«Деньги способны рождать деньги, а их потомство способно рождать ещё больше».
© Бенджамин Франклин
Отъебись от себя. А теперь подними жопу. Часть 4
В прошлой части мы выяснили, что первый миллион бывает разным. Оборотным, зарплатным, рублёвым, долларовым и существующим исключительно в рассказах инфла.
А закончил я обещанием посчитать, сколько капитала вообще способен собрать обычный человек за свою рабочую жизнь в России. Сейчас мы наконец-то получим точный ответ.
Шутка. «Обычного человека» не существует.
Один живёт с родителями, второй снимает квартиру в Москве. Третий растит двоих детей, четвёртый получил жильё в наследство, а пятому к тридцати достались только кредиты и повышенная тревожность.
Но модель собрать можно. Она покажет порядок цифр и переменные, которые действительно влияют на результат. Начнём с зарплаты.
По опубликованным за 2025 год данным Росстата, медианная начисленная зарплата работников составляет 73 871 рубль.
Именно медианная. Половина работников получает меньше, половина — больше. Несколько топ-менеджеров не могут затащить эту цифру наверх за волосы.
После НДФЛ в 13% остаётся примерно 64 тысячи. Возьмём человека, который начинает работать в 22 года и следующие 40 лет получает сопоставимую по покупательной способности зарплату.
Банк России предварительно оценил норму сбережений российских домохозяйств с сезонной корректировкой в четвёртом квартале 2025 года примерно в 16%. Для удобства округлим её до 15%. Получается 9 600 рублей в месяц.
Если наш лабораторный россиянин будет просто складывать их под матрас, за 40 лет накопится около 4,6 миллиона рублей.
Сразу обозначим, что считаем всё в сегодняшних деньгах. Иначе через сорок лет можно было бы гордо показать миллиард рублей, на который купишь рулон туалетной бумаги с анекдотами.
Теперь допустим, что деньги работают. При реальной доходности в 2% годовых, то есть уже после инфляции, получится примерно 7 миллионов. При 4% — около 11,1 миллиона.
Вот и примерный ответ: пятнадцать процентов от медианной зарплаты за рабочую жизнь способны превратиться в 4,6–11 миллионов рублей сегодняшней покупательной способности.
Много это или мало? Смотря для чего. В этом и заключается вечная проблема абстрактных денежных целей.
Для одного 5 миллионов вместе с собственной квартирой означают свободу не цепляться за любую работу. Для другого 15 миллионов — первый взнос на жильё в Москве. Третий переведёт обе суммы в доллары и снова почувствует себя нищим.
Теперь давайте испортим красивую табличку реальностью.
Человек не работает сорок лет без перерыва. Он болеет, переезжает, теряет работу, заводит детей, помогает родителям, лечит зубы и иногда просто хочет пожить и заказать бэээргер, а не оптимизировать каждый бутерброд ради себя семидесятилетнего.
А доходность не приезжает первого января ровно в четыре процента. Бывают кризисы, болезни и идея купить актив за неделю до его превращения в говно.
Поэтому 11 миллионов — не обещание. Это результат математической модели, в которой человек сорок лет не пропускает взносы, получает доходность и ни разу не выводит капитал раньше срока.
Но! Модель всё равно показывает важную вещь: серьёзный капитал доступен не только наследнику заводов или инвест-дрочиле, которому фортануло словить хороший шортец. Ведь 11 миллионов это нормальный капитал.
Он может появиться из скучного положительного кэшфлоу, времени и способности не обнулиться. Упомянутые 16% — средняя норма сбережений домохозяйств, а не целевая команда каждому заводчанину.
У обеспеченного человека может оставаться половина дохода. У человека с маленькой зарплатой, арендой и ребёнком иногда не остаётся ничего. Сам Банк России отмечает, что отношение расходов к доходам снижается по мере роста дохода.
Иными словами, богатым откладывать легче. Ого бля, сенсация уровня «вода мокрая», про которую в советах почему-то забывают.
