«Беден не тот, у кого мало, а тот, кому мало».
© Луций Анней Сенека, «Нравственные письма к Луцилию»

Отъебись от себя. А теперь подними жопу. Часть 3

В конце прошлого поста я пообещал разобрать главный финансовый символ успешного успеха — первый миллион.

Первый миллион чего? Рублей? Долларов? Накопленного капитала? Годового дохода? Оборота бизнеса? Это разные миллионы.

Фраза «я заработал первый миллион в 19 лет» звучит так, будто человек проснулся бедным, открыл ноутбук, построил бизнес и к вечеру обнаружил на карте семизначную сумму.

Но если углубиться в большинство таких историй, всё оказывается немного веселее.

Выясняется, что миллион — это оборот магазина за год. После закупки товара, рекламы, налогов, возвратов и комиссии маркетплейса осталось тысяч сорок))

Математически миллион действительно был. Этот человек не врёт.

Другой человек получает сто тысяч рублей в месяц. Через десять месяцев он тоже заработал первый миллион.

Правда, за это время он ел, снимал квартиру и однажды зачем-то заказал шаурму за восемьсот рублей. Эдакий непродуктивный, неэкономный и безвольный едок шаверм.

Миллион прошёл через его руки, но миллионером он почему-то не стал.

Третий положил на биржу девятьсот тысяч, заработал ещё сто и рассказывает, что поднял первый миллион на крипте.

«Заработать миллион», «накопить миллион» и «владеть имуществом на миллион» звучат похоже только до тех пор, пока ты не собираешься оплачивать этими достижениями что-нибудь в реальном мире.

Успешный успех любит показатели, из которых получается самая большая цифра. Её проще монетизировать и показывать в шортсах.

В финансовой статистике обычно используется понятие чистого капитала, или net worth.

В UBS Global Wealth Report его считают как стоимость финансовых и реальных активов за вычетом долгов. Мне этот подход не нравится, и вот почему:

Допустим, у тебя есть квартира стоимостью шесть миллионов рублей, пятьдесят тысяч на карте и кредит на триста тысяч.

Твой чистый капитал — 5,75 миллиона. Поздравляю, ты рублёвый мультимиллионер.

Даже если до зарплаты осталось три дня, в холодильнике повесился стартапер-вайбкодер, а главным финансовым активом является сырок «Дружба», который ты забыл кинуть в пельмешки.

Практически любой человек с квартирой в собственности автоматически имеет чистый капитал больше миллиона рублей. Причём квартира могла достаться по наследству, а её владелец мог никогда не работать и жить на пособия.

По этой методике он всё равно миллионер.

SEC считает иначе. Для статуса аккредитованного инвестора нужен чистый капитал больше миллиона долларов, а стоимость основного жилья из расчёта исключается.

Лично мне такой подход нравится больше.

Один человек может считаться миллионером по одной методике и перестать им быть по другой.

И мы ещё не добрались до валюты. Миллион рублей и миллион долларов объединяет наличие шести нулей. На этом сходства примерно заканчиваются.

Но инфлы валюту периодически не указывают. «Я заработал первый миллион в двадцать лет» звучит загадочнее. А ты уже сам дорисуешь доллары, успешную компанию и «магию утра», потому что именно это видел в инсте, тиктоке и шортсиках.

На деле у типа миллион тенге оборота на продаже чехлов через Ozon.

Есть ещё время и инфляция.

Миллион рублей двадцать лет назад и миллион сегодня — одинаковые числа с разной покупательной способностью. Даже при условной инфляции в 4% через двадцать лет на миллион можно будет купить примерно столько же, сколько сейчас на 456 тысяч.

Поэтому цель «накопить миллион к пятидесяти» тоже слегка кривая. Возможно, к тому моменту на него можно будет купить хороший холодильник и торжественно положить внутрь диплом миллионера-долбоёба.

Но главная проблема даже не в способе подсчёта.

Деньги как конечная цель — довольно хуёвая цель.

Не в философском смысле «деньги портят людей, настоящее богатство находится в душе». Деньги мне нравятся. Хороший инструмент, рекомендую всем попробовать. Просто у них нет состояния завершённости.

