Как быстро посчитать переплату по кредиту при аннуитетном платеже?
Тема уже была, но вряд-ли кто-то читает старые сообщения. С другой стороны данный вопрос, мне задают 1 раз в 3 месяца.
Вообще, на мой взгляд, переплата по кредиту достаточно бесполезное понятие, но иногда нам бывает необходимо понять сколько мы заплатим в итоге, при условии аннуитетного платежа,
При консультации в банках, не всегда вам эту сумму назовут (переплата противоречит скриптам, особенно при текущих ставках), да и просто глядя на ту или иную рекламу хочется понять сумму, чтобы потом сказать знакомым "да эти банкиры совсем уже - представляете, переплата по кредиту составит"
Ну, уж если хочется очень приблизительно прикинуть сумму переплаты по кредиту сроком до 3 лет, то вот вам формула:
Сумма переплаты= сумма кредита *0,6* % ставка в месяц * количество месяцев;
Ставка в месяц = годовая ставка/12
С суммой кредита и количеством месяцев все понятно.
Откуда 0,6 ?
В начале кредита у вас сумма кредита равна 100%, в конце 0%, очевидно что средний кредит на весь срок должен быть (100%+0%)/2=50%, то есть получим коэффициент 0,5, но аннуитет списывает основной долг нелинейно и коэффициент среднего кредита в зависимости от ставки и от срока будет варьироваться от 0,55 ( ставка 12% срок 24 мес.) до 0,61 ( срок 36 мес, ставка 48%), поэтому просто берем коэффициент 0,6.
Погрешность будет(!), но для быстрых вычислений формула вполне себе подходит.
Геометрическое объяснение, очень простое.
Посмотрите на картинку к данному посту
Красная линия АС - то, как ведет себя тело кредита при равномерном погашении долга.
Синяя линия АКС - то как ведет себя тело кредита при аннуитете.
Чтобы посчитать переплату при равномерном погашении кредита, нам надо площадь треугольника АВС умножить на ставку кредита ( ведь % начисляются ежедневно), но это все равно что площадь прямоугольника BCED умножить на ту же ставку.
По аналогии с предыдущим абзацем мы можем привести площадь под фигурой АВСК к прямоугольнику BFGC и умножить ее на ставку кредита.
@fincredforyou
Тема уже была, но вряд-ли кто-то читает старые сообщения. С другой стороны данный вопрос, мне задают 1 раз в 3 месяца.
Вообще, на мой взгляд, переплата по кредиту достаточно бесполезное понятие, но иногда нам бывает необходимо понять сколько мы заплатим в итоге, при условии аннуитетного платежа,
При консультации в банках, не всегда вам эту сумму назовут (переплата противоречит скриптам, особенно при текущих ставках), да и просто глядя на ту или иную рекламу хочется понять сумму, чтобы потом сказать знакомым "да эти банкиры совсем уже - представляете, переплата по кредиту составит"
Ну, уж если хочется очень приблизительно прикинуть сумму переплаты по кредиту сроком до 3 лет, то вот вам формула:
Сумма переплаты= сумма кредита *0,6* % ставка в месяц * количество месяцев;
Ставка в месяц = годовая ставка/12
С суммой кредита и количеством месяцев все понятно.
Откуда 0,6 ?
В начале кредита у вас сумма кредита равна 100%, в конце 0%, очевидно что средний кредит на весь срок должен быть (100%+0%)/2=50%, то есть получим коэффициент 0,5, но аннуитет списывает основной долг нелинейно и коэффициент среднего кредита в зависимости от ставки и от срока будет варьироваться от 0,55 ( ставка 12% срок 24 мес.) до 0,61 ( срок 36 мес, ставка 48%), поэтому просто берем коэффициент 0,6.
Погрешность будет(!), но для быстрых вычислений формула вполне себе подходит.
Пример: ставка 24% годовых, сумма кредита 100 000 рублей, срок кредита 3 года.Сумма переплаты= 100 000 *0,6*2%*36=1200*36=43200 рублей.
Если построить график платежей - там будет сумма 41375 рублей (потому что коэффициент среднего кредита при таких параметрах 0,57, но нам же было нужно примерно посчитать, верно?)
Геометрическое объяснение, очень простое.
Посмотрите на картинку к данному посту
Красная линия АС - то, как ведет себя тело кредита при равномерном погашении долга.
Синяя линия АКС - то как ведет себя тело кредита при аннуитете.
Чтобы посчитать переплату при равномерном погашении кредита, нам надо площадь треугольника АВС умножить на ставку кредита ( ведь % начисляются ежедневно), но это все равно что площадь прямоугольника BCED умножить на ту же ставку.
По аналогии с предыдущим абзацем мы можем привести площадь под фигурой АВСК к прямоугольнику BFGC и умножить ее на ставку кредита.
@fincredforyou