Деньги и решения с Марией Наумовой

👑 В среду иду в гости на «Манеры королевы»

7 октября в 13:00 буду в студии AM Media.

Это будет радиоэфир и YouTube-подкаст, а потом из разговора появятся отдельные короткие видео.
Мне самой интересен этот формат, потому что разговор пойдёт далеко за пределы одной профессиональной темы.

Поговорим о моих 27 годах в международных банках, переходе из большой корпорации в частную практику и о том, как весь этот опыт сегодня работает уже в личных финансах моих клиентов.

Будут и более личные темы.

Про периоды, когда «корона слетала». Про инвестиционные решения, которые заставили заново посмотреть на риск. Про границы, договорённости и умение собраться в сложный момент.

И ещё про ту часть моей жизни, которая обычно остаётся за кадром. Интуитивные практики, работа с телом и внутренним состоянием, интерес к восстановлению, большие идеи и планы на будущее.

В общем, рациональности будет много. И совсем другая моя сторона тоже появится. 🙂

📺 Присоединиться к эфиру можно 7 октября в 13:00
VK https://vkvideo.ru/@am_fm_ru
Rutube https://rutube.ru/channel/41378003/

А какой вопрос вы бы сами задали мне в таком эфире? 👑

💰 Денежный рынок. Зачем он нужен сейчас?

До Нового года остается три месяца.

Я бы сейчас посмотрела, где лежат ваши деньги и сколько они реально приносят.

В начале года деньги можно было положить на вклад примерно под 15% годовых. По новым вкладам банки часто дают 10–13% годовых в зависимости от срока и условий. Ставки продолжают снижаться.

Поэтому я все чаще смотрю для клиентов еще на один вариант. Фонды денежного рынка.

Название сложное. Смысл простой.

💳 Денежный рынок - это короткие сделки между банками и крупными финансовыми компаниями. Деньги работают буквально несколько дней, потом переходят в следующую сделку.

Фонд денежного рынка собирает деньги инвесторов и размещает их в таких коротких операциях большими суммами.

И объемы здесь действительно огромные. По данным Московской биржи, управляющие такими фондами ежедневно размещают на денежном рынке около 2,1 трлн рублей. И фонды денежного рынка уже выбрали больше 3 млн частных инвесторов. Масштаб показывает, что это крупный, активно используемый рынок.

За счет чего такие фонды работают достаточно спокойно?

Здесь крупные участники рынка берут деньги на очень короткий срок под залог. Поэтому риск существенно ниже, чем у фондов акций, а стоимость вложения обычно меняется плавно.

Представьте 1 млн рублей. Ваш миллион каждый день участвует в серии коротких сделок, а доход фонда постепенно увеличивает стоимость вашего вложения.

Сейчас ставка таких коротких денег около 14% годовых.

💰 Есть два способа получать результат.

◾️В обычном фонде доход остается внутри и постепенно увеличивает стоимость вложения
◾️А есть фонды денежного рынка с ежемесячной выплатой дохода. Вы каждый месяц получаете доход на ваш счет.

Для тех, кто хочет распределить деньги между разными корзинами, фонд денежного рынка дает еще одну возможность - умеренный риск, текущая рыночная доходность и доступ к деньгам.

Для меня здесь главное отличие от вклада такое:

🏦 во вкладе вы выбираете срок и ставку. Забираете деньги когда срок вклада истек
💳 в фонде денежного рынка доходность меняется вместе с текущими ставками, а деньги остаются доступными. Паи можно продать в любой рабочий день.

То есть вы получаете еще один способ держать деньги в работе, получать доход и при этом сохранять к ним доступ.

📉 А сейчас когда ставки по вкладам постепенно снижаются, этот вариант становится особенно интересным. Хотя конечно я бы здесь выбирала между вкладом и денежным рынком под вашу задачу.

До конца года я бы точно посмотрела, сколько сейчас приносят ваши деньги. Иногда одна такая проверка показывает, что часть суммы уже может работать эффективнее.

