🚫 С ЭТОГО МЕСЯЦА БАНКИ СТАЛИ ЧАЩЕ ОТКАЗЫВАТЬ
С 1 октября ЦБ урезал квоты на выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Звучит как скучная регуляторная новость, а на деле часть людей просто получит отказ и не поймёт, за что.
📊 Цифры такие. Доля потребительских кредитов тем, у кого на платежи уходит больше половины дохода, сокращена с 18% до 15% от выдач. Для тех, у кого уходит больше 80%, с 3% до 1%.
По автокредитам то же самое: с 25% до 20% и с 5% до 1%.
Отдельно прижали длинные кредиты. Займы на срок больше пяти лет теперь не могут превышать 1% выдач. Логика ЦБ понятная: растянутый срок уменьшает ежемесячный платёж, но общая переплата вырастает заметно.
🏠 Ипотеку не трогали, по ней лимиты оставили прежними. Так что если ты именно за жильём, ничего не поменялось.
🧮 ПДН считается в лоб
Показатель долговой нагрузки это доля дохода, которая уходит на все платежи по кредитам.
Доход 100 тысяч, платежи 55 тысяч, вот тебе ПДН 55%, и ты уже в зоне ограничений.
Считают всё: ипотеку, автокредит, потребительский, рассрочки, микрозаймы. Кредитку тоже учитывают, причём не по долгу, а по части лимита, даже если карта лежит в ящике нетронутой.
⚠️ Главный нюанс в том, что ограничение стоит не на тебе.
Оно стоит на банке: он вправе выдать лишь определённую долю таких кредитов от всего портфеля. Высокий ПДН автоматического отказа не означает, решение по каждой заявке всё равно принимают индивидуально.
Но отсюда вылезает неприятный эффект. Одну и ту же заявку могут одобрить в начале квартала и отклонить в конце, при тех же доходах и той же истории. Просто квота у банка закончилась.
🔧 ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ КРЕДИТ НУЖЕН
Посчитай ПДН до похода в банк. Сложи все платежи, раздели на доход. Больше 50%, готовься к сложностям.
Закрой то, чем не пользуешься. Неиспользуемая карта с лимитом в 300 тысяч ухудшает твой показатель, хотя денег ты по ней не брал.
Подтверди доходы официально: справка, выписка из СФР, подработка с чеками. Чем больше дохода попадёт в расчёт, тем ниже выйдет ПДН.
И будь готов, что вместо прямого отказа предложат условия похуже: сумму поменьше, ставку повыше, созаёмщика или залог.
🙂 Если платишь по кредитам меньше трети дохода и история чистая, изменений ты не заметишь вовсе.
💡 Понимаю, что звучит обидно, когда деньги нужны именно сейчас. Но смысл у этой меры в общем-то защитный: она бьёт по ситуации, когда новый кредит берут, чтобы платить по старому. Из этой воронки выбираются единицы.
❓ Считал когда-нибудь свой ПДН? Это одно деление, попробуй прямо сейчас.
С 1 октября ЦБ урезал квоты на выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Звучит как скучная регуляторная новость, а на деле часть людей просто получит отказ и не поймёт, за что.
📊 Цифры такие. Доля потребительских кредитов тем, у кого на платежи уходит больше половины дохода, сокращена с 18% до 15% от выдач. Для тех, у кого уходит больше 80%, с 3% до 1%.
По автокредитам то же самое: с 25% до 20% и с 5% до 1%.
Отдельно прижали длинные кредиты. Займы на срок больше пяти лет теперь не могут превышать 1% выдач. Логика ЦБ понятная: растянутый срок уменьшает ежемесячный платёж, но общая переплата вырастает заметно.
🏠 Ипотеку не трогали, по ней лимиты оставили прежними. Так что если ты именно за жильём, ничего не поменялось.
🧮 ПДН считается в лоб
Показатель долговой нагрузки это доля дохода, которая уходит на все платежи по кредитам.
Доход 100 тысяч, платежи 55 тысяч, вот тебе ПДН 55%, и ты уже в зоне ограничений.
Считают всё: ипотеку, автокредит, потребительский, рассрочки, микрозаймы. Кредитку тоже учитывают, причём не по долгу, а по части лимита, даже если карта лежит в ящике нетронутой.
⚠️ Главный нюанс в том, что ограничение стоит не на тебе.
Оно стоит на банке: он вправе выдать лишь определённую долю таких кредитов от всего портфеля. Высокий ПДН автоматического отказа не означает, решение по каждой заявке всё равно принимают индивидуально.
Но отсюда вылезает неприятный эффект. Одну и ту же заявку могут одобрить в начале квартала и отклонить в конце, при тех же доходах и той же истории. Просто квота у банка закончилась.
🔧 ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ КРЕДИТ НУЖЕН
Посчитай ПДН до похода в банк. Сложи все платежи, раздели на доход. Больше 50%, готовься к сложностям.
Закрой то, чем не пользуешься. Неиспользуемая карта с лимитом в 300 тысяч ухудшает твой показатель, хотя денег ты по ней не брал.
Подтверди доходы официально: справка, выписка из СФР, подработка с чеками. Чем больше дохода попадёт в расчёт, тем ниже выйдет ПДН.
И будь готов, что вместо прямого отказа предложат условия похуже: сумму поменьше, ставку повыше, созаёмщика или залог.
🙂 Если платишь по кредитам меньше трети дохода и история чистая, изменений ты не заметишь вовсе.
💡 Понимаю, что звучит обидно, когда деньги нужны именно сейчас. Но смысл у этой меры в общем-то защитный: она бьёт по ситуации, когда новый кредит берут, чтобы платить по старому. Из этой воронки выбираются единицы.
❓ Считал когда-нибудь свой ПДН? Это одно деление, попробуй прямо сейчас.