Фраза «просто откладывай 15%» для одного означает отказаться от доставки еды. Для другого — начать экономить на нормальной еде вообще.
Если после обязательных расходов у тебя остаётся ноль, магия сложного процента не запустится. Нулевой взнос даже под тысячу процентов годовых почему-то остаётся нулём. Вот же финансовая система, сука.
И здесь мы возвращаемся к теме прошлого поста — становлению специалистом.
Поставим рядом второго россиянина. Если доход за первые шесть лет плавно растёт с 64 до 200 тысяч, а затем сохраняется на этом уровне, при сбережении 15% и реальной доходности 4% итог составит примерно 31,6 млн рублей.
Для сравнения: у первого россиянина — 11,1 млн. Разница благодаря карьерному росту — около 20,5 млн рублей.
Вот почему в начале пути карьерный рост способен повлиять на будущий капитал сильнее, чем многолетняя охота за дополнительным процентом на маленьком депозите.
Да-да, зарплата не растёт от одного желания. Нужны навыки, проекты, смена работы, переговоры и иногда удача оказаться в растущей отрасли. Поэтому совет «просто зарабатывай больше» примерно настолько же полезен, как совет грустному человеку перестать грустить.
Но рост дохода остаётся частью финансовой математики. В начале пути главный актив человека — следующие сорок лет его труда.
Есть, правда, ещё одна маленькая паскуда — рост расходов.
Получал шестьдесят — тратил шестьдесят. Начал получать сто — переехал в квартиру получше, обновил телефон, оформил рассрочку на машину и снова тратишь сто.
Уровень жизни вырос. Капитал — нет. И это не всегда плохо, деньги вообще-то нужны ещё и сейчас. Только финансовая цель не исполнится сама от увеличения цифры в трудовом договоре. Часть нового дохода придётся сознательно не превратить в новый расход.
Получается довольно простая конструкция.
Сначала нужен устойчивый разрыв между доходами и расходами. Его можно расширять карьерным ростом. Инвестиции заставляют накопленное работать, а время превращает небольшие суммы в большие.
Причём «устойчивый» здесь важнее, чем «огромный».
Тридцать лет положительного кэшфлоу легко уничтожаются попыткой ускориться через сотое плечо или тему с гарантированными 300% годовых. ГАРАНТИРОВАННОГО ТРАМПЛИНА НЕТ.
Сложный процент очень любит время. А ещё он любит, когда его не прерывают.
Так сколько способен накопить обычный человек в России?
При наших вводных — несколько миллионов. Стабильные сбережения и разумная доходность способны довести счёт до 10–15 миллионов сегодняшних рублей, а заметный карьерный рост — поднять результат до 20–30 миллионов и выше.
Кто-то накопит больше. Кто-то меньше. Многие не накопят почти ничего, и далеко не всегда причиной будет лень, отсутствие дисциплины или недостаточно сильное желание.
Эта модель не выдаёт оценку человеку. Она показывает рычаги: доход, долю сбережений, время, доходность и крупные потери.
Можно решить, какой рычаг доступен тебе сейчас. Отложить первые пять тысяч, получить новый навык, попросить повышение, закрыть дорогой кредит или перестать пытаться превратить небольшой депозит в состояние за один рыночный цикл.
Любое из этих действий существует за пределами головы. А значит, уже подходит под правила этой серии постов. НАДО. ПОДНЯТЬ. ЖОПУ.
В следующей части разберёмся, почему даже прекрасно посчитанная цель «начать новую жизнь с понедельника» обычно умирает где-то во вторник.
P.S. В конце оставлю ремарку, что я НЕ ОТРИЦАЮ, что в процессе жизни человек действительно может найти какой-то способ сильно скакнуть по капиталу. Удачное стечение обстоятельств, ловля нарратива, или новый круг общения цепанул тебя в бизнес. Да, может случиться и такое. И нет, не со всеми и не обязательно.
В любом случае, ничего не делая шанс такого исхода точно равен нулю.