Crypto Guide

Сбер показал, как будут выглядеть операции с криптой в приложении

Уже тестируют, показали на своём же инвестфоруме, с 1 декабря обещают открыть для всех клиентов — и в СберБанк Онлайн, и в СберИнвестициях, и в СберБизнесе. В тесте доступны биткоин, эфир, USDT и ещё несколько популярных активов.
Две детали, которые в самой новости прошли мимо, а они важнее всего остального.
Первая: по проекту ЦБ неквалифицированный инвестор сможет купить криптовалюты на 300 тысяч рублей в год у каждого посредника, и только три монеты — биткоин, эфир и USDT. Это пока проект, но направление понятное, и я вам про это говорил: доступ дадут не ко всему рынку, а к короткому списку с потолком по сумме.
Вторая: Сбер заявил, что к декабрю запустит цифровой депозитарий для криптовалют. То есть хранение у банка. Вот это и есть главная часть конструкции, а вовсе не кнопка «купить».

А теперь давайте разберём, что реально происходит, потому что история тут не про удобство.
Когда вы покупаете крипту через банк, ваш адрес в блокчейне навсегда сшивается с вашим паспортом и номером телефона. Не условно, не вероятностно — напрямую, в системе, с меткой, кто вы. До этого момента связь между человеком и кошельком существовала, но её надо было ещё установить: через обменник, через биржу, через цепочку транзакций, с работой аналитиков. Теперь банк делает эту работу за всех, сразу, и по вашему же согласию.
Это добровольный AML. Вы сами приносите себя на блюде, нажимая три кнопки в приложении, потому что так удобно.
И отсюда вытекает риск, о котором сейчас не говорит никто, а зря.
Сбер находится под блокирующими санкциями США. Это факт, не мнение.

А теперь вспомните, как работают блокировки стейблкоинов, я про это недавно подробно разбирал: Tether замораживает адреса по санкционному следу, в том числе задним числом, когда адрес попадает в список уже после вашей транзакции. Накопленным итогом заморожено почти шесть миллиардов долларов и почти тринадцать тысяч кошельков.
Теперь соедините. Вы покупаете USDT через подсанкционный банк. Монеты приходят на адрес, который в цепочке связан с инфраструктурой этого банка. Завтра американский эмитент решает, что этот след токсичный. Кнопка у него есть, мы это выяснили, она рабочая и нажимается без суда и без предупреждения.
И кто несёт убыток? Вы. Причём это не мои догадки, это уже сказано официально: убытки от блокировки криптовалюты иностранным эмитентом считаются риском инвестора. Не банка, не депозитария, не государства. Вашим.
То есть вы получаете красивый интерфейс, кнопку в знакомом приложении, поддержку и ощущение, что всё легально и надёжно, — и одновременно берёте на себя риск, который не можете ни оценить, ни предотвратить, ни застраховать.
Отдельно про депозитарий. Хранение у банка означает, что ключей у вас нет. Вы владеете не биткоином, а записью о том, что банк должен вам биткоин. Для фонды это нормальная модель, она так и работает сто лет. Но весь смысл крипты был ровно в обратном, и вот этот смысл тут аккуратно вынимают, оставляя оболочку.
Будет ли на этом масс адопшен? Конечно будет. Человеку не нужно разбираться с кошельками, сид-фразами, обменниками и комиссиями, ему нужна кнопка рядом с переводом по номеру телефона. Он эту кнопку нажмёт и даже не задумается. Пипл схавает, и схавает с удовольствием.
Для Сбера это действительно инновация, тут я спорить не буду. Они первыми встроили крипту в банковское приложение, которым пользуются десятки миллионов человек, и сделали это раньше, чем окончательно вступили в силу нормативные акты. С точки зрения бизнеса — сильный ход, они займут этот рынок до того, как на нём появится кто-то ещё.

И справедливости ради скажу вещь, которая многим не понравится: для абсолютного новичка это объективно безопаснее, чем нести деньги в обменник из телеграма или на офшорную биржу, которая через полгода перестанет отвечать на письма. Там вы теряете всё и сразу, а здесь у вас хотя бы есть юридическое лицо в вашей стране, с которым можно разговаривать.