Банки не вправе начислять проценты на заем, если потребитель досрочно его погасил
Определение от 19.12.2023 № 44-КГ23-18-К7
Фабула дела:
Истец обратился к банку (Ответчик 1) с иском о признании кредитного договора исполненным и к своему банку (Ответчику 2), которому было выдано поручение на перечисление средств Ответчику 1 в счёт погашения кредита.
Позиции судов:
🔸 Суд первой инстанции отказал
По условиям кредитного договора досрочное погашение задолженности осуществляется на основании письменного заявления заёмщика, однако Истцом не представлены доказательства уведомления о намерении досрочно исполнить обязательство по кредитному договору.
Кроме того, в действиях банка самого Истца не усматривается нарушения прав потребителя, поскольку кредитный договор с реквизитами счёта заёмщика в другом банке должен был быть проверен Истцом при подписании договора.
Ответчик 2 осуществил перевод денежных средств в соответствии с распоряжением заёмщика после предоставления им иных реквизитов.
🔸 Суды апелляционной и кассационной инстанций согласились
Позиция Верховного суда:
Поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счёт частичного досрочного погашения кредита.
Поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.
Заёмщиком совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: запрошена справка об общей задолженности по кредиту, и именно в таком размере по распоряжению заёмщика Ответчик 2 перевел денежные средства на его счёт Ответчику 1 с указанием «погашение кредита; кредитный договор #…», однако по прошествии двух дней размер долга увеличился на 295,29 руб., в связи с чем перечисленной суммы оказалось недостаточно для полного погашения кредита.
Ответчик 1 же оставил поступившие денежные средства на счёте потребителя, продолжая начислять ему проценты на всю сумму кредита, что явно противоречит интересам потребителя.
Отсутствие у заёмщика копии его заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности при наличии доказательств его волеизъявления на такое погашение само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным его обязательства по кредитному договору на перечисленную сумму.
Кроме того, судами не указано, почему в данном случае ответственность за неправильное указание банковских реквизитов лежит на потребителе, а не на банках, являющихся профессиональными участниками этих отношений.
Постановления судов отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
#ЗПП
Судебная практика СКГД ВС РФ
_________________________
Кафедра – бесплатные вебинары для судебных юристов
Определение от 19.12.2023 № 44-КГ23-18-К7
Фабула дела:
Истец обратился к банку (Ответчик 1) с иском о признании кредитного договора исполненным и к своему банку (Ответчику 2), которому было выдано поручение на перечисление средств Ответчику 1 в счёт погашения кредита.
Позиции судов:
🔸 Суд первой инстанции отказал
По условиям кредитного договора досрочное погашение задолженности осуществляется на основании письменного заявления заёмщика, однако Истцом не представлены доказательства уведомления о намерении досрочно исполнить обязательство по кредитному договору.
Кроме того, в действиях банка самого Истца не усматривается нарушения прав потребителя, поскольку кредитный договор с реквизитами счёта заёмщика в другом банке должен был быть проверен Истцом при подписании договора.
Ответчик 2 осуществил перевод денежных средств в соответствии с распоряжением заёмщика после предоставления им иных реквизитов.
🔸 Суды апелляционной и кассационной инстанций согласились
Позиция Верховного суда:
Поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счёт частичного досрочного погашения кредита.
Поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.
Заёмщиком совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: запрошена справка об общей задолженности по кредиту, и именно в таком размере по распоряжению заёмщика Ответчик 2 перевел денежные средства на его счёт Ответчику 1 с указанием «погашение кредита; кредитный договор #…», однако по прошествии двух дней размер долга увеличился на 295,29 руб., в связи с чем перечисленной суммы оказалось недостаточно для полного погашения кредита.
Ответчик 1 же оставил поступившие денежные средства на счёте потребителя, продолжая начислять ему проценты на всю сумму кредита, что явно противоречит интересам потребителя.
Отсутствие у заёмщика копии его заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности при наличии доказательств его волеизъявления на такое погашение само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным его обязательства по кредитному договору на перечисленную сумму.
Кроме того, судами не указано, почему в данном случае ответственность за неправильное указание банковских реквизитов лежит на потребителе, а не на банках, являющихся профессиональными участниками этих отношений.
Постановления судов отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
#ЗПП
Судебная практика СКГД ВС РФ
_________________________
Кафедра – бесплатные вебинары для судебных юристов