Финансы без романсов

10 важных моментов, которые стоит учесть перед покупкой квартиры

Покупка квартиры – серьёзный шаг, требующий внимания к деталям. Особенно это касается вторичного рынка, где можно столкнуться с недобросовестными собственниками. Чтобы избежать проблем, обратите внимание на следующие моменты:

1. Был ли cобственник квартиры в браке?
Когда квартира куплена в браке, для сделки нужно получить нотариальное согласие обоих супругов. Если они в разводе – проверьте, был ли проведён раздел имущества. Второй супруг может иметь права на половину квартиры.

2. Есть ли на квартире обременения?
Обременения могут замедлить или даже сделать недействительной сделку. Например, при наличии ипотеки требуется согласие банка на продажу, а арест запрещает продажу до погашения долгов. Даже после смены собственника арендатор имеет право жить в квартире до истечения срока договора.

3. Откуда у продавца эта квартира?
Наследство: могут появиться другие наследники и оспорить сделку. Дарение также можно отменить или оспорить.
Приватизация: если член семьи отказался от неё, он имеет право на пожизненное проживание в квартире.
Купля-продажа: самый безопасный вариант. Не забудьте проверить всю документацию у продавца.

4. Была ли перепланировка?
Важно узнать узаконена ли перепланировка. Если перепланировка была и она незаконна, попросите продавца её узаконить или сделайте скидку. После покупки, возможно, придётся заниматься этим самостоятельно. Если не удастся оформить перепланировку, могут обязать вернуть всё в исходное состояние и даже оштрафовать.

5. Какую сумму хотят указать в договоре?
Часто продавцы занижают стоимость квартиры в договоре, чтобы уменьшить налоги. Настаивайте на указании полной суммы. В случае проблем вы сможете вернуть деньги в полном объёме и получить налоговый вычет.

6. Есть ли задолженность по ЖКХ?
Долг по ЖКХ к новому собственнику не переходит, но долги по капитальному ремонту оплатить после покупки придётся вам. Долг старше трёх лет можно списать.

7. Куплена ли недвижимость на материнский капитал?
Если да, проверьте, что детям выделены доли в этой квартире. Иначе сделку могут признать недействительной.

8. Как давно квартира находится в собственности?
Если срок небольшой, уточните причину продажи.

9. Это альтернативная сделка или свободная?
Альтернативная сделка предполагает, что средства от покупателя идут к третьему лицу, у которого продавец приобретает новую недвижимость. Обсудите предоставление скидки из-за траты времени на поиск нового жилья.

10. Кто собственник жилья?
Если квартиру продаёт представитель собственника по доверенности, убедитесь в её подлинности. Стоит проверить паспорт владельца.

#финплан

На что вы готовы пойти, чтобы сохранить свои собственные деньги?

«Предел риска» – остросюжетный фильм, события которого происходят в самом начале мирового экономического кризиса 2008 года.

Аналитик крупной инвестиционной компании с ужасом обнаруживает, что ещё пару дней рынок рухнет. А это чревато потерей всего состояния банка.

Что может сделать банк? Сбросить все акции и оставить ни чем миллионы акционеров, или же просто ждать как в действительности разовьются события?

Фильм может быть интересен и с точки зрения того, насколько патовые бывают ситуации связанные с сохранением денег фирмы, которые увы случаются не настолько редко, насколько хотелось бы. Тем более, что экономический кризис, хоть и начался в 2008 году, до конца так и не завершился.

Что касается фильмов об этом явлении мировой экономики, стоит также обратить внимание на «Капитализм: история любви» – документальную картину, которая пытается описать причины возникновения глобальных экономических проблем, а также разбирает процессы, в которых манипуляции деньгами налогоплательщиков сыграли немалую роль.

#культура_денег

Как на финансы влияет личный опыт

В книге «Психология денег» Морган Хаузел приводит пример с Джоном Кеннеди, который на вопрос о том, чем ему запомнилась Великая депрессия, когда на пике безработным был почти каждый пятый житель США, ответил:

У меня нет каких-то личных воспоминаний о депрессии. Моя семья на то время была одной из самых состоятельных в мире. Мы жили в больших домах, имели кучу слуг, много путешествовали. Из того, что я видел лично, мне помнится только то, что мой отец специально нанимал лишних садовников, чтобы только дать им заработать на еду. Таким образом, я ничего не знал о депрессии до тех пор, пока не прочел о ней, учась в Гарварде.