👇 А вы уже смотрели фонды денежного рынка в своём банковском приложении?

💰 Денежный рынок. Зачем он нужен сейчас?

До Нового года остается три месяца.

Я бы сейчас посмотрела, где лежат ваши деньги и сколько они реально приносят.

В начале года деньги можно было положить на вклад примерно под 15% годовых. По новым вкладам банки часто дают 10–13% годовых в зависимости от срока и условий. Ставки продолжают снижаться.

Поэтому я все чаще смотрю для клиентов еще на один вариант. Фонды денежного рынка.

Название сложное. Смысл простой.

💳 Денежный рынок - это короткие сделки между банками и крупными финансовыми компаниями. Деньги работают буквально несколько дней, потом переходят в следующую сделку.

Фонд денежного рынка собирает деньги инвесторов и размещает их в таких коротких операциях большими суммами.

И объемы здесь действительно огромные. По данным Московской биржи, управляющие такими фондами ежедневно размещают на денежном рынке около 2,1 трлн рублей. И фонды денежного рынка уже выбрали больше 3 млн частных инвесторов. Масштаб показывает, что это крупный, активно используемый рынок.

За счет чего такие фонды работают достаточно спокойно?

Здесь крупные участники рынка берут деньги на очень короткий срок под залог. Поэтому риск существенно ниже, чем у фондов акций, а стоимость вложения обычно меняется плавно.

Представьте 1 млн рублей. Ваш миллион каждый день участвует в серии коротких сделок, а доход фонда постепенно увеличивает стоимость вашего вложения.

Сейчас ставка таких коротких денег около 14% годовых.

💰 Есть два способа получать результат.

◾️В обычном фонде доход остается внутри и постепенно увеличивает стоимость вложения
◾️А есть фонды денежного рынка с ежемесячной выплатой дохода. Вы каждый месяц получаете доход на ваш счет.

Для тех, кто хочет распределить деньги между разными корзинами, фонд денежного рынка дает еще одну возможность - умеренный риск, текущая рыночная доходность и доступ к деньгам.

Для меня здесь главное отличие от вклада такое:

🏦 во вкладе вы выбираете срок и ставку. Забираете деньги когда срок вклада истек
💳 в фонде денежного рынка доходность меняется вместе с текущими ставками, а деньги остаются доступными. Паи можно продать в любой рабочий день.

То есть вы получаете еще один способ держать деньги в работе, получать доход и при этом сохранять к ним доступ.

📉 А сейчас когда ставки по вкладам постепенно снижаются, этот вариант становится особенно интересным. Хотя конечно я бы здесь выбирала между вкладом и денежным рынком под вашу задачу.

До конца года я бы точно посмотрела, сколько сейчас приносят ваши деньги. Иногда одна такая проверка показывает, что часть суммы уже может работать эффективнее.

👇 А вы уже смотрели фонды денежного рынка в своём банковском приложении?

💳 Как получать от банковских покупок больше

Кешбэком сегодня пользуются почти все.
Обычно на месяц мы выбираем привычные категории. Супермаркеты, такси, кафе и получаем 3-5%.

Но возможностей у банковских программ гораздо больше.

1. Перед крупной покупкой проверьте повышенный кешбэк 🛍
В приложении банка можно найти предложения с кешбэком 15-25%, а иногда и выше. Например на технику, билеты или товары для дома.

Посмотрите какие есть акции у вашего банка по повышенному кешбэку. Здесь только очень важно, что сначала нужно активировать этот повышенный кешбэк и только потом делать покупку.

На одной крупной покупке сумма возврата может оказаться больше, чем обычный кешбэк за несколько недель.

2. Включите округление покупок 🐷
А вот округление покупок помогает практически незаметно собирать деньги.

Допустим, вы настроили округление до 100 рублей.

Покупка на 470 рублей. Еще 30 рублей автоматически уходят с вашей карты на накопительный счет.
Или покупка на 980 рублей, туда отправляются 20 рублей.

Эти 20 или 30 рублей практически растворяются в обычных ежедневных расходах.

