Несколько мыслей вслух:

Предмет регулирования - национальная платежная система. Характеристика системы определяется состоянием и поведением ее агентов: банков, платежных систем, граждан и бизнеса.
Поведение агентов определяется глобально тремя факторами:
- административное принуждение
- психология (привычки, удобство, мода, статусность, реклама)
- экономическая выгода (основное)

Таким образом, для успешного регулирования нужно сосредоточиться на анализе этих трёх факторов. Изучать только влияние регуляторных и нормативных вещей - путь в никуда.