О финансах на человеческом

Государство медленно подбирается к налогообложению держателей криптовалюты

Две интересные новости, которые надо читать вместе, но вышли они независимо друг от друга.

✅ Минфин назвал число пользователей криптовалют в России

Порядка 20 млн пользователей криптовалют насчитывается в РФ, по экспертным оценкам, а общий объем вложений граждан - 3,7 трлн рублей. Об этом в интервью ТАСС заявил заместитель министра финансов Иван Чебесков

✅ В Министерстве финансов напомнили,

налоговые резиденты России должны будут отчитывается перед ФНС о криптовалюте на некастодиальных кошельках. Замминистра финансов России Иван Чебесков уточнил, что сведения нужно подавать не позднее 180 дней со дня утверждения ФНС форм, форматов и способа представления уведомлений.

То есть мимоходом мы получили имущество ( а криптовалюта является имуществом) на сумму 3,7 трлн рублей, напишу цифрами - 3 700 000 000 000 рублей.
Пока налога на криптовалюту как имущество нет, но налоговая база уже уточняется.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Семейная ипотека осталась единственной программой РСХБ
(или немного о рисках)

Тут не далее как на прошлой неделе - новость вышла:

РСХБ не оформил ни одной ипотечной выдачи за август, следует из данных ДОМ.РФ. После остановки приема заявок на рыночную ипотеку банк сосредоточился на льготных программах и фактически оставил клиентам семейную ипотеку.

Ну а так как в феврале, условия по семейно ипотеке ужесточились ( в октябре она вообще была кардинально пересмотрена), а процедура получения льготной программы в РСХБ не то, чтобы топ в части клиентского пути и удобства, то сделок и не было.

❗Другой вопрос, почему осталась только семейная ипотека ?
Скорее всего, потому, что доходность по семейной ипотеке привязана к ключевой ставке. С учетом того, что пассивы (ресурсы банка), тоже привязаны к ключевой ставке, банку не надо думать над маржой и просчитывать ту или иную доходность ипотечных программ.
Просто нет головной боли, в отличие от тех банков, которые выдавая ипотеку до августа 2023 года под 8-10% годовых, теперь устойчиво получают убыток по данному портфелю.
Не то чтобы РСХБ эту головную боль не получил - получил, просто, решили взять паузу в генерации новой головной боли.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

На фоне падения ключевой ставки, выбор вкладов сужается до главного — все, кроме доходности теряет вес или ставка рулит

Пока ставка ЦБ снижается, народ ищет вклады подоходнее. Этакий психологический момент "раньше держал вклад под 15% может и сейчас найду".

По данным исследования тематического поиска «Яндекса» по финансам, при выборе вклада россияне продолжают ориентироваться на доходность.

Тройка ключевых критериев при выборе вклада остается неизменной с 2024 г. — доходность (75%), срок (71%) и сумма размещения (57%). Условия вне этого стандартного набора заметно теряют вес: доля вкладчиков, учитывающих возможность пополнения вклада, сократилась на 24%, мобильный банк — на 35%, репутацию банка — на 17%. На фоне этой динамики выбор все чаще концентрируется вокруг итоговой прибыли.

А вот пополнение, возможность досрочного снятия без потери процентов - становится все менее и менее важным.
Сервис тоже так себе важен для тех кто выбирает вклад, то есть он конечно важен, но не настолько как ставка по вкладу.

Интерес к скорости оформления сократился на 40%, к мобильному банку — на 35%, к дистанционному открытию — на 12%.

Репутация банка, уже также не сильно важна: показатель снизился с 36% до 30% (АСВ рулит).

В общем, если резюмировать, то деньги побеждают. Конечно есть какие то минимальные гигиенические требования к сервису, но они именно гигиенические.

Тот кто хочет, чтобы им понесли деньги - просто должен поставить выше ставку.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Почему все говорят, что выгоднее частично-досрочно погашать кредит в начале срока, вообще когда выгоднее погашать кредит ?

Так говорят, если хотят подчеркнуть экономию в части переплаты по кредиту.
На примере:
У вас кредит 1 млн рублей выдан на 5 лет под 24% годовых,
1. Вы сделали частично досрочное погашение в 1 месяц действия кредита в размере 100 тысяч рублей, дальше все по графику.
В этом случае весь оставшийся срок кредита (59 месяцев) вам проценты на погашенные 100 тысяч не начисляются.
2. Вы сделали частично досрочное погашение на 31 месяц действия кредита в размере 100 тысяч рублей, дальше гасите все по графику.
Очевидно, что вы сэкономите начисленные % ( на сумму что вы погасили) только за 29 месяцев.