А за месяц покупок много.

Например, Т-Банк приводит расчет. При округлении до 100 рублей таким способом можно собрать около 2 162 рублей за месяц и больше 25 000 рублей за год.

💰Можно настроить перевод полученного кешбэка и денег от округления покупок прямо на накопительный счет.

✔️Выбираем нужный счет, включаем автопополнение
✔️Выбираем округление покупок и задаем шаг, например 100 рублей
✔️Для кешбэка там же можно указать, чтобы он автоматически зачислялся на этот накопительный счет.

Замечу что часто банки предлагают отправлять эти небольшие суммы сразу в инвесткопилку. Мне ближе другая логика. Сначала собрать заметную сумму а уже потом решить, как она будет работать дальше.

3. А у некоторых банков часть вознаграждения приходит баллами ⚡️

Баллы можно использовать на обычные расходы, которые предусмотрены программой конкретной карты. Например, связь, интернет, транспорт, билеты или отдельные платежи.

Поэтому раз в несколько месяцев стоит заглядывать в раздел бонусов

📌 сколько баллов накопилось
📌 до какой даты они действуют
📌 на какие расходы их можно использовать

💡 А дальше самое важное
Все эти маленькие суммы постепенно собираются вместе
• округления покупок
• кешбэк
• проценты на накопительном счете

И уже с накопившейся суммой можно решать, что делать дальше.

💰 добавить к запасу на случай непредвиденных обстоятельств
🏡 отложить на крупную покупку
📈 включить в свою инвестиционную стратегию
✈️ собрать на конкретную цель

В этом и есть главный плюс. Деньги собираются автоматически, практически без изменения привычных расходов.

👇 Загляните сегодня в приложение своего банка.

Есть ли у вас округление покупок, повышенный кешбэк у партнёров и автоматический перевод кешбэка на накопительный счет?

💰 Две инвестиции. Один важный урок про риск

Хочу рассказать вам одну историю про свои инвестиции.

Несколько лет назад я вложила часть моего инвестиционного портфеля в бизнес небольших компаний в Англии.

Я хорошо знала эту страну, там работала, понимала юрисдикцию и деловую среду. Компании были разные. Бизнесы тоже разные. Доходность выглядела привлекательно.

Со временем у обеих компаний начались сложности, бизнес просел. Сейчас идет процедура возврата денег инвесторам. Она довольно непростая и специфичная именно для английской юрисдикции.

И вот здесь обнаружилось то что в момент вложения я недооценила.

Компании разные. Бизнесы разные. А вот тип риска у этих вложений оказался похожим.

Получается деньги были разложены по разным компаниям, но диверсификация внутри этой части портфеля была слабее чем я считала в момент вложения.

Для меня это очень наглядно показало одну вещь.
Диверсификация - это гораздо больше, чем просто несколько разных названий в портфеле.

Важно смотреть на
🌍 страны
💱 валюты
🏢 виды бизнеса
📈 типы активов
⏳ сроки вложений

Тогда одна сложная история остается только частью общей картины, а остальные деньги продолжают работать в других направлениях.

Все деньги вернуть, скорее всего, уже не получится. А часть вложенного я рассчитываю получить обратно в течение нескольких месяцев.

И сама идея инвестирования для меня от этого только усиливается.

Потому что задача - распределить капитал так чтобы та самая «сложная» история оставалась только в части инвестиций. А весь остальной портфель продолжал работать на будущее, был сбалансированными и в большей своей части - в консервативных инструментах.

💡 Вот в чем для меня сегодня главный смысл диверсификации.

А теперь интересно про вас.

Когда вы думаете о своих накоплениях и инвестициях, они действительно распределены по разным рискам или целиком лежат во вкладах или недвижимости?

А что ваши деньги уже умеют?

Зарабатывать мы умеем 🙂. Деньги приходят, распределяются между обычной жизнью, семьей, поездками, покупками, планами.

А сколько из заработанного остается с нами?

На эфире «Что ваши деньги должны уметь к концу 2026 года?» поговорим о том, что происходит с деньгами после того, как мы их заработали.

