🏠Пожизненная ипотека

Каждый пятый заемщик второго полугодия 2025 года, взявший жилищный кредит, планирует закрыть его в возрасте 70–75 лет. Доля таких клиентов в банках выросла с 17% до 19% за год. При этом 65% всех россиян, уже получивших ипотеку, продолжат платить после 60 лет. И это серьезный системный риск, который накапливается медленно, но выстрелит неизбежно.

Льготная ипотека под 6–7% с низким ежемесячным платежом создавала стимул брать максимальный срок. Разница в платеже между 20 и 30 годами может быть небольшой, но длинный кредит оставляет деньги прямо сейчас. При этом пенсия в России в среднем составляет около 21–23 тыс. руб. Для большинства это лишь порядка 30% от предпенсионного дохода.

Ежемесячный платеж же никуда не девается. Кредит на квартиру за 6 млн руб. при ставке 6% и сроке 30 лет добавляет человеку обязательства в виде порядка 36 тыс., что больше средней пенсии. И это лишь при учете льготной ипотеки. Рыночные ставки съедают в разы больше. В таких условиях увеличиваются риски просрочек, что в крайнем случае может привести к продаже квартиры для погашения долга.

Банки же рискуют столкнуться с ростом проблемного портфеля в горизонте 10–15 лет, когда нынешние заемщики будут выходить на пенсию. Риск системный, но отложенный, поэтому ЦБ пока не вводит ограничений по возрасту погашения, а финорганизации продолжают выдавать займы с расчетом на досрочное погашение. Однако необходимо понимать, что не каждый клиент осознанно управляет долгом.

@cashruss

Русские деньги теперь в MAX