Накопил миллион — хочется пять. Накопил пять — квартира стоит десять. Купил квартиру — теперь нужна квартира побольше, машина поновее и капитал, который покрывает расходы.

Богатство снова находится где-то на следующем нуле, в другой валюте или в другой стране.

Именно об этом Сенека и говорит в начале поста. (Как мне нравится пихать цитаты ё-маё)

Если твоя единственная цель — иметь больше, тебе всегда будет мало. Финальной суммы в этой игре не предусмотрено. Логичнее сначала решить, какое изменение ты хочешь увидеть в своей жизни.

Например: к тридцати годам я хочу иметь собственную двухкомнатную квартиру без ипотеки (Сам факт «я хочу» можно размусоливать несколько постов, но пока не будем) У цели появились очертания. Можно выбрать город и район, посмотреть стоимость жилья и посчитать, сколько времени осталось.

А сейчас будет немного корпоративного тренинга. Потерпите, это недолго.

Согласно SMART, цель должна быть конкретной, измеримой, достижимой, значимой для тебя и ограниченной сроком.

«Хочу стать богатым» не проходит примерно ни по одному пункту.

«К тридцати годам хочу купить квартиру в определённом районе стоимостью семь миллионов рублей в сегодняшних ценах без ипотеки» уже можно посчитать.

Есть объект, сумма и срок. Осталось понять, достижима ли цель и действительно ли тебе нужна квартира. Последний вопрос особенно важен. SMART поможет идеально сформулировать даже цель, которая тебе нахуй не нужна.

Можно десять лет идти к бетонному якорю в жопе мира и в конце обнаружить, что тебе нравилось снимать жильё, менять города и не иметь обязательств перед конкретным местом. SMART не определяет твои желания. Он только помогает сформулировать уже выбранную цель.

Сколько денег есть? Сколько нужно откладывать? Какой доход потребуется? Нужно увеличить срок, выбрать квартиру дешевле или поднажать?

Если расчёты не сходятся, это ещё не доказывает, что ты ленивое говно и плохо визуализировал успех. Нужно менять вводные.

И здесь зачастую сразу начинают искать инвестиции под 150% годовых. Хотя путь к капиталу состоит не только из экономии и доходности.

Например, можно увеличивать стоимость собственного труда. У молодого человека обычно почти нет финансового капитала. Это нормально. Зато есть время, за которое он способен стать хорошим специалистом.

Когда на счёте сто тысяч рублей, даже доходность в 20% принесёт двадцать тысяч за год. Увеличение ежемесячного дохода на те же двадцать тысяч способно принести двести сорок.

Конечно, повышение не выдают после трёх уроков по SQL или английскому в Duolingo. У бля, как меня эта сова заебала в своё время.

Карьерный рост требует нескольких лет, проектов и ошибок. Но профессиональные навыки тоже являются частью финансового плана. Можно освоить смежную область, сменить компанию, перейти в более дорогую отрасль или постепенно построить собственное дело.

Становление специалистом — это тоже накопление капитала. Просто сначала он находится в голове, опыте, связях и репутации, а потом превращается в регулярный денежный поток.

Я сам сформировал большую часть своего депозита благодаря основной работе. Крипта увеличивает капитал и приносит дополнительный кэшфлоу, но сначала деньги должны откуда-то появиться.

И появились они благодаря навыкам, которые я несколько лет получал как специалист.

Поэтому в 19 лет может быть выгоднее вложить время в профессию, английский, продажи или собственную медийку, чем месяцами выбирать между вкладом под 15% и облигацией под 17%.

Пара процентов доходности с маленького капитала жизнь не поменяет. А вот способность регулярно добавлять в него большие суммы — вполне может.

Так что перед тем, как презирать себя за отсутствие первого миллиона, допиши рядом валюту, срок, способ подсчёта и главное — зачем он тебе нужен. Тогда деньги перестанут быть мерилом человеческой ценности и превратятся в обычный инструмент.

А в следующей части посчитаем, сколько капитала способен накопить обычный человек за рабочую жизнь в России. Сдается мне, что кто-то расстроится...