До конца года осталось чуть больше трех месяцев.

Хороший момент посмотреть на свои финансы:
💰 сколько денег остается после обычных расходов
💰 есть ли запас на неожиданные траты
💰 получается ли заранее собирать деньги на крупные покупки
💰 приносят ли накопления дополнительный доход
💰 есть ли деньги которые постепенно собираются на будущее

И посмотрим как сделать так, чтобы часть заработанного оставалась с вами и постепенно росла.

Приходите на эфир. Поговорим о ваших деньгах и о том, чему они еще могут научиться до конца этого года.

📅 16 сентября
⏰ 16:00
🔗 Ссылка на эфир 👉🏻 https://3lpedxvv.ktalk.ru/uon3unqlsndn

💰 Миллион на вкладе закончился. Что дальше?

Представьте что срок вклада закончился, на счёте 1 000 000 ₽.

Приходим в банк продлить вклад, а там предлагают
🏦 400 тыс положить снова на вклад
📊 300 тыс - в одну из инвестиционных стратегий банка
🛡 300 тыс ₽ - в накопительную страховую программу

Банк действует по принципу диверсификации, то есть распределяет деньги между разными инструментами чтобы снизить общий риск.

Выглядит логично.

Но дальше все упирается уже в вашу ситуацию.

🔹 Если раньше деньги были только на вкладах

Фондовый рынок пока незнаком, к риску отношение осторожное.

Я бы здесь не спешила.

Например
💰 500 тыс оставить на вкладе
📊 500 тыс попробовать в сбалансированном портфеле облигаций

Так можно начать с части суммы, посмотреть как вообще ощущаются инвестиции, как меняется стоимость портфеля и насколько вам комфортен такой формат.

Через несколько месяцев уже можно решать, что делать с оставшейся частью.

🔹 Если опыт уже есть а деньги можно оставить работать на 5–10 лет

Тогда картина другая.

Например
📈 600 тыс - в фонд акций
💰 400 тыс - на сбалансированный портфель облигаций

На длинном горизонте акции и облигации исторически растут. По дороге бывают периоды снижения цен на ценные бумаги, потом рынок восстанавливается.

При этом акции исторически растут быстрее, облигации - спокойнее и медленнее.

И вот здесь уже важен ваш риск-аппетит.
Кому-то комфортно 60% акций и 40% облигаций.
Кому-то ближе обратная пропорция.

🔹 Если этот миллион можно оставить на 10 лет и хочется системно растить капитал

Тогда уже можно смотреть на долгосрочные программы, где деньги работают много лет подряд, а к стартовой сумме постепенно добавляются новые взносы.

Например
🛡 300 тыс - первый взнос
📅 дальше - регулярные пополнения раз в год

Смысл здесь в другом горизонте. Вложенные деньги застрахованы. За 10 лет стартовая сумма растет за счет новых взносов и инвестиционного дохода.

А остальную часть миллиона можно распределить между другими инструментами, чтобы деньги работали на разные задачи.

На самом деле инструментов много, я здесь привела примеры, чтобы нам с вами поразмышлять вместе.

И один и тот же миллион можно собрать совсем по-разному в зависимости от опыта, срока и отношения к риску.

💡 Миллион один. Решения разные.

Именно поэтому я бы начинала с другого вопроса, чем
«Куда вложить миллион?»

Гораздо полезнее сначала понять, как вы хотите, чтобы этот миллион работал для вас дальше?

👇 А если бы сегодня закончился ваш вклад на 1 000 000 ₽, что было бы вам ближе? Снова вклад, постепенный переход в инвестиции или уже полноценная стратегия на несколько лет?

#отзывы

💬 Когда появляется ответ на свой вопрос по деньгам

В пятницу в кружочке рассказывала про насыщенную прошлую неделю и клиентские созвоны.

А после них получила вот такие отзывы 👆

❤️ Благодарю за такую обратную связь.

В обоих отзывах повторяются слова «просто» и «понятно».