Примечание.
Банку от вашего частично досрочного погашения не жарко ни холодно. Он оперирует текущей задолженностью всех клиентов, которую он называет портфелем и на этот портфель он всегда(!) начисляет проценты ( если смотреть пример выше , то это будет 2% в месяц). И да финансовая модель предполагает, что портфель уменьшается быстрее чем должен уменьшаться по графику платежей.
А так как банк всегда начисляет % на остаток, то досрочно погашая часть кредита - вы всегда уменьшаете проценты, которые начислит банк.

@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Самозанятые не рассчитывают на пенсию

Помните пост "как посчитать пенсию в 2026 году" ? Там в конце было отмечено, что "пока ни одна пенсия не превысила стоимость сдачи 1-комнатной квартиры в Москве или Петербурге."
Самозанятые, ввиду более активной жизненной позиции и привычки рассчитывать больше на себя, поняли что накопить на пенсию, так себе задача, особенно с учетом того, что многие рассчитывают сохранить доход свыше 50 000 рублей.

Поэтому, согласно исследованию, бОльшая часть самозанятых граждан (52%) — планируют продолжать работать после выхода на пенсию.

Основным способом обеспечить себе доход после завершения активной трудовой деятельности самозанятые считают инвестиции в недвижимость — этот вариант выбрали 42% участников исследования.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred

Налоговое уведомление считается полученным когда оно пришло в кабинет ФНС или на Госуслуги

Да именно так. Не тогда, когда вы его прочитали, а тогда когда оно пришло.
Отмазаться что "не знал", "не получал" - не получится.

Более того, С 1 августа 2026 года для пользователей с подтверждённой учётной записью на «Госуслугах» уведомления направляются автоматически — отдельное согласие больше не требуется.

Для тех умных, кто решил сыграть с государством и заранее отказался от получения документов ФНС в электроном виде, и при этом у этих гениев нет ни подтвержденной записи на Госуслугах ни в личном кабинете ФНС, уведомление о налогах как и прежде направят заказным письмом и оно будет считаться полученным через 6 дней после отправки (!).
Обратите внимание не получения а отправки !

Рассылка уведомлений по налогам обычно стартует в конце сентября ( а сегодня 30-е).
Налог за 2025 год надо будет оплатить до 1 декабря 2026 года.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Что такое "Вертолетные деньги"?

Ну, если говорить точно, то такого понятия в экономике нет - это метафора.
Вертолетные деньги - означают, безвозмездную раздачу какого-то количества денег населению, причем бессистемно, это как сбросить их с вертолета и каждый подберет столько сколько сможет.

Сторонники раздачи вертолетных денег, говорят, что несмотря на то, что государство напечатает необеспеченные ничем деньги и из раздаст, это поможет экономике расти.
Логика такая: Предполагается что население пойдет их сразу тратить, причем на отечественные товары, что резко повысит спрос на эти товары, что подстегнет производителей товаров нарастить их выпуск, что в свою очередь создаст новые рабочие места и т.д.

По факту, раздача вертолетных денег, просто подстегнет инфляцию, косвенный пример тому цены на квартиры, которые выросли в 2 раза за год, после ввода субсидированной ипотеки в апреле 2020 года. Там государство фактически раздало субсидии всем людям которые взяли ипотеку на новостройку, отдав банкам часть процентов которые должны были заплатить ипотечники.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Жирные коты не все, а только первые 10 - немного про прибыли банков

Если в 1 квартале каждый 5-й банк был убыточен, то во втором квартале убыточным стал каждый 4-й банк.
Вы скажете "Как же так - совокупная прибыль банков несколько триллионов" и будете правы, только за 2025 год банки заработали 3 трлн рублей, вот только есть один нюанс - 75-80% прибыли показывают 10 банков. Остальные не то, чтобы сильно прибыльны.

Пост о том, как понять прибылен банк или убыточен по прежнему актуален - смотрите на динамику собственного капитала.

Впрочем, если вы держите вклад в банке ниже чем на 1,4 млн рублей - вам не стоит сильно волноваться, только обратите внимание что 1,4 млн рублей должны включать не только основную сумму вклада, но и проценты по нему.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Новые условия по СЕМЕЙНОЙ ИПОТЕКЕ вступят в действие с 1 октября 2026 года
(условия по уже заключённым договорам не изменятся)

В общем, то произошло то, о чем предупреждали - МинФин в четверг выпустил новые условия по семейной ипотеке.
Кто успел заключить договор до 30.09.2006 г успел вскочить в последний вагон.
❗Зачем это сделали:
ввиду высокой ключевой ставки, государство уже не может субсидировать разницу между 6% (текущие условия) и ставкой ключ+2% ( то есть прямо сейчас государство доплачивает банкам 10% годовых). Совокупный портфель по семейной ипотеке сейчас около 9 000 000 000 000 рублей (9 триллионов), то есть даже сейчас государство возместит банкам 900 млрд рублей по году.
С учетом того, что ставка была больше, сумма субсидирования доходила до 1,5-1,7 трлн рублей в год.