Для большинства американцев того времени Великая депрессия была очень непростым периодом с экономической точки зрения. Вероятно, это повлияло на их финансовое поведение и представления о деньгах. Джон Кеннеди застал этот период, но его жизнь и личный опыт сильно отличались. Этот пример показывает, что даже такое глобальное экономическое событие может «пройти мимо» и не повлиять на человека. Иногда важнее личный опыт, а не экономические и социокультурные факторы.

То, с чем мы сталкиваемся лично, может сильно отличаться и от опыта семьи. Возможно, в детстве вас учили откладывать деньги и копить на что-то важное, но старший брат периодически втихаря опустошал вашу свинью-копилку – и именно тогда появилось ощущение, что копить бессмысленно, потом эти деньги куда-то исчезнут, откладывать небезопасно.

#психология_денег

«Поле чудес», 1999 год

Идея фильма заключается в том, что если у вас есть мечта, в которую вы верите, тогда следуйте по намеченному пути. Все взвешивают риски и возможную прибыль, но для осуществления больших планов, всегда нужно идти и на большие риски.

Сюжет. Владелец небольшой фермы в Айове зарабатывает на жизнь тем, что выращивает и продаёт кукурузу. Однажды он слышит таинственные голоса, которые приказывают ему превратить его кукурузные поля в площадку для бейсбола. Рей вспоминает, что его покойный отец очень любил эту игру, и решается на авантюру.

Это фильм про человека, который не хочет жить той жизнью, которая у него начала складываться и того, кто готов идти на риск ради мечты. Кинокартина поможет каждому найти свой смысл в осуществлении задуманного и замотивировать вас действовать несмотря ни на что.

#культура_денег

Займы, взятые мошенниками

Вы можете и не знать, что стали злостным неплательщиком. Так бывает, если кредит на ваше имя взяли мошенники.

Вам стоит самостоятельно периодически проверять кредитную историю, чтобы выяснить, не испорчена ли она. Дважды в год это можно сделать бесплатно.

#финплан

Как на деньги влияет семейный опыт

Мы перенимаем опыт наших родных и близких, в том числе финансовое поведение. Родители не всегда намеренно формируют у ребенка конкретные представления о деньгах, но ребенок может присутствовать при разговорах о финансах или видеть, как взрослые ими распоряжаются.

Например, в детстве никто вам не говорил прямо, что деньги – это плохо, но вы помните регулярные ссоры родителей и скандалы в день зарплаты, из чего можно было сделать вывод, что деньги разрушают отношения.

Важно осознавать, что семейный опыт не обязательно должен определять наше финансовое будущее. Мы всегда можем обратить внимание на свои финансовые привычки, осознать их и, при необходимости, изменить. Обучение финансовой грамотности, самосознание и размышление о своих финансовых ценностях могут помочь сформировать здоровое и устойчивое отношение к деньгам, независимо от семейного опыта.

#психология_денег

Деньги или время

В исследовании, проведённом учёными из Гарвардской школы бизнеса и Лондонского городского университета, приняли участие более тысячи студентов, которые заканчивали Университет Британской Колумбии.

Одной из основных целей исследования было выяснить, что для участников важнее – деньги или время. Большинство респондентов (почти 40%) заявили, что в первую очередь ценят деньги. Однако значительная часть участников (60%) отметили, что они придают большее значение времени.

Чтобы лучше понять, как этот выбор влияет на эмоциональное благополучие студентов, исследователи попросили участников оценить свою удовлетворённость жизнью по шкале от 0 до 10, где 0 – это полное отсутствие удовлетворённости, а 10 – абсолютная удовлетворённость. Через год после окончания учёбы был проведён повторный опрос для отслеживания изменений в состоянии студентов.

Результаты показали, что студенты, которые в начале исследования придавали большее значение деньгам, через год после выпуска оказались менее счастливыми, чем те, кто выбрал время в качестве приоритета. Этот результат оставался неизменным даже после учёта различий в социально-экономическом положении участников.