А за этим и есть то ради чего мы и встречались на финдиагностике. Разобраться со своим денежным вопросом и понять, что делать дальше.

💫 А финансовые вопросы при этом бывают совершенно разными. И даже похожие на первый взгляд запросы могут привести к разным решениям.

И как раз об этом поговорим на этой неделе.
Почему в финансах каждому подходит свое решение.

Времена изменились. Сейчас мы спасаем деньги не от инфляции.

Каждый день на консультациях я слышу один и тот же вопрос: «Куда сейчас вложить деньги, чтобы их просто не заблокировали?»

Раньше мы искали максимальную доходность. А сегодня главная цель - сделать так, чтобы ваши деньги оставались вашими. Если у вас на руках только паспорт РФ, вы наверняка уже поняли, о чем я. Зарубежные банки неохотно открывают счета, переводы часто зависают, а любая финансовая операция за границей превращается в квест.

Второе гражданство сейчас - это уже давно не про путешествия без виз. Это ваш финансовый щит. Самый простой способ снова стать «своим» для мировой банковской системы, спокойно вести дела и защитить то, что вы заработали.

4 сентября в 16:00 пройдет закрытый эфир, где эту тему разберут от и до.

Я сама планирую быть на этом вебинаре, потому что спикеры дают чистую практику. На эфире разберут:
▫️ Пошаговые этапы оформления гражданства для всей семьи
▫️ Как увеличить капитал через недвижимость и находить безопасные доходные объекты
▫️ Как получить ВНЖ за 1 день и паспорт за 3–4 месяца
▫️ Реальные кейсы и актуальные маршруты инвестиций.

Если вы хотите защитить свои активы и найти для них безопасную гавань - приходите послушать вместе со мной.

👇 Ссылку на регистрацию оставляю здесь, занимайте место:

https://t.me/lwmsmm_bot?start=c1788168118712-ds

💳 Цифровой рубль с 1 сентября. Что меня здесь действительно волнует?

С 1 сентября начинается новый этап внедрения цифрового рубля.

И вот что меня заинтересовало когда я стала разбираться в теме. Здесь дело гораздо шире нового способа оплаты.

💰 Сейчас у нас есть наличные и деньги на банковских счетах.

С цифровым рублем появляется еще один вариант. И здесь есть существенная разница. Центральный банк сможет видеть весь путь цифрового рубля. Откуда он пришел, куда ушел и на что был потрачен.

То есть меняется важная вещь. Где находятся наши деньги и кто видит их движение.

🔎 А дальше становится еще интереснее.

Технология позволяет задавать условия использования цифровых денег.

Отсюда и разговоры про «окрашивание» рубля. Определенным деньгам технически можно задать правила, куда когда и на что их разрешено потратить.

Например, только на определенные товары. Только в определенном регионе. Или в течение конкретного срока.

С новым этапом перехода к цифровому рублю, для денег граждан действуют обычные правила использования. При этом сама технология уже позволяет задавать дополнительные условия (!)

Вот за развитием этой возможности я буду следить особенно внимательно.

⚖️ Для меня здесь главный вопрос - где проходит граница между удобством и контролем над своими деньгами.

С наличными мы сами решаем, где и как их потратить.
Операции по банковскому счету видит банк.
С цифровым рублем возможности контроля становятся значительно шире.

📌 Что с этим делать сейчас?

Продолжать спокойно пользоваться привычными финансовыми инструментами 😊. Цифровой рубль я рассматриваю прежде всего как инструмент для расчетов.

💳 Появится удобный сценарий оплаты, буду использовать.
💵 Наличным оставлю свое место.
📈 Сбережения и капитал продолжу распределять между разными инструментами исходя из своих целей.

👀 А главное буду смотреть, как будут меняться правила использования цифрового рубля.

Сегодня цифровой рубль приходит в нашу жизнь как новый способ расчетов.

А какие правила будут завтра?

Вот этот вопрос для меня гораздо важнее.

А где для вас проходит граница между удобством и контролем над своими деньгами?