Страховой случай

Водители меняют подход к каско

На рынке каско происходит то, что в учебниках по экономике назвали бы аномалией. Средняя цена полиса взлетела на 26% до 63,8 тыс. рублей, но спрос при этом не упал, а наоборот, вырос аж на 35%. Этот парадокс объясняется просто: стоимость владения риском стала неподъёмной.

🚗 Всё дело в том, что стоимость ремонта растёт ещё стремительнее. Средний чек на восстановление подскочил со 160–180 тыс. до 220–260 тыс. рублей. На этом фоне выплата по ОСАГО в 400 тыс. – это уже не панацея, а лишь частичная компенсация при серьёзном ДТП. Покупка полиса каско, даже запредельно дорогого, превратилась из разумной предосторожности в экономическую необходимость.

🚗 В ответ на падение платёжеспособности покупателей рынок предлагает "облегчённые" полисы с экономией до 70%. Но эта экономия – иллюзия. Из таких договоров вырезают самые частотные и нужные риски, вроде ДТП по вине водителя или повреждения авто третьими лицами. По сути, клиенту продают полис от угона и тотала, который в большинстве жизненных ситуаций оказывается бесполезным.

В итоге мы имеем рынок, где платят все. Одни – за дорогую, но честную защиту. Другие – за дешёвую иллюзию, которая развеется при первом же серьёзном убытке. А страховщики, прогнозируя дальнейший рост цен, лишь констатируют, что этот разрыв между "полным" и "пустым" каско будет только увеличиваться.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Рискованная ниша "Ингосстраха"

Недавно Ozon предупредил своих продавцов, что "Ингосстрах" вынужденно повышает тариф на страхование товаров от атак БПЛА — сразу в 3,3 раза. В связи с повреждением складов беспилотниками злободневность новых условий страхования товаров трудно переоценить. Редакция "Страхового случая" решила разобраться, как устроен этот продукт, да и зачем страховщик вообще вписался в эту авантюру.

Мы обратились за официальным комментарием в "Ингосстрах", но в компании решили воздержаться от ответов, поэтому разбираемся сами.

▶️ Главный барьер — юридическая квалификация убытка

Страховой случай наступает только при официальной квалификации инцидента по статьям УК РФ "теракт" или "диверсия". Для страховщика это идеальный механизм контроля. Во-первых, он полностью снимает с себя бремя принятия сложного и потенциально спорного решения. Во-вторых, это создаёт огромный временной лаг между событием и потенциальной выплатой, позволяя спокойно формировать резервы. И в-третьих, вероятность наступления именно такого, юридически зафиксированного триггера актуарно гораздо ниже, чем простого факта "прилёта БПЛА".

▶️ Ценообразование и сегментация как инструменты отсева

Повышение тарифа в 3,3 раза является не просто попыткой заработать, а актуарной необходимостью. Цена должна покрывать не среднюю, а именно катастрофическую убыточность, создавая достаточный премиальный пул. Одновременно высокий тариф работает как фильтр. Он отсекает клиентов с низкой маржинальностью и оставляет только тех, для кого этот риск действительно критичен. Сегментация по географии и типам товаров позволяет избежать недопустимой кумуляции риска. Ни один здравомыслящий андеррайтер не возьмёт под покрытие всех продавцов на одном складе, создавая предпосылки для одного гигантского убытка.

▶️ Многоуровневое распределение ответственности

Мы видим классическую цепочку передачи риска. Ozon через оферту перекладывает его на селлера. Селлер пытается передать его страховщику. "Ингосстрах" же, выступая фронтирующей компанией, оставляет на собственном удержании лишь небольшую, управляемую часть риска, а основной объём передаёт перестраховщикам, в том числе через национальные пулы. Без доступа к перестраховочным ёмкостям такой продукт был бы невозможен в принципе.

Подводя итог, можно похвалить "Ингосстрах" и сказать, что он выстроил такую архитектуру продукта, что теперь даже заведомо убыточные риски можно с лёгкостью монетизировать.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Aon запустил диагностику ИИ‑рисков

Пока на нашем рынке идут общие дискуссии о рисках искусственного интеллекта, международный брокер Aon решил уже монетизировать подобные угрозы. Он запустил новый продукт AI Risk Diagnostic — инструмент для оценки готовности компаний к управлению ИИ-рисками.