#наука_денег

Вложения в золото самые надежные?

С одной стороны, золото, как и другие металлы, не может обесцениться до нуля даже в периоды гиперинфляции и глобальных потрясений на финансовых рынках. В этом смысле оно действительно надежней, чем ценные бумаги и валюта.

Как правило, во время экономических спадов, когда акции и многие другие активы дешевеют, спрос и цены на золото и серебро растут. К примеру, в 2020 году, в разгар пандемии коронавируса, цена золота подскочила с 3000 до 4900 рублей, серебра – с 35 до 68 рублей за грамм. Акции и облигации, наоборот, теряли стоимость, поскольку многие предприятия пострадали из-за карантинных мер.

Если вы включите драгоценные металлы в ваш инвестиционный портфель, они сработают как страховка от больших потерь во время нестабильности на фондовом рынке.

Но, с другой стороны, цены на золото и другие металлы сами по себе сильно колеблются. Например, в начале марта 2022 года золото подорожало с 5500 до 7800 рублей. А весь фондовый рынок рухнул. Но затем стоимость драгметаллов пошла вниз, а многие ценные бумаги отыграли потери.

Поэтому вложения в драгоценные металлы обычно рекомендуют как долгосрочные инвестиции – на 10-20 лет. На длинной дистанции рост их стоимости чаще всего обгоняет инфляцию. Но за этот же срок другие активы могут принести вам больше денег. 

Вкладывать все свободные деньги только в золото нет никакого смысла. Разумнее включать в свой инвестиционный портфель разные виды инструментов – диверсификация вложений снизит риск крупных потерь.

#финплан

Эффект привязки

Это искажение означает, что мы склонны цепляться за самую свежую информацию, которую получаем.

Психологи Дэниел Канеман и Амос Тверски проиллюстрировали эту тенденцию в своем исследовании. Участников спросили, какой процент африканских стран входит в ООН, и их ответы варьировались в зависимости от случайного числа, которое им давали перед тем, как задать вопрос.

В реальном мире это часто проявляется на переговорах. Например, если вы проходите собеседование на должность с определенной стартовой зарплатой, но потенциальный работодатель называет гораздо меньшую цифру, вы можете подсознательно привязаться к этой цифре и согласиться на более низкую зарплату, чем первоначально планировали.

Исследование, проведенное в 2022 году, показало, что это когнитивное искажение также может влиять на решения людей при выборе финансовых продуктов. Авторы также предположили, что финансовое образование помогает противодействовать этому предубеждению.

#психология_денег

Уберегите детей от негативных финансовых установок

Взрослые, могут неосознанно, формировать отношение детей к деньгам. Даже наша мимика при оплате счетов или настроение в день зарплаты могут повлиять на сознание ребёнка.

Установки заложенные в детстве могут помешать ребёнку достичь успеха в будущем. Воображение ребёнка может легко нарисовать мир, в котором все банки, магазины и аптеки, только и хотят отнять у него честно заработанные деньги. Поэтому важно говорить о деньгах спокойным, нейтральным тоном.

Не забивайте детскую голову фразами вроде «не жили богато, нечего и начинать», ««заработать можно только тяжелым трудом» и так далее. Дети, воспитанные на такой философии, не будут верить в свои силы. Если не хочешь делать ничего плохого, какой смысл стараться? Финансовых успехов всё равно не видать.

Или может сложиться другая ситуация. Внушая детям, что большие деньги не заработать честным путём, вы можете вызвать обратный эффект: ребёнок может начать думать, что обман и мошенничество – самый лёгкий и быстрый путь к финансовому успеху.

Старайтесь не употреблять фразы типа «мы не можем себе этого позволить» и «у нас нет на это средств». Не жалуйтесь ребёнку на нехватку денег, высокие платежи по счетам, помочь он вам всё равно не в состоянии, а лишняя тревожность и стресс могут повлиять на здоровье и сказаться на успеваемости в школе.

Лучше сказать, например: «Мы сможем себе это позволить, когда заработаем такую-то сумму». Учите ребёнка воспринимать деньги как ресурс, а не как высшее благо. Создавайте у него чувство безопасности и уверенности в завтрашнем дне.