Доходная часть бюджета России - 40 трлн рублей. 900 млрд от 40 трлн это 2,2% . 1,5 трлн от 40 трлн - 3,7%.
То есть из бюджета от 2,2% до 3,7% уходит на субсидирование ипотеки.
Это много
❗Как объяснили:

«Это сделает семейную ипотеку более адресной и демографически ориентированной программой» - МинФин

❗Что сделали:
- привязали ставку и сумму к количеству детей;
- сделали лесенку ставок;
- ограничили срок до 15 лет;

Для заемщиков по всей России, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, будут действовать такие параметры:

✅10% — для семей с одним ребенком, не достигшим семи лет на момент заключения договора. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
✅8% и 8 млн руб. — для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок младше семи лет;
✅6%, 4% и 2% годовых и 10 млн руб. — для семей с тремя, четырьмя, пятью детьми соответственно с тем же условием по возрасту хотя бы для одного ребенка.

Для 4х регионов сделали свою лесенку, так для Санкт-Петербурга, Ленинградской области, Москвы и Московской области:

✅12% — для семей с одним ребенком, не достигшим семи лет на момент заключения договора. Максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
✅10% и 15 млн руб. — для семей с двумя детьми, где хотя бы один ребенок младше семи лет;
✅8%, 6% и 4% годовых и 18 млн руб. — для семей с тремя, четырьмя, пятью детьми соответственно с тем же условием по возрасту хотя бы для одного ребенка.

Если же семья хочет построить дом, то ставка по ИЖС осталась 6%.

Вывод:
1⃣Чем больше детей - тем ниже ставка;
2⃣Если хотите низкую ставку - стройте дом.

То есть, государство стимулирует переезд семей в дома и пригороды, либо необходимо рожать детей.


@fincredforyou
Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Самозанятым хотят увеличить налог до 13%
(правда не всем)

Такое предложение выдвинул зампред комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Андрей Епишин

«У платформенной экономики есть огромные плюсы, но у нас есть компании, где самозанятыми работают тысячи, сотни тысяч водителей и курьеров. Почему они должны платить налоги по ставке 4–6%? С тех, кто по факту работает на полной занятости, надо брать полный НДФЛ по ставке от 13%. Не говоря уже про оплату социальных взносов, но хотя бы НДФЛ они должны платить полностью. Нужно в Госдуме и Совете Федерации этот вопрос рассмотреть»

Какой же все таки этот сенатор умный, настоящий сенатор, сразу видна вовлеченность в процесс. Недаром заместитель председателя комитета !
Вот только забыл упомянуть, что самозанятые тратят деньги на ведение бизнеса - это налог с дохода а не от чистой прибыли.

Например при продаже той же квартиры, если возникает налог, то налоговая база, которой берется налог, рассчитывается как разница между ценой продажи и ценой покупки квартиры( Пример: купили за 5 млн, продали за 6 млн через 1 год, налог 13%*(6000000-5000000)=130 тысяч.

И если сенатор озаботился увеличением ставки налога, то надо уменьшить налоговую базу. Например вычесть оттуда расходы например на бензин, амортизацию автомобиля, запчасти и т.д.
То есть надо вести бухгалтерию.

Вот только режим самозанятых и придумали для того, чтобы народ, который, не умеет вести бухгалтерию, мог обелить свои доходы.
И да, налог 4% это когда деньги за услуги заплатило физ лицо, а в примере, который указал сенатор налог с дохода - 6%.

Но тенденция настораживающая.
Так и ИП на упрощенке захотят повысить налоги с 6%+1% до 13%.


@fincredforyou
Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Рынок облигаций для физических лиц - даже не пытайтесь
(ну или только на сумму, которую вы готовы потерять)

Смотрите: отличный рейтинг, шикарные независимые директора и начальники подразделений, независимый директор Михаил Хазин, прекрасная отчетность, регулярные дивиденды....и дефолт по всем 10 выпускам облигаций.