◀️ Разговоры о том, "хорош или плох ИИ", закончились. Наконец-то началась оценка того, где именно он может обрушить бизнес. Aon предлагает анализировать не просто наличие какой-то политики по ИИ, а конкретные точки его применения. Используется ли он в скоринге, в HR или в CRM-системе от внешнего поставщика, и кто отвечает, когда нейросеть начнёт чудить.

Для страхового рынка это, по сути, готовый фундамент для нового андеррайтинга. Чтобы оценить киберриски, D&O или профессиональную ответственность, страховщику уже недостаточно знать, есть ли у клиента антивирус. Нужно понимать, какие ИИ-модели он использует, насколько они автономны, кто их контролирует и что будет, если сервис внезапно отключится.

◀️ Вангуем, что появление подобного продукта на мировом рынке означает, что, скорее всего и в наших анкетах появятся вопросы не "используете ли вы ИИ?", а "какой финансовый и юридический риск создаёт конкретно ваша нейросеть?".

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Как страховые компании держат оборону против мошенников

Мы попросили всех крупных страховщиков подвести промежуточные итоги борьбы с мошенничеством за 7 месяцев 2026 года. На первый взгляд, на фронте без перемен, но если всмотреться в детали, картина оказывается куда более пёстрой. Каждая компания живёт в собственной реальности, со своими проблемами и методами борьбы.

▶️ В ВСК показывают, как выглядит работа на передовой, где счёт идёт на сотни миллионов. Они подчёркивают, что стабильность – результат постоянной гонки вооружений.

По итогам 7 месяцев 2026 года служба безопасности "Страхового Дома ВСК" предотвратила незаконные страховые выплаты на сумму около 700 млн рублей (без учета уголовно-правового сопровождения, только на стадии первичных убытков). Из них почти три четверти приходится на незаконные требования по моторным видам страхования - каско и ОСАГО. Случаи мошенничества также выявлены по полисам страхования имущества и страхования от несчастных случаев и болезней.
Уровень выявленного страхового мошенничества в компании не претерпел ощутимых изменений по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С одной стороны, это объясняется постоянным совершенствованием антифрод-системы, с другой - действием факторов, которые в целом снижают объемы мошенничества в отношении ВСК.

▶️ Александр Акимов, начальник управления информационно-технического обеспечения департамента безопасности "РЕСО-Гарантии" сообщает, что цифры по предотвращённому ущербу чуть скромнее. Но, по его словам, счёт выявленных событий идёт на тысячи, что говорит о большом потоке мелких и средних случаев:02:39 PM

За первые 7 месяцев 2026 года нашими сотрудниками выявлено почти две с половиной тысячи событий с признаками мошенничества. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатели практически не изменились. Предотвращенный и возмещенный ущерб составил более 550 млн рублей.

▶️ А вот в "Росгосстрахе" демонстрируют почти лабораторную стабильность. Разница в количестве случаев год к году минимальна, что говорит о зрелой и предсказуемой системе противодействия.

За 7 месяцев 2026 года сотрудниками Департамента по обеспечению безопасности Росгосстраха выявлено 979 случаев доказанного мошенничества, сумма предотвращенного ущерба составила около 600 млн руб. За 7 месяцев 2025 года — 982 случая доказанного мошенничества.

▶️ В департаменте безопасности "Согласия" нам ответили, что у них стабильность тоже налицо, но с ярко выраженной "моторной" спецификой. Практически вся активность мошенников сконцентрирована в автостраховании, а сохранённый эффект составляет более полумиллиарда рублей.

По итогам семи месяцев 2026 года департамент безопасности страховой компании "Согласие" зафиксировал 586 случаев с признаками мошенничества. Из них порядка 500 случаев были связаны с моторными видами страхования. В сравнении с аналогичным периодом предыдущего года этот показатель относительно стабилен. Так в 2025 году по моторным видам страхования зафиксировали чуть более 600 случаев. Общий сохранённый эффект компании по всем направлениям составил более 537 млн рублей.

▶️ И на фоне этой отлаженной и предсказуемой картины настоящей аномалией выглядят данные СОГАЗа. Компания показала взрывной рост, который резко выбивается из общего тренда.

По итогам 7 месяцев 2026 года служба безопасности СОГАЗа зафиксировала 800 случаев мошеннических действий, что на 76% больше, чем за аналогичный период 2025 года (453).

Такой скачок может означать одно из двух. Либо в компании кардинально улучшили выявляемость и начали видеть то, чего раньше не замечали. Либо, по каким-то причинам, именно они стали новым магнитом для мошеннических группировок.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Время ожидания увеличено

Более половины всего времени ремонта уходит на ожидание запчастей, а их доля в итоговой стоимости перевалила за 80%.