#психология_денег

Принцип Поллианны

В 1913 году американская писательница Элинор Портер выпустила книгу «Поллианна», которая впоследствии стала классикой детской литературы. Главная героиня истории одиннадцатилетняя Поллианна Уиттиер – непотопляемая оптимистка, которая умеет находить что‑то хорошее в любой, даже самой отвратительной ситуации.

Девочка остаётся сиротой и приезжает жить к строгой и даже порой жестокой тёте, но не отчаивается и все нотации воспринимает чуть ли не с восторгом. «Если постараться, почти во всём можно отыскать что‑нибудь радостное или хорошее!» – считает героиня.

Благодаря своему удивительному характеру Поллианна стала культовым детским персонажем. В английском языке даже есть прилагательное pollyannaish, которым описывают невероятно оптимистичного человека. В США одно время открывались так называемые клубы радости (glad clubs), которые объединяли поклонников истории о невероятно доброй и светлой девочке.

Но оптимизм Поллианны не всем кажется таким уж очаровательным. В 1978 году исследователи Маргарет Мэтлинг и Дэвид Стренг назвали именем этой героини когнитивную ловушку – принцип Поллианны. Из‑за него люди соглашаются только с положительными сообщениями в свой адрес, а отрицательных почти не замечают или предпочитают всё равно трактовать их со знаком «плюс».

Например, начальник даёт сотруднику обратную связь, но тот страдает «поллианизмом» и из всего сказанного воспринимает только похвалу.

А критику буквально пропускает мимо ушей или интерпретирует в духе «я всё равно молодец, а это так, мелочи, можно не обращать внимания».

Тот, кто не прислушивается к критике и не учитывает свои ошибки, лишает себя пространства для развития и не растёт как специалист. А значит, зарабатывает меньше, чем мог бы.

#наука_денег

Двенадцать стульев

Регистратор ЗАГСа Ипполит в одном шаге от богатства. Перед смертью теща созналась ему, что спрятала бриллианты в одном из стульев гамбсовского гарнитура. Но их нужно еще отыскать.

Зато партнер для поиска сокровищ находится быстро. Им становится обаятельный Остап Бендер. Он отлично знает, как запугиванием, лестью и еще множеством способов убедить людей добровольно расстаться с имуществом.

Зачем смотреть. Экранизация авантюрного романа Ильфа и Петрова – хорошая прививка от излишней доверчивости. Наблюдая за «великим комбинатором» Остапом Бендером, легко разобраться, как аферисты манипулируют людьми, выманивая ваши деньги под разным предлогом.

#культура_денег

«Основы финансовой грамотности для начинающих предпринимателей. Мышление на миллион долларов», Владимир Лавров

Денежный поток, благодаря которому зарабатываются деньги, делится на четыре сектора. Можно попробовать стать богатым на наёмной работе. Или работая на себя. Или строя бизнес. Или занимаясь инвестированием.

Направляйте денежный поток через тот сектор, который вам более удобен и интересен. Не забывайте, что в третьем и четвёртом секторе оседает 90% всех денег, тогда как заняты в этих секторах менее 10% людей. В первых двух секторах, наоборот, оседает только 10% всех денег, но заняты в этих секторах более 90% людей. Где вы хотите находиться? Там, где крутятся большие деньги, или там, где их нет?

Однако какой бы способ заработка вы ни выбрали, в любом случае нужно быть финансово грамотным и разбираться в том, что такое деньги.

Данная книга раскрывает основы финансовой грамотности и окажет вам существенную поддержку на вашем пути к финансовому успеху.

#культура_денег

Ошибки и невнимательность

Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки.

Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме.

#финплан

Непрочитанный договор – залог проблем

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись – и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено).

Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

#финплан

Как связаны друзья детства и уровень дохода во взрослом возрасте

Давно известно, что друзья детства оказывают влияние на уровень дохода во взрослой жизни. Однако раньше не хватало данных для проведения значимых исследований по этой теме.

Учёные из университетов Гарварда, Стэнфорда и Нью-Йорка решили изучить вопрос более подробно. Они провели исследование на основе данных 72,2 миллионов пользователей Facebook в возрасте от 25 до 44 лет.