Крутое пике выглядело так:
13 марта - АКРА отозвала рейтинг;
19 марта - первый технический дефолт по одному виду облигаций;
13 апреля НРА отозвали рейтинг;
14 апреля НКР отозвало рейтинг;
20 мая Эксперт РА отозвало рейтинг;
5 августа Сбербанк и Банк Россия заявили о намерении обанкротить Евротранс;
7 сентября - Евротранс ушел в дефолт по всем 10 выпускам облигаций;

Совокупный долг компании с учетом ЦФА достиг 36,8 млрд рублей. Основной объем облигаций «Евротранса» – около 92% – держат физические лица, отметил ЦБ в «Обзоре рисков финансовых рынков».

В общем, не разбирайтесь - не покупайте.
Вклад в банке, всяко надежнее, чем облигации.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Цифровой рубль или юань - это почти криптовалюта или нет ?
(вопрос от подписчика)

CBDC, цифровые валюты центральных банков (Central Bank Digital Currency ) - это не криптовалюта. Это вообще разные вещи.

Цифровой рубль или цифровой юань - это еще одна форма национальной валюты ( рубля или юаня), которая жестко привязана к ней и обменивается по курсу 1:1 ( 1 цифровой рубль равен 1 бумажному или 1 безналичному рублю).
А криптовалюта - это условные цифровые деньги, которые существуют только в электронном виде и работают без центрального управляющего органа. Пока люди считают их ценными - криптовалюта работает, как только внутренняя ценность пропадает - не работает. Криптовалюта ( за редким исключением) ничем не обеспечена. Посмотрите историю тюльпановых луковиц в Голландии - это наиболее яркий пример того, что произойдет если доверие к той или иной криптовалюте упадет.

Ниже 4 ключевых отличия цифровой валюты от криптовалюты:

✅ Цифровые валюты.
Эмитент - Центральные банки;
Контроль - контролируются государством;
Волантильность - ее нет (1:1);
Анонимность - ограничена;

✅ Криптовалюта.
Эмитент - Единого эмитента, как правило нет (алгоритмы и участники сети( майнеры));
Контроль - в зависимости от монеты, но как правило децентрализованная сеть;
Волантильность - в зависимости от монеты;
Анонимность - в зависимости от монеты;



@fincredforyou
Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

С сегодняшнего дня на Московской бирже можно играть на курсах криптовалют
( да да, с 22 сентября 2026 года, без физической купли- продажи криптовалют)

В общем, на Московской бирже думали, думали ... и придумали - если нельзя торговать криптовалютами, так как биржа под санкциями, то почему бы не торговать фьючерсами в рублях на котировки криптовалют.
Торговать смогут только квалифицированные инвесторы.
Доступны операции с фьючерсами на Bitcoin, Ethereum, Solana, Ripple и Tron.

Bitcoin (код — BTCUSDF)
Ethereum (код — ETHUSDF)
Solana (код — SOLUSDF)
Ripple (код — XRPUSDF)
Tron (код — TRXUSDF)

Котировка контрактов — в долларах США, расчеты будут проводить в российских рублях

ПРИМЕР (упрощенный):
( Пренебрежем обеспечительным платежом, фандингом, и прочими комиссиями.
Для упрощения - разница между ценой биткоина и фьючерсом всегда 100 000 рублей)

Вы купили фьючерс на 1 биткоин, который стоит 6 300 000 рублей ( спот цена 6400 000)
1 день: фьючерс 6350 000 ( спот цена 6450 000) - биржа вам зачисляет +50 000.
2 день: фьючерс 6250 000 ( спот цена 6350 000) - биржа списывает -100 000.
3 день: фьючерс 6550 000 ( спот цена 6550 000) - биржа вам зачисляет +300 000.
Итого за 3 дня вы заработали 50000-100000+300000=250 000 рублей, при том что цена биткоина изменилась на 200 000 рублей.

Обращаем внимание, что вы не покупаете биткоин, вы покупателе фьючерс на него и играете на бирже именно разницей в цене с предыдущим днем.

То есть каждый день, биржа вам либо зачисляет доход, либо списывает убыток, в зависимости от того, как изменилась цена биткоина.
Ну и еще будут списываться комиссии, которыми мы пренебрегли.
Надеюсь суть понятна.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred

Что такое цифровой рубль ?

Цифровой рубль — это третья форма рубля наравне с наличными и безналичными деньгами.
Технически это не запись на банковском счете, а та же запись которая хранится не в коммерческом банке, а напрямую в Центробанке ( точнее на его специальной платформе). Открыть счет цифрового рубля можно только через мобильное приложение банка, подключенного к платформе ЦБ.

