Вчерашний рилс про ипотеку собрал столько комментариев, что мы решили разложить всё по полочкам. Самый частый вопрос звучал так: «А в моём банке это как работает?»
Короткий ответ: по-разному. И именно поэтому советы из рилсов часто не срабатывают. Одна и та же сумма, внесённая в разные дни и в разных банках, может сэкономить вам ощутимые деньги, а может почти целиком уйти на проценты.
Главное правило, которое работает везде: банк считает проценты каждый день на остаток долга. Поэтому важно, чтобы досрочный платёж шёл в тело кредита, а не на оплату процентов, накопившихся с прошлого списания.
Теперь по банкам 👇🏻
• Альфа-Банк
Оптимально вносить досрочку в день очередного платежа. К этому моменту проценты за прошедший месяц уже начислены, и вся дополнительная сумма уходит в основной долг. Если внести деньги позже, банк сначала заберёт проценты за прошедшие дни, и на тело кредита останется меньше.
Нюанс: при аннуитете досрочка сокращает сам долг, а при дифференцированных платежах деньги идут в счёт основного долга будущих периодов.
• ВТБ
Логика та же: самый выгодный день — дата планового списания. В этот день проценты за период уже зафиксированы и списаны, поэтому заявка на досрочное погашение целиком уходит в тело кредита. А чем меньше долг, тем меньше процентов банк начислит дальше.
Если внести деньги в другой день, до или после платежа, часть суммы уйдёт на проценты за дни с последнего списания.
• Сбербанк
Выгоднее всего вносить досрочку в дату планового платежа: проценты за месяц уже списаны, и вся дополнительная сумма уходит в основной долг. При частичном погашении через СберБанк Онлайн дату можно не выбирать: деньги спишутся автоматически в день платежа по графику. Досрочно гасить можно уже со второго дня после выдачи кредита.
• Совкомбанк
Проценты здесь начисляются ежедневно, а списываются раз в месяц. Поэтому при досрочном платеже сначала гасятся проценты, накопленные на эту дату, и только остаток идёт в основной долг. Обязательно подавайте заявку на досрочное погашение: без неё деньги просто будут лежать на счёте, а банк спишет только обычный платёж. Сумма по заявке списывается в ближайшую дату платежа.
• Т-Банк
Самый выгодный день — дата регулярного платежа. Проценты начисляются каждый день на остаток долга, и в день списания банк уже зафиксировал их за прошедший период. Поэтому досрочка, внесённая в этот же день, целиком идёт в тело кредита, а значит, и проценты дальше будут меньше. Если внести деньги позже, банк сначала заберёт проценты за дни, прошедшие после последнего платежа, и в долг уйдёт только остаток.
• МТС Банк
Логика та же: вносите досрочку в плановую дату платежа. В этот день проценты за прошедший период уже начислены и списаны, поэтому вся дополнительная сумма уменьшает основной долг, а с ним и будущие проценты.
Удобно, что при совпадении дат банк сначала спишет плановый платёж, а остаток сразу отправит в досрочку. Если выбрать другой день, обычный платёж придётся внести отдельно по графику.
И напоследок про вечный спор «сокращать срок или платёж». Если каждый месяц вносить одну и ту же сумму, переплата получится практически одинаковой при любом варианте. Решают не формулировки из рилсов, а регулярность и правильный день.
Условия всегда стоит сверять со своим договором: у разных программ и годов выдачи бывают отличия.
Не нашли свой банк? Напишите в комментариях, где у вас ипотека, и мы подскажем, как выгоднее гасить именно вам.
Короткий ответ: по-разному. И именно поэтому советы из рилсов часто не срабатывают. Одна и та же сумма, внесённая в разные дни и в разных банках, может сэкономить вам ощутимые деньги, а может почти целиком уйти на проценты.
Главное правило, которое работает везде: банк считает проценты каждый день на остаток долга. Поэтому важно, чтобы досрочный платёж шёл в тело кредита, а не на оплату процентов, накопившихся с прошлого списания.
Теперь по банкам 👇🏻
• Альфа-Банк
Оптимально вносить досрочку в день очередного платежа. К этому моменту проценты за прошедший месяц уже начислены, и вся дополнительная сумма уходит в основной долг. Если внести деньги позже, банк сначала заберёт проценты за прошедшие дни, и на тело кредита останется меньше.
Нюанс: при аннуитете досрочка сокращает сам долг, а при дифференцированных платежах деньги идут в счёт основного долга будущих периодов.
• ВТБ
Логика та же: самый выгодный день — дата планового списания. В этот день проценты за период уже зафиксированы и списаны, поэтому заявка на досрочное погашение целиком уходит в тело кредита. А чем меньше долг, тем меньше процентов банк начислит дальше.
Если внести деньги в другой день, до или после платежа, часть суммы уйдёт на проценты за дни с последнего списания.
• Сбербанк
Выгоднее всего вносить досрочку в дату планового платежа: проценты за месяц уже списаны, и вся дополнительная сумма уходит в основной долг. При частичном погашении через СберБанк Онлайн дату можно не выбирать: деньги спишутся автоматически в день платежа по графику. Досрочно гасить можно уже со второго дня после выдачи кредита.
• Совкомбанк
Проценты здесь начисляются ежедневно, а списываются раз в месяц. Поэтому при досрочном платеже сначала гасятся проценты, накопленные на эту дату, и только остаток идёт в основной долг. Обязательно подавайте заявку на досрочное погашение: без неё деньги просто будут лежать на счёте, а банк спишет только обычный платёж. Сумма по заявке списывается в ближайшую дату платежа.
• Т-Банк
Самый выгодный день — дата регулярного платежа. Проценты начисляются каждый день на остаток долга, и в день списания банк уже зафиксировал их за прошедший период. Поэтому досрочка, внесённая в этот же день, целиком идёт в тело кредита, а значит, и проценты дальше будут меньше. Если внести деньги позже, банк сначала заберёт проценты за дни, прошедшие после последнего платежа, и в долг уйдёт только остаток.
• МТС Банк
Логика та же: вносите досрочку в плановую дату платежа. В этот день проценты за прошедший период уже начислены и списаны, поэтому вся дополнительная сумма уменьшает основной долг, а с ним и будущие проценты.
Удобно, что при совпадении дат банк сначала спишет плановый платёж, а остаток сразу отправит в досрочку. Если выбрать другой день, обычный платёж придётся внести отдельно по графику.
И напоследок про вечный спор «сокращать срок или платёж». Если каждый месяц вносить одну и ту же сумму, переплата получится практически одинаковой при любом варианте. Решают не формулировки из рилсов, а регулярность и правильный день.
Условия всегда стоит сверять со своим договором: у разных программ и годов выдачи бывают отличия.
Не нашли свой банк? Напишите в комментариях, где у вас ипотека, и мы подскажем, как выгоднее гасить именно вам.