Для страховщиков это катастрофа. Они по закону обязаны укладываться в определённые сроки ремонта, но теперь оказались в ловушке. Основной рычаг влияния, то есть наличие деталей, находится в руках поставщиков, а не страховых компаний. В итоге сроки срываются, клиенты недовольны, а страховщик ничего с этим поделать не может.

На фоне этой проблемы звучат два основных предложения, как её решить:

🚗 Первое — это "межотраслевое партнёрство". Если по-простому, это призыв к тому, чтобы страховщики, станции техобслуживания и поставщики запчастей договорились и создали общие базы данных о наличии деталей. Звучит красиво, но на практике это пока утопия.

🚗 Второе направление — это работа с ценами. Аналитические агентства, которые раньше опирались на прайс-листы официальных импортёров, теперь вынуждены вручную собирать данные у сотен новых поставщиков. Это нужно, чтобы справочники для расчёта убытков хоть как-то соответствовали реальности, ведь именно по ним страховщики и считают стоимость ремонта.

❗️ Представьте: машина приезжает на СТО. Мастер находит нужную деталь у нового поставщика за условные 10 тысяч рублей. А в справочнике у страховщика эта деталь всё ещё числится по старой цене в 7 тысяч. Страховая не может просто так согласовать новую цену. Начинается долгий процесс согласования, проверок и переоценки, который может занимать дни, а то и недели. И всё это время деталь никто не заказывает. Машина просто стоит и ждёт, пока бюрократическая машина даст добро.

Вот почему так важна работа аналитических агентств по сбору актуальных цен. Чем точнее справочники, тем быстрее происходит согласование убытка. В идеале – в тот же день. Быстрое согласование означает, что СТО может сразу заказать деталь. Это не ускорит её физическую доставку, но уберёт огромное "бюрократическое ожидание", которое мы создаём сами себе из-за устаревших данных.

Так что, пока главная проблема — физическое наличие детали — остаётся, работа с ценами позволяет хотя бы не затягивать процесс на этапе согласования.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Безответственность на самокатах

Наконец-то прозвучали официальные цифры по бедствию под названием СИМ. За прошлый сезон произошло 3200 ДТП, в которых погибли 68 человек, причём 54 из них ехали на личных самокатах, нигде не стоявших на учёте.

◀️ На этом фоне страхование ответственности пользователей выглядит как жест доброй воли от крупных кикшеринговых компаний. Whoosh, "Юрент" и Яндекс что-то предлагают, но обязательного госрегулирования до сих пор нет.

Директор Ассоциации операторов шеринговых средств микромобильности Ксения Эрдман прямо говорит, что с частными самокатами каши не сваришь. Пока их не начнут регистрировать и выдавать номера, о полноценном страховании можно забыть:

Большое количество частных самокатов усложняет ситуацию, и страхования не будет, пока не начнётся их регистрация и не будут выдаваться номерные знаки. Нам уже пора говорить об этом, ведь во многих странах обязательная страховка на самокаты есть.

Для страховщиков это огромный и абсолютно дикий рынок с непросчитанным риском. Все понимают, что "вводить обязаловку" пора, но никто не хочет брать на себя ответственность за армию анонимных гонщиков. А пока все рассуждают, статистика ДТП и убытков будет расти.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX

Андеррайтеры перекрыли фарватер

В румынском порту Сулина застряли свыше 40 грузовых судов, из-за чего узловой пункт дунайского транзита фактически парализован. Виной всему не шторм и не бюрократия, а страховой вопрос: андеррайтеры массово отказываются выдавать покрытие для рейсов к украинским портам.

🚢 Всё это происходит на фоне ударов по портовой инфраструктуре и судам (в том числе по сухогрузам и танкерам в Чёрном море и на подходах к Дунаю). Классы риска взлетели до уровней, где даже с перестрахованием премия не покрывает потенциальный убыток. По отраслевым оценкам, вероятность полной гибели судна на отдельных участках маршрута стала критически высокой.

Международные конвенции (включая ISM) и клубы P&I не допускают судовладельцев в рейс без полиса. Как итог — фрахтовые брокеры заморозили контракты на перевозки в этом направлении, цепочки поставок агропродукции и промышленных грузов срываются, а ставки на альтернативных маршрутах уверенно растут.

☂️ Страховой случай в Telegram | в MAX