Эту запись обозвали - цифровой кошелек.
Потому что она пока только для расчетов, не для накоплений и процентов. Взять кредит в цифровых рублях тоже нельзя.
Но по сути это счет с записями о тратах, переводах и об актуальном остатке.

Из плюсов которые видны уже сейчас:

✅ Универсальность и множественный доступ - вы открываете цифровой кошелек в Банке России, а управлять им можете их приложений любых банков;

✅ За сохранность денег отвечает не коммерческий банк, а Центробанк.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Пока кто-то паникует и снимает наличные, безналичный оборот и не думает падать

ЦБ опубликовал свежую статистику по платежным операциям.
Доля "безнала" сократилась аж на 0,5% (половина процента) и составила 88,4%.
Всего то 491 трлн рублей за квартал или 32 млрд операций (+9,9% по штукам и +12,8% по суммам).

Больше всего выросли:

QR‑коды и биометрия: +18 % по количеству и +13 % по объёму за квартал. Всего — 1,1 млрд покупок на 1,7 трлн рублей.
Оплата через Bluetooth: 86 млн операций на 64 млрд рублей. Рост — +30 % по числу транзакций и +17 % по объёму.
у к I кварталу.

Так что если вы от кого-то услышите что народ переходит на наличные, просто вспомните цифру 491 триллион рублей.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Банк России впервые установил макропруденциальные надбавки по вложениям банков в облигации, обеспеченные поступлениями средств по потребительским кредитам

(Пост про деривативы помним ? Если не читали - перечитайте.)

Вот Банк России ( Центробанк) подумал, подумал и такой "ну ок, облигации обеспеченные ипотекой норм, а облигации обеспеченные потребительскими кредитами стрём"

Пока банки предлагают облигации обеспеченные поступлениями от кредитов, ЦБ запретил банкам покупать такие бумаги.

Точнее не то, чтобы запретил, а сказал, что то типа: да ради бога, только если купите, получите нагрузку на капитал 35 копеек на каждый вложенный в данные облигации 1 рубль.

На кацелярите это звучит так:

Банк России с 15 октября 2026 года устанавливает надбавки к коэффициентам риска по вложениям банков в облигации, обеспеченные поступлениями денежных средств от потребительских кредитов, в том числе от автокредитов, а также по кредитным требованиям к специализированным обществам, эмитирующим такие бумаги. Решение принято для ограничения системных рисков потребительского кредитования и минимизации регулятивного арбитража. Макропруденциальные надбавки установлены на уровне 250% и будут применяться как к банкам-оригинаторам, так и к банкам-инвесторам. К ипотечным облигациям надбавки не применяются.

Математика доходности в банков сразу начинает сыпаться, поэтому теперь данные облигации банки покупать не будут.

А частные инвесторы ? А частные инвесторы - покупать будут 😉


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred
(там есть печень... комментарии)

Доходы ломбардов растут ( где-то прибывает)

Еще год назад зоркий гла... ЦБ заметил, что ломбарды растут быстрее рынка кредитования. Причем отметил, что основная причина - низкий уровень отказов при выдаче займа.
И вот «Мосгорломбард» отчитался о прибыли за 1-ое полугодие 2026 года:

Выручка группы МГКЛ (работает под брендом «Мосгорломбард») составила 26,9 млрд рублей за первое полугодие 2026-го против 10 млрд рублей годом ранее, следует из отчетности эмитента по МСФО.

То есть рост в 2,5 раза.
+150% относительно 2025 года.

ЦБ жестко давит на банки и МФО по части кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой, в результате они перетекают в ломбарды.


@fincredforyou
Макс: https://max.ru/channel_fincred

В Москве в основном работают на аренду и еду
(картинка не то, чтобы привлекательная)

Все же помнят, что уровень жизни это даже не сколько вы зарабатываете, а сколько остается после обязательных трат?

Москва постепенно идет по пути больших зарплат и максимальных обязательных трат.

Аналитики Move.ru и hh.ru подсчитали, что после оплаты аренды квартиры у жителей Москвы остается 38% от зарплаты, что является наихудшим показателем среди городов.
То есть аренда съедает 62% от зарплаты среднего жителя Москвы.

Аналитики сопоставили медианную стоимость долгосрочной аренды однокомнатных квартир и зарплатные предложения работодателей в пяти городах-миллионниках: Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Екатеринбурге и Казани и получили, что в Москве ситуация хуже всего, причем не только в % соотношении, но и в абсолютном (то есть в тысячах рублей у жителей данных городов после аренды квартиры остается больше денег)

Реально данный показатель показывает перекос рынка аренды в Москве.
Работать на аренду - так себе идея.


@fincredforyou

Макс: https://max.ru/channel_fincred