#IF_рынок
На "B2B" вышел разбор того, как маркетплейсы окончательно подмигивают традиционному кредитованию. Цифры дикие: классические банковские POS-кредиты за год просели вдвое, а объемы BNPL-сервисов пробили 940 миллиардов рублей.
По сути, происходит не просто смена привычек покупателей, а жесткий технологический сдвиг. Банки со своими 30% годовых, анкетами и оценкой через БКИ тупо проигрывают BigTech-экосистемам по скорости. Яндекс, Ozon и WB смотрят не на справки о доходах, а на продуктовые корзины, частые адреса ПВЗ и историю возвратов. Для них скоринг - это мгновенный безакцептный клик прямо в UI оплаты, а не пятиминутное ожидание решения по API.
Но с 1 апреля халява для продуктовых команд уперлась в регуляторный щит. Вступил в силу закон, который обязывает стучаться в БКИ при чеке от 50 тысяч, режет срок до полугода и зажимает штрафы. По сути финтех-разработке приходится на лету перекраивать архитектуру чек-аута: нужно одновременно удерживать бесшовный UX и не уложить МФО-операторов, у которых просрочка и так поползла к 37%.
В итоге рынок развалился надвое. С одной стороны - зажатые лимитами ЦБ банки, с другой - маркетплейсы, закладывающие 2-6% комиссии за рассрочку прямо в стоимость товара. Победит тот, чьи алгоритмы смогут точнее считать риски в реальном времени, пока покупатели массово дробят чеки ниже 50 тысяч, чтобы не светиться перед регулятором.
#IF_рынок