Авторы работы использовали алгоритм для ранжирования пользователей по социально-экономическому статусу, возрасту и региону. Затем они подсчитали, насколько богатые и бедные люди взаимодействуют друг с другом.

Для оценки количества друзей, которые были выше или ниже среднего социально-экономического уровня, учёные ввели термин «экономическая связь».

Сверив свои данные с информацией из предыдущих исследований, ученые выяснили, что экономическую связь можно назвать одним из самых сильных факторов, определяющих финансовое положение взрослого человека.

Доля друзей с высоким уровнем дохода у людей из семей с низким достатком повлияла на то, каков был доход последних в будущем: в среднем он увеличивался на 20 процентов.

Из этого исследователи сделали вывод, что если бы дети из бедных семей чаще общались и дружили с детьми богатых людей, то в перспективе можно было бы сгладить проблему социального неравенства.

#наука_денег

Что такое эффект Дидро

Феномен заключается в том, что когда мы покупаем новую вещь, то чувствуем, что отношение к старым вещам, которые окружают новый предмет, меняется. Новая вещь может быть красивее, функциональнее или статуснее, а на её фоне старые вещи кажутся непривлекательными.

Представьте, что у вас есть набор мебели в комнате. Вы решаете приобрести новое кресло, которое выглядит очень стильно. Когда вы ставите новое кресло в комнате, оно привлекает внимание. Вы начинаете сравнивать его с остальной мебелью. Например, замечаете, что старый диван или стол, уже не кажутся такими красивыми и современными, и вы начинаете задумываться об их замене.

Эффект Дидро указывает, что вещи, которые мы покупаем, меняют нашу оценку других вещей, создавая желание обновления. Этот эффект может быть применим к различным областям жизни, от моды до техники и автомобилей.

#психология_денег

Как уменьшить платежи по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение графика платежей по кредиту таким образом, чтобы взносы стали вам по силам. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита, например с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

Бывают и другие варианты реструктуризации – все зависит от банка. Например, вам могут разрешить в течение определенного времени выплачивать только проценты по кредиту или, наоборот, только основной долг.

Если раньше вы исправно вносили платежи и зарекомендовали себя надежным заемщиком, скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу. В интересах банка помочь вам преодолеть сложный период, чтобы в итоге вы смогли вернуть долг полностью.

Как договариваться с банком?
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут подтвердить снижение ваших доходов. Во время переговоров не давайте несбыточных обещаний. К примеру, не стоит договариваться об отсрочке именно на 30 дней, когда нет гарантий, что за это время вы найдете новую работу. Если вы не сдержите слово – за месяц ничего не изменится, а денег по-прежнему не будет – скорее всего, банк больше не пойдет на уступки.

Можно ли взять новый кредит, чтобы погасить старый?
В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но под более высокий процент. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, есть риск увязнуть в долговой яме.

#финплан

«Инсайдеры»

Это – документальный фильм с детальным анализом финансового краха 2008 года и факторов, которые привели к таким печальным последствиям, в первую очередь – тотальной системной коррупции в финансовом секторе. Выберите с этим фильмом более интересный формат получения знаний кроме книг.

Фильм состоит из пяти частей: "Как мы здесь оказались", "Пузырь", "Кризис", "Ответственность" и "Где мы сейчас". Первая повествует о событиях и факторах, которые привели к кризису. Вторая – о кризисе рынка недвижимости США. Третья – о возникших в 2008 году системных проблемах в банковском секторе. Четвертая – о непростых взаимоотношениях власти и банков в США. Пятая – о ситуации в мировой экономике после кризиса.

Особо ценны в фильме записанные его авторами интервью ведущих мировых финансовых аналитиков.

#культура_денег

Реструктурируйте свои долги

Если по каким‑то причинам вы не тянете сумму ежемесячных платежей, можно обратиться в банк и попробовать договориться об изменении условий. Обычно это сроки возвращения кредита, но в некоторых случаях вам могут предложить индивидуальную схему.

Допустим, пару месяцев выплачивать только проценты или конвертировать валютный заём в российские рубли.

Реструктуризация срока поможет в моменте, но это не самая выгодная стратегия: скорее всего, вы переплатите больше, чем планировали. Поэтому, как только ситуация с финансами исправится, начинайте гасить кредит на опережение